Amortisiertes Darlehen
Was ist ein amortisiertes Darlehen?
Ein amortisierten Darlehen ist eine Art von Darlehen mit geplant, regelmäßigen Zahlungen, die sowohl auf die Darlehen aufgebracht werden Hauptbetrag und die aufgelaufenen Zinsen. Eine amortisierte Darlehenszahlung zahlt zunächst den entsprechenden Zinsaufwand für die Periode ab, danach wird der Rest der Zahlung zur Reduzierung des Kapitalbetrags verwendet. Zu den üblichen amortisierten Krediten gehören Autokredite, Wohnungsbaudarlehen und Schuldenkonsolidierung.
Die zentralen Thesen
- Ein amortisiertes Darlehen ist eine Art von Darlehen, bei dem der Darlehensnehmer planmäßige, regelmäßige Zahlungen leisten muss, die sowohl auf den Kapitalbetrag als auch auf die Zinsen angewendet werden.
- Eine amortisierte Darlehenszahlung zahlt zunächst den Zinsaufwand für die Periode ab; ein verbleibender Restbetrag wird zur Reduzierung des Kapitalbetrags verwendet.
- Da der Zinsanteil der Zahlungen für ein Tilgungsdarlehen sinkt, erhöht sich der Kapitalanteil.
Wie ein amortisiertes Darlehen funktioniert
Die Zinsen für ein amortisiertes Darlehen werden auf der Grundlage des letzten Endsaldos des Darlehens berechnet. der geschuldete Zinsbetrag verringert sich mit der Zahlung. Dies liegt daran, dass jede Zahlung, die den Zinsbetrag übersteigt, den Kapitalbetrag verringert, was wiederum den Saldo verringert, auf dem die Zinsen berechnet werden. Wenn der Zinsanteil eines amortisierten Darlehens sinkt, erhöht sich der Kapitalanteil der Zahlung. Daher stehen Zinsen und Tilgung innerhalb der Zahlungen über die Laufzeit des amortisierten Darlehens in einem umgekehrten Verhältnis.
Ein amortisiertes Darlehen ist das Ergebnis einer Reihe von Berechnungen. Zunächst wird der aktuelle Kreditsaldo mit dem der aktuellen Periode zuzurechnenden Zinssatz multipliziert, um die für die Periode fälligen Zinsen zu ermitteln. (Jährliche Zinssätze können durch 12 geteilt werden, um einen monatlichen Zinssatz zu ermitteln.) Die Subtraktion der für den Zeitraum fälligen Zinsen von der monatlichen Gesamtzahlung ergibt den in diesem Zeitraum gezahlten Kapitalbetrag in US-Dollar.
Der in der Periode gezahlte Kapitalbetrag wird auf den ausstehenden Kreditsaldo angerechnet. Daher ergibt der aktuelle Kreditsaldo abzüglich des in der Periode gezahlten Kapitalbetrags den neuen ausstehenden Kreditsaldo. Dieser neue ausstehende Saldo wird verwendet, um die Zinsen für die nächste Periode zu berechnen.
Amortisierte Kredite vs. Ballonkredite vs. revolvierende Schulden (Kreditkarten)
Während amortisierte Kredite, Ballonkredite und revolvierende Schulden – insbesondere Kreditkarten – ähnlich sind, weisen sie wichtige Unterschiede auf, die Verbraucher beachten sollten, bevor sie sich für einen anmelden.
Amortisierte Kredite
Amortisierte Kredite werden in der Regel über einen längeren Zeitraum abbezahlt, wobei für jede Zahlungsperiode gleiche Beträge gezahlt werden. Es besteht jedoch immer die Möglichkeit, mehr zu zahlen und damit den geschuldeten Kapitalbetrag weiter zu reduzieren.
Ballonkredite
Ballonkredite haben in der Regel eine relativ kurze Laufzeit, und nur ein Teil des Kapitalsaldos des Kredits wird über diese Laufzeit amortisiert. Am Ende der Laufzeit wird der Restbetrag als Schlusstilgung fällig, die in der Regel hoch ausfällt (mindestens das Doppelte der bisherigen Zahlungen).
Revolvierende Schulden (Kreditkarten)
Kreditkarten sind die bekannteste Form von revolvierenden Schulden. Bei revolvierenden Schulden leihen Sie sich gegen ein festgelegtes Kreditlimit. Solange Sie Ihr Kreditlimit nicht erreicht haben, können Sie weiterhin Kredite aufnehmen. Kreditkarten unterscheiden sich von amortisierten Krediten, da sie keine festgelegten Zahlungsbeträge oder einen festen Kreditbetrag haben.
Amortisierte Kredite beziehen jede Zahlung sowohl auf Zinsen als auch auf Kapital, wobei zunächst mehr Zinsen als Kapital gezahlt werden, bis sich dieses Verhältnis schließlich umkehrt.
Beispiel für eine Tilgungsdarlehenstabelle
Die Berechnungen eines amortisierten Kredits können in einer Amortisationstabelle angezeigt werden. Die Tabelle listet relevante Salden und Dollarbeträge für jede Periode auf. Im folgenden Beispiel ist jede Periode eine Zeile in der Tabelle. Die Spalten enthalten das Zahlungsdatum, den Hauptanteil der Zahlung, den Zinsanteil der Zahlung, die bisher gezahlten Gesamtzinsen und den ausstehenden Endsaldo. Der folgende Tabellenauszug gilt für das erste Jahr einer 30-jährigen Hypothek in Höhe von 165.000 USD mit einem jährlichen Zinssatz von 4,5%