Nettorisikobetrag

Was ist der Nettorisikobetrag?

Der Netto-Risikobetrag ist die monetäre Differenz zwischen dem für eine Lebensversicherung ausbezahlten Geldbetrag und dem dafür vom Versicherten aufgelaufenen Barwert. Der Nettobetrag des Risikos ist für Versicherungsunternehmen von entscheidender Bedeutung, da er angibt, wie viel der Police bezahlt wurde, bevor sie verteilt werden muss, was sich auf die Rentabilität des Unternehmens und die Verwaltung seiner Reserven auswirkt.

Verständnis des Nettorisikobetrags

Wenn eine Person eine Versicherungspolice kauft, bezahlt sie diese monatlich, vierteljährlich oder jährlich durch Versicherungsprämien. Diese Zahlungen wachsen im Laufe der Zeit und stellen den aufgelaufenen Barwert dar, den eine versicherte Person in ihre Police eingezahlt hat.

Das Sterbegeld – der Betrag, der beim Tod eines Versicherungsnehmers ausbezahlt wird – ist ein fester Betrag. Dies ist der Betrag der Lebensversicherung, den eine Person kauft. Zum Beispiel könnte eine Person eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar abschließen, die beim Tod dieser Person 1 Million US-Dollar auszahlt. Wenn der Versicherungsnehmer vorzeitig in die Lebensversicherung verstirbt, ist der Einzahlungsbetrag geringer als der Einzahlungsbetrag, wenn der Versicherungsnehmer zu einem viel späteren Zeitpunkt im Leben verstirbt. Die Differenz zwischen dem ausgezahlten Betrag und dem aufgelaufenen Betrag ist der Nettobetrag des Risikos.

Wenn beispielsweise die Todesfallleistung einer Police 200.000 USD beträgt und der aufgelaufene Barwert 75.000 USD beträgt, beträgt der Nettorisikobetrag 125.000 USD.

Der aufgelaufene Barwert in einer dauerhaften Police soll wachsen, und dieses Wachstum reduziert den Nettorisikobetrag in einer Police, wodurch die Sterblichkeitskosten auf einem vernünftigen Niveau gehalten werden.

Betrachten Sie als Beispiel für dieses Konzept in der Praxis eine Lebensversicherungspolice mit einem Nennwert von 100.000 US-Dollar. Zum Zeitpunkt der Ausgabe sind die gesamten 100.000 US-Dollar gefährdet, aber wenn sich der Barwert ansammelt, fungiert es als Reservekonto, das den Nettorisikobetrag für die Versicherungsgesellschaft reduziert.

Wenn also der Barwert der Versicherungspolice bis zum 30. Jahr auf 60.000 USD ansteigt, beträgt der Nettorisikobetrag dann 40.000 USD. Mit zunehmendem Alter des Versicherten sinkt der Netto-Risikobetrag. Wenn eine Police vor Erreichen des vollen Einzahlungsalters in Kraft ist, besteht immer ein Nettorisikobetrag.

Obwohl die Lebensversicherung für das Leben eines Versicherungsnehmers gelten soll, erlischt die Lebensversicherungspolice, wenn eine Person das 100. Lebensjahr überschreitet. Dem Versicherungsnehmer wird sein versteuertes Sterbegeld ausgezahlt und er ist nicht mehr versichert. Die Altersgrenze von 100 wurde 2001 für neue Lebensversicherungen auf 121 erhöht.

Nettorisikobetrag und gesetzliche Reserven

Stirbt eine versicherte Person vor vollständiger Einzahlung der Police, so ist die Versicherungsgesellschaft für diese Verpflichtung haftbar. Daher müssen versicherungsmathematische Analysen genau sein, um die Reserven eines Unternehmens und seine möglichen zukünftigen Verpflichtungen ausgleichen zu können.

In den Vereinigten Staaten sind Versicherungsunternehmen verpflichtet, gesetzliche Rücklagen zu halten. Gesetzliche Rücklagen sind Vermögenswerte, die ein Versicherungsunternehmen in seiner Bilanz haben muss, um sicherzustellen, dass es seine zukünftigen Verpflichtungen begleichen kann. Die gesetzlichen Reserven werden nach der Commissioner’s Reserve Valuation Method (CRVM) berechnet.

Hat ein Versicherungsunternehmen einen Schaden in Höhe seines Nettorisikobetrags, wird dieser Schaden durch die Prämien der noch nicht Verstorbenen und durch Einnahmen aus angelegten Prämien ausgeglichen. Die Risikosumme ist die Differenz zwischen dem gezahlten Todesfallkapital und den Rücklagen einer Versicherungsgesellschaft.