All-in-One-Hypothek
Was ist eine All-in-One-Hypothek?
Eine All-in-One-Hypothek ist eine Hypothek, die es einem Hausbesitzer ermöglicht, kurzfristig mehr Zinsen zu zahlen und gleichzeitig Zugang zu dem in der Immobilie aufgebauten Eigenkapital zu erhalten. Es kombiniert die Elemente eines Giro- und Sparkontos mit einer Hypotheken- und Eigenheimkreditlinie (HELOC) in einem Produkt. Eine All-in-One-Hypothek ist ideal für Menschen mit guter Kreditwürdigkeit und ermöglicht es Eigenheimbesitzern, ihre Kredite früher abzubezahlen, ohne dass eine Refinanzierung erforderlich ist.
Die zentralen Thesen
- All-in-One-Hypotheken ermöglichen es Eigenheimbesitzern, kurzfristig mehr Zinsen zu zahlen und gleichzeitig Zugang zu dem in der Immobilie aufgebauten Eigenkapital zu erhalten.
- Sie kombinieren ein Bankkonto mit einer Hypotheken- und Eigenheimkreditlinie (HELOC) zu einem Produkt.
- Zahlungen werden auf den Kapitalbetrag und die Zinsen der Hypothek angewendet, können jedoch weiterhin zurückgezogen werden.
- All-in-One-Hypotheken erfordern viel finanzielle Disziplin, denn je mehr ein Hausbesitzer bezieht, desto länger dauert die Amortisation.
All-in-One-Hypotheken verstehen
Bei einer traditionellen Hypothek leistet ein Hausbesitzer Zahlungen, damit er die Tilgung und die Zinsen senken kann. Eine All-in-One-Hypothek hingegen bietet einige zusätzliche Vorteile, die es dem Hypothekengeber ermöglichen, ein Sparkonto mit seiner Hypothek zu kombinieren, ähnlich wie bei einer Offset-Hypothek oder einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).
Zahlungen werden wie bei einer normalen Hypothek auf den Kapital- und Zinsanteil angewendet, mit einem wesentlichen Unterschied: Zahlungen werden auf ein Sparkonto eingezahlt, sodass sie abgehoben werden können. Eine All-in-One-Hypothek verringert die Höhe der Zinsen, die über die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden. Es reduziert auch alle Gebühren, die anfallen können, wenn sich ein Hausbesitzer für eine Refinanzierung entscheidet, die sich über die typische 30-jährige Laufzeit einer Hypothek auf Zehntausende von Dollar summieren können.
Ein Hausbesitzer kann das Eigenkapital aus einer All-in-One-Hypothek nach Belieben verwenden, einschließlich für alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel und für Notfälle wie Hausreparaturen und Arztkosten. Der Zugang zu Eigenkapital erfolgt durch Abhebungen mit einer Debitkarte, Ausstellen von Schecks direkt vom Konto oder durch Überweisung des Geldes aus der Hypothek auf ein herkömmliches Giro oder Sparkonto usw.
Alle Kreditgeber erlauben im Allgemeinen unbegrenzte Auszahlungen, solange die Konten wie vereinbart bezahlt werden, Geldmittel verfügbar sind und alle Auszahlungen schließlich zurückerstattet werden. Die Methoden für den Zugang zu Eigenkapital können jedoch von Institut zu Institut unterschiedlich sein.
All-in-One-Hypotheken sind für Menschen gedacht, die weniger ausgeben als sie verdienen.
Einschränkungen von All-in-One-Hypotheken
Obwohl diese Art von Hypothek dem Hausbesitzer Zugang zu Liquidität verschafft, kann eine scheinbar endlose Menge an Eigenkapital ein großer Nachteil sein – insbesondere für Menschen, die finanziell nicht diszipliniert sind.
Es besteht das Risiko, dass ein Hausbesitzer mit einer All-in-One-Hypothek während des Aufbaus kontinuierlich auf sein Eigenkapital zurückgreift und seine Hypothek niemals vollständig zurückzahlt. Ein weiterer Vorbehalt ist, dass All-in-One-Hypotheken oft einen etwas höheren Zinssatz haben als andere Hypothekenprodukte.
All-in-One-Hypothek vs. Refinanzierung
Wenn ein Hausbesitzer die bestehenden Bedingungen seiner Schuldverschreibung ändern möchte, kann er seine Hypothek refinanzieren. Die Gründe für eine Refinanzierung können variieren, vom Wunsch nach niedrigeren Zinsen bis hin zum Wegzug des Ehepartners nach einer Scheidung.
Um seine Hypothek zu refinanzieren, muss ein Hausbesitzer einige der gleichen Schritte unternehmen wie beim ersten Kauf seiner Immobilie. Sie müssen sich an einen zugelassenen Hypothekenmakler oder Kreditvermittler wenden, um ihr Einkommen und ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie für alle Änderungen, die sie vornehmen möchten, in Frage kommen. Das Haus muss weiterhin die erforderlichen Standards erfüllen und je nach Kreditprogramm können auch Dokumentenprüfungen durchgeführt werden.
Sobald ein Refinanzierungsantrag abgeschlossen und genehmigt ist, müssen sich die Hausbesitzer einem Abschlussverfahren unterziehen. Dies erfordert in der Regel weniger Papierkram als der ursprüngliche Kauf, erfordert jedoch immer noch die Ausfertigung eines neuen Hypothekenbriefs und einer neuen Urkunde, die die neuen Bedingungen des Darlehens enthält.
Wie bei einer Cash-out-Refinanzierung ermöglicht eine All-in-One-Hypothek einem Eigenheimbesitzer, das Eigenkapital des Eigenheims in Anspruch zu nehmen. Wie oben erwähnt, können Hausbesitzer mit einer All-in-One-Hypothek viel Zeit und Geld sparen, indem sie alle damit verbundenen Formalitäten und Gebühren vermeiden.