Die Geschichte der Versicherung in Amerika

Versicherungen sind in unserem Alltag so präsent, dass ein Leben ohne sie kaum vorstellbar ist. Aber während eines Großteils der Kolonialzeit taten die Amerikaner genau das. Versicherungen kamen ungefähr zur gleichen Zeit in die amerikanische Landschaft, als sich die Idee einer einzigen Nation – der Vereinigten Staaten – zu entwickeln begann, und sie wurde von einem der Gründerväter des Landes eingeführt. Werfen wir einen Blick auf die Geschichte der Versicherung in den USA

Benjamin Franklin: Amerikas erster Versicherer

Die Sachversicherung war im 18. Jahrhundert sicherlich kein unbekannter Begriff: Englands berühmter Versicherer Lloyd’s of London wurde 1688 geboren. Aber es dauerte bis Mitte des 18. Jahrhunderts, bis die amerikanischen Kolonien wohlhabend und hoch entwickelt genug waren, um das Konzept übernehmen. Das geschah in Philadelphia, damals eine der größten Städte Nordamerikas mit 15.000 Einwohnern.

Die Stadt wurde von der Angst vor Bränden heimgesucht. Ähnlich wie in London im 17. Jahrhundert bestanden die Häuser zu dieser Zeit fast ausschließlich aus Holz. Schlimmer noch, sie wurden dicht beieinander gebaut. Dies geschah ursprünglich aus Sicherheitsgründen, aber als die Städte wuchsen, bauten die Entwickler aus den gleichen Gründen wie heute Häuser sehr nahe beieinander – um so viele wie möglich auf ihre Grundstücke zu passen. Obwohl ein Großteil von Philadelphia mit breiten Straßen und Backstein- oder Steinstrukturen gebaut wurde, gab es immer noch Brände.

Im Jahr 1752 gründeten Benjamin Franklin und mehrere andere führende Bürger The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire nach dem Vorbild einer Londoner Firma. Die erste Feuerversicherungsgesellschaft in Amerika war als Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit strukturiert , und Franklin bewarb sie im Pennsylvania Gazette (dessen Eigentümer er war). Wie moderne Versicherer entsandte das Unternehmen Inspektoren, um Immobilien zu bewerten, deren Eigentümer eine Deckung beantragten, und lehnte diejenigen ab, die seinen Standards nicht entsprachen;Die Preise basierten auf einer Risikobewertung der Immobilie. Die Contributionship stellte siebenjährige Policen aus und die Ansprüche wurden aus einem Kapitalreservefonds bezahlt.

Neue Risiken, neue Versicherungsarten

Die Philadelphia Contributionship setzte neue Maßstäbe für den Bau, weil sie sich weigerte, Immobilien zu versichern, die sie als Brandgefahr betrachtete. Die Kriterien zur Bewertung von Gebäuden würden eines Tages sowohl in Bauordnungen als auch in Zonengesetzen übergehen.

Sieben Jahre später war Franklin auch maßgeblich daran beteiligt, die erste Lebensversicherungsgesellschaft in den USA, den Presbyterian Ministers‘ Fund, auf den Weg zu bringen.

Die verschiedenen religiösen Autoritäten waren damals empört über die Praxis, menschliches Leben mit einem Dollarwert zu bewerten, aber ihre Kritik kühlte sich ab, als sie erkannte, dass die Zahlung von Sterbegeld zum Schutz von Witwen und Waisen diente. Die industrielle Revolution brachte dann Unternehmen und Privatpersonen die Notwendigkeit sowohl der Betriebs als auch der Berufsunfähigkeitsversicherung vor Augen.

In der Geschichte der USA haben sich die Versicherungsarten, die Unternehmen angeboten haben, als Reaktion auf neue Risiken erweitert.1897 verkaufte die Travelers Insurance Company beispielsweise ihre erste Autoversicherungspolice und 1919 ihre erste Flugzeughaftpflichtversicherung. Da das moderne Leben immer komplizierter wurde, entstanden immer neue Versicherungsarten.

Skandal und Betrug, Wachstum und Regulierung

Mit dem rasanten Wachstum von Versicherungsunternehmen und Versicherungsprodukten Ende des 19. Jahrhunderts wurde die junge Branche bald von Betrug und dubiosen Praktiken heimgesucht. Die Skandale reichten von Unternehmen, die Policen verkauften, ohne über das Kapital zur Begleichung ihrer Ansprüche zu verfügen (die stattdessen wie Ponzi-Systeme arbeiteten ), bis hin zu Versicherern, die Konkurrenten rücksichtslos verdrängten, um ein Monopol zu schaffen. Viele Staaten verabschiedeten Gesetze, um die Probleme anzugehen, aber in den frühen 1900er Jahren waren Missbräuche weiterhin weit verbreitet.

1935 trat das Sozialversicherungsgesetz in Kraft, das Altershilfe und Zuschüsse an die Staaten zur Arbeitslosenentschädigung vorsieht.5 Sie nahm den Versicherungsunternehmen einen Teil des Territoriums weg und setzte ein klares Signal, das die Branche ermutigte, sich selbst zu regulieren, aus Angst vor einer weiteren staatlichen Beteiligung. Der Zweite Weltkrieg brachte einen Lohnstopp mit sich, und Arbeitgeber, die verzweifelt die noch im Land lebenden Arbeiter anlocken wollten, begannen, Gruppenlebens- und Krankenversicherungen als Leistungen für Arbeitnehmeranzubieten. Diese großen Policen wurden in der Regel von Unternehmen angeboten, die groß genug waren, um sie sich leisten zu können – und einen beträchtlichen Pool an versicherten Arbeitnehmern bereitzustellen.

Infolgedessen wuchs die Macht der großen Versicherer und ließ die kleinen Jungs zusammen mit den meisten Nachtfluganbietern verhungern.1944 entschied der Oberste Gerichtshof, dass die Versicherungswirtschaft bundeseinheitlich reguliert werden sollte. Der Kongress verabschiedete jedoch 1945 das McCarran-Ferguson-Gesetz, mit dem die Aufsicht auf die staatliche Ebene zurückgebracht wurde.8 Die regulatorische Kontrolle liegt bis heute hauptsächlich auf staatlicher Ebene.

Inzwischen wachsen die großen Versicherungsunternehmen weiter an Größe, zumal sie miteinander und mit anderen Giganten der Finanzbranche fusionieren. Heute bieten viele dieser Unternehmen eine Reihe von Finanzdienstleistungen an, die weit über Versicherungen hinausgehen.

Versicherung in den USA heute

Die tiefgreifendste Veränderung in der US-Versicherungsbranche in den letzten Jahren wurde durch das Wachstum des Internets vorangetrieben. Versicherungskäufer gehen zunehmend online, um Versicherungsschutz einzukaufen, und die Versicherer haben infolgedessen viele ihrer Verkaufs- und Versicherungspraktiken geändert. Die weltweite Reichweite des Internets hat auch zu weiteren Fusionen zwischen Finanzdienstleistungsunternehmen geführt, die auf einem zunehmend globalen Markt konkurrieren.