Alternative Dokumentation
Was ist eine alternative Dokumentation?
Alternative Dokumentation ist ein Dokumentationsprozess zur Beschleunigung der Kreditgenehmigung, bei dem der Kreditgeber bestimmte Dokumente vom Kreditnehmer als Nachweis der Einnahmen aus dem Kreditantrag akzeptiert.
Die zentralen Thesen
- Alternative Dokumentationen sind Dokumente, die als Einkommensnachweis für Kredite dienen. Beispiele für solche Dokumente sind Kontoauszüge und Zahlungsabzüge.
- Alternative Dokumentationsdarlehen sind im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen im Allgemeinen flexibler und werden im Allgemeinen nicht überprüft.
- Die Möglichkeit, alternative Dokumentationsdarlehen aufzunehmen, steht nur Personen mit sehr guter Bonität offen.
- Alternative Dokumentationen sind Darlehen mit vollständiger Dokumentation im Vergleich zu Darlehen mit ausgewiesenem Vermögen (SISA), bei denen es sich um Darlehen ohne Dokumentation handelt.
Alternative Dokumentation verstehen
Typische Unterlagen für Kredite sind Steuererklärungen oder die Vorlage von Unterlagen, die mit einem Drittanbieter überprüfbar sind. Alternative Dokumentation beinhaltet, dass der Kreditnehmer eine Reihe von Finanzdokumenten bereitstellt, die W-2s, Gehaltsschecks und Kontoauszüge umfassen können. Diese Art von Darlehen wird manchmal als Alt-A-Darlehen bezeichnet, obwohl einige Kreditgeber möglicherweise auch eigene Namen für diese Darlehen haben.
Alternative Dokumentationsdarlehen werden oft nur sehr guten Kreditnehmern angeboten. Die Entscheidung hängt stark von der Bonität des Antragstellers ab. Diese Kredite bieten oft mehr Flexibilität als herkömmliche, traditionelle Kredite.
Alternative Dokumentationsdarlehen können eine gute Option für Kreditnehmer mit besonderen Situationen sein, beispielsweise für Selbstständige oder kürzlich geschiedene Personen. Der Kreditgeber akzeptiert die vom Kreditnehmer bereitgestellten Unterlagen, ohne unbedingt einen zeitaufwändigen Prozess der Überprüfung aller Informationen durchlaufen zu müssen. Die Bestätigung der Informationen eines Kreditnehmers auf diese Weise ist erheblich schneller als die herkömmliche Methode zur Überprüfung dieser Informationen bei Dritten.
Alternative Dokumentationsdarlehen wurden nach der Finanzkrise von 2008 populär. Dafür gibt es eine Reihe von Gründen. Sie bieten einen viel einfacheren Abschlussprozess im Vergleich zu herkömmlichen Krediten. Alternative Dokumentationskredite sprechen auch Freiberufler an, eine Einkommensgruppe, deren Anteil an der Wirtschaft seit der Krise zugenommen hat. Die Verabschiedung der Rückzahlungsregel, die es Kreditgebern ermöglicht, auf der Grundlage ihrer Einschätzung des Kreditnehmers nach Treu und Glauben Kredite zu vergeben, erleichterte auch die Entstehung alternativer Dokumentationskredite.
Alternative Dokumentation vs. SISA-Darlehen
Alternative Dokumentation ist ein Volldokumentendarlehen. Mit anderen Worten, Einkommen, Vermögen, Beschäftigung und andere Finanzinformationen werden in irgendeiner Form von offiziellen Papieren dokumentiert. Die erforderliche Dokumentation hängt von den Anforderungen des Kreditgebers und möglicherweise des Underwriters ab.
Dies steht im Gegensatz zu einemSISA-Darlehen (Sended Income Decended Asset ). SISA-Darlehen werden auch als No Income-No Asset (NINA)-Darlehen oder No-Documentation-Darlehen bezeichnet. In der jüngeren Vergangenheit wurden SISA-Kredite auch als „Lügenkredite“ bezeichnet, da sie bei denen beliebt waren, die Kredite und andere Finanzierungen durch falsche oder irreführende Informationen erhalten wollten. Viele Experten gaben das Volumen der sogenannten Lügnerkredite als Hauptfaktor für die Hypothekenkrise der letzten 2000er Jahre an. Im Zuge der Hypothekenkrise haben Kreditgeber und Aufsichtsbehörden strengere Regeln für SISA-Darlehen eingeführt, so dass es Kreditnehmern jetzt möglicherweise schwerer fällt, einen Kredit über dieses Verfahren zu erhalten.
Trotz ihrer steinigen Geschichte und ihrer Rolle bei der Hypothekenkrise haben SISA-Darlehen einige legitime Verwendungszwecke und sind für Kreditnehmer in bestimmten Situationen sinnvoll. Sie sind beliebt bei Selbstständigen oder Unternehmern, die oft möglichst viele Ausgaben und andere zulässige Abzüge abschreiben, die ihr Einkommen täuschend niedrig erscheinen lassen.
Es gibt im Allgemeinen keine Erhöhung des Zinssatzes im Zusammenhang mit alternativen Unterlagen, wie dies normalerweise bei „angegebenen“ Darlehen der Fall ist.
Beispiel für alternative Dokumentationsdarlehen
Francois möchte ein Haus kaufen. Aber er ist Freiberufler und kann sich nicht für die notwendigen Bedingungen für eine traditionelle Haushypothek qualifizieren. Stattdessen entscheidet er sich für einen Alt-Doc-Kredit. Um für das Darlehen in Frage zu kommen, fordert sein Makler ihn auf, Unterlagen zur Registrierung seines Unternehmens sowie Kontoauszüge der letzten fünf Jahre vorzulegen. Francois muss auch Kontoauszüge für sein Geschäft und zusätzliche Einnahmequellen wie Investitionen erstellen.