Aleatorischer Vertrag

Was ist ein Aleatory-Vertrag?

Ein aleatorischer Vertrag ist eine Vereinbarung, bei der die beteiligten Parteien eine bestimmte Handlung nicht ausführen müssen, bis ein bestimmtes, auslösendes Ereignis eintritt. Ereignisse sind solche, die von keiner der Parteien kontrolliert werden können, wie Naturkatastrophen und Todesfälle. In Versicherungspolicen werden häufig leatorische Verträge verwendet. Beispielsweise muss der Versicherer den Versicherten erst bei einem Ereignis wie einem Brand, der zu einem Sachschaden führt, zahlen. Aleatory-Verträge – auch Aleatory-Versicherungen genannt – sind hilfreich, da sie dem Käufer in der Regel helfen, das finanzielle Risiko zu reduzieren.

Einen Aleatory-Vertrag verstehen

Aleatorische Verträge sind historisch mit Glücksspielen verbunden und erschienen im römischen Recht als Verträge über Zufallsereignisse. In der Versicherung bezieht sich ein aleatorischer Vertrag auf eine Versicherungsvereinbarung, bei der die Auszahlungen an den Versicherten unausgewogen sind. Bis die Versicherungspolice zu einer Auszahlung führt, zahlt der Versicherte Prämien, ohne außer der Deckung eine Gegenleistung zu erhalten. Wenn die Auszahlungen erfolgen, können sie die Summe der an den Versicherer gezahlten Prämien bei weitem übersteigen. Tritt das Ereignis nicht ein, wird die im Vertrag enthaltene Zusage nicht erfüllt.

Wie Aleatory Contracts funktionieren

Die Risikobewertung ist ein wichtiger Faktor für die Partei, die ein höheres Risiko eingeht, wenn sie den Abschluss eines aleatorischen Vertrags erwägt. Lebensversicherungen gelten als aleatorische Verträge, da sie dem Versicherungsnehmer erst nach Eintritt des Ereignisses (Tod) zugute kommen. Erst dann gewährt die Police den vereinbarten Geldbetrag oder die im Kaufvertrag vereinbarten Dienstleistungen. Der Tod einer Person ist ein ungewisses Ereignis, da niemand vorhersagen kann, wann der Versicherte stirbt. Allerdings ist der Betrag, den der Begünstigte des Versicherten erhält, sicherlich viel höher als die Prämie, die der Versicherte gezahlt hat.

In bestimmten Fällen ist der Versicherer nicht verpflichtet, die Versicherungsleistung zu zahlen, wenn der Versicherte die regulären Prämien nicht bezahlt hat, um die Police in Kraft zu halten, obwohl ein Versicherter einige Prämienzahlungen für die Police geleistet hat. Verstirbt der Versicherte bei anderen Versicherungsverträgen nicht während der Vertragslaufzeit, wird bei Fälligkeit nichts fällig, wie beispielsweise bei der Risikolebensversicherung.

Annuitäten und Aleatory Contracts

Eine andere Art von Aleatory-Vertrag, bei dem jede Partei ein definiertes Risiko eingeht, ist eine Annuität. Ein Rentenvertrag ist eine Vereinbarung zwischen einem einzelnen Anleger und einer Versicherungsgesellschaft, bei der der Anleger einen Pauschalbetrag oder eine Reihe von Prämien an den Rentenanbieter zahlt. Im Gegenzug verpflichtet der Vertrag die Versicherungsgesellschaft rechtlich dazu, regelmäßige Zahlungen an den Renteninhaber – den sogenannten Rentenempfänger – zu zahlen, sobald der Rentenempfänger einen bestimmten Meilenstein erreicht, beispielsweise den Ruhestand. Der Anleger kann jedoch riskieren, die in die Rentenversicherung eingezahlten Prämien zu verlieren, wenn er das Geld zu früh abhebt. Auf der anderen Seite kann die Person ein langes Leben führen und Zahlungen erhalten, die den ursprünglichen Betrag, der für die Rente gezahlt wurde, weit übersteigen.

Rentenverträge können für Anleger sehr hilfreich, aber auch äußerst komplex sein. Es gibt verschiedene Arten von Renten, jede mit ihren eigenen Regeln, die beinhalten, wie und wann Auszahlungen strukturiert sind, Gebührenordnungen und Rücknahmegebühren – wenn Geld zu früh abgehoben wird.

Besondere Überlegungen

Für Anleger, die beabsichtigen, ihre Pensionskassen einem Begünstigten zu überlassen, ist es wichtig zu beachten, dass der US-Kongress  2019 das SECURE Act verabschiedet hat , das Regeländerungen an Begünstigten von Pensionsplänen vorgenommen hat. Ab 2020 müssen nichteheliche Begünstigte von Rentenkonten innerhalb von zehn Jahren nach dem Tod des Eigentümers alle Gelder auf dem geerbten Konto abheben. In der Vergangenheit konnten Begünstigte die Ausschüttungen – oder Entnahmen – über ihre Lebenszeit ausdehnen. Die neue Regelung hebt die Streckungsregelung auf, was bedeutet, dass alle Gelder, einschließlich der Rentenverträge auf dem Alterskonto, innerhalb der 10-Jahres-Regelung abgehoben werden müssen.

Außerdem reduziert das neue Gesetz die Rechtsrisiken für Versicherungsunternehmen, indem es ihre Haftung bei Nichtzahlung von Rentenzahlungen begrenzt. Mit anderen Worten, das Gesetz schränkt die Möglichkeit des Kontoinhabers ein, den Rentenanbieter wegen Vertragsbruchs zu verklagen. Es ist wichtig, dass Anleger Hilfe von einem Finanzexperten suchen, um das Kleingedruckte jedes Aleatory-Vertrags zu überprüfen und zu erfahren, wie sich der SECURE Act auf ihren Finanzplan auswirken könnte.