Alle Risiken
Was sind alle Risiken?
„Alle Risiken“ bezeichnet einen Versicherungsschutz, der automatisch alle Risiken abdeckt, die der Vertrag nicht ausdrücklich auslässt. Schließt beispielsweise eine „All-Risk“-Hausratversicherung den Hochwasserschutz nicht ausdrücklich aus, ist das Haus im Falle eines Hochwasserschadens mitversichert.
Diese Art von Police ist nur im Schaden- und Unfallversicherungsmarkt zu finden.
Die zentralen Thesen
- All Risks ist eine im Schaden- und Unfallversicherungsmarkt angebotene Vollkaskoversicherung.
- Alle Risiken und benannten Gefahren sind zwei Arten von Versicherungen, die Hausbesitzern und Geschäftsinhabern häufig angeboten werden.
- Eine Versicherung, die alle Risiken abdeckt, bedeutet, dass der Versicherungsnehmer Schadenersatz für alle Ereignisse verlangen kann, die der Vertrag nicht direkt als versichert ausschließt.
- Versicherungsnehmer können in der Regel mehr bezahlen, um einen Fahrer oder Floater in den Vertrag aufzunehmen, der ein bestimmtes Ereignis abdeckt, das ausgeschlossen wurde.
- Die All-Risk-Versicherung unterscheidet sich von der Named Perils-Versicherung, bei der der Versicherungsnehmer nur für in der Police aufgeführte Ereignisse Schadenersatz verlangen kann.
Alle Risiken verstehen
Versicherungsanbieter bieten im Allgemeinen zwei Arten von Sachversicherungen für Hausbesitzer und Unternehmen an – benannte Gefahren und „alle Risiken“. Ein Versicherungsvertrag mit namentlich genannten Gefahren deckt nur die in der Police ausdrücklich genannten Gefahren ab.
Beispielsweise kann ein Versicherungsvertrag festlegen, dass jeder durch Feuer oder Vandalismus verursachte Wohnungsverlust abgedeckt ist. Daher kann ein Versicherter, der einen durch ein Hochwasser verursachten Schaden erleidet, keinen Anspruch bei seiner Versicherung geltend machen, da Hochwasser im Versicherungsschutz nicht als Gefahr bezeichnet wird. Bei einer Police mit Namensnennung liegt die Beweislast beim Versicherten.
Ein All-Risk-Versicherungsvertrag schützt den Versicherten gegen alle Gefahren, mit Ausnahme derjenigen, die ausdrücklich von der Liste ausgeschlossen sind. Im Gegensatz zu einem Vertrag über benannte Gefahren nennt eine All-Risk-Richtlinie nicht die abgedeckten Risiken, sondern die nicht abgedeckten Risiken. Dabei sind alle Gefahren, die in der Police nicht genannt sind, automatisch gedeckt.
Zu den häufigsten Arten von Gefahren, die von „allen Risiken“ ausgeschlossen sind, gehören: Erdbeben, Krieg, Beschlagnahme oder Zerstörung durch die Regierung, Abnutzung, Befall, Umweltverschmutzung, nukleare Gefahr und Marktverlust. Eine Einzelperson oder ein Unternehmen, das eine Deckung für ein ausgeschlossenes Ereignis unter „Alle Risiken“ benötigt, kann die Möglichkeit haben, eine zusätzliche Prämie zu zahlen, die als Fahrer oder Floater bekannt ist, um die Gefahr in den Vertrag aufzunehmen.
„Alle Risiken“ werden auch offene Gefahren, alle Gefahren oder Vollkaskoversicherung genannt.
Beweislast
Der Auslöser für die Deckung im Rahmen einer „All-Risk“ -Richtlinie ist der physische Verlust oder die Beschädigung von Eigentum. Ein Versicherter muss nachweisen, dass ein Sachschaden eingetreten ist, bevor die Beweislast auf den Versicherer übergeht, der dann beweisen muss, dass für die Deckung ein Ausschluss vorliegt.
Zum Beispiel kann ein kleines Unternehmen, das einen Stromausfall erlebt hat, einen Anspruch wegen physischem Verlust geltend machen. Andererseits könnte die Versicherungsgesellschaft die Behauptung zurückweisen, dass der Gesellschaft durch den bloßen Verlust der Eigentumsnutzung Einkommensverluste entstanden sind, die nicht mit einem physischen Verlust von Eigentum gleichzusetzen sind.
Besondere Überlegungen
Da „alle Risiken“ die umfassendste verfügbare Deckungsart ist und den Versicherten vor einer größeren Anzahl möglicher Schadenereignisse schützt, ist der Preis proportional höher als bei anderen Arten von Policen. Die Kosten einer solchen Versicherung sollten daher an der Eintrittswahrscheinlichkeit gemessen werden.
Es ist möglich, Gefahren und „alle Risiken“ in derselben Police zu benennen. Zum Beispiel kann ein Versicherter eine Sachversicherung haben, die eine All-Risk-Deckung für das Gebäude und benannte Gefahren für sein persönliches Eigentum umfasst. Jeder sollte das Kleingedruckte eines Versicherungsvertrags lesen, um sicherzustellen, dass er versteht, was in der Police ausgeschlossen ist.
Auch die Tatsache, dass eine Versicherung als „Alle Risiken“ bezeichnet wird, bedeutet nicht, dass sie „alle Risiken“ abdeckt, da die Ausschlüsse den angebotenen Versicherungsschutz reduzieren. Stellen Sie sicher, dass Sie in jeder zukünftigen Police nach den Ausschlüssen suchen.