Klausel zum vereinbarten Betrag

Was ist die vereinbarte Betragsklausel?

Die vereinbarte Betragsklausel ist eine Sachversicherungsklausel, durch die der Versicherer auf die Mitversicherungspflicht verzichtet. Versicherer benötigen eine vom Versicherungsnehmer unterzeichnete Aufstellung der Immobilienwerte als Voraussetzung für die Aktivierung oder Aufnahme einer vereinbarten Wertrückstellung in eine Police.

Diese Anordnung ist in der Regel für gewerbliche und andere Immobilien verfügbar.

Wie eine vereinbarte Betragsklausel funktioniert

Die vereinbarte Betragsklausel erfordert eine unterschriebene Wertaufstellung oder den tatsächlichen Barwert. Diese Erklärung enthält den Wert der versicherten Sachen. Der tatsächliche Barwert ist der Betrag, der dem  Wiederbeschaffungswert abzüglich der  Abschreibungen zum Zeitpunkt des Verlustes entspricht. Es ist der materielle Wert, zu dem die Immobilie verkauft werden könnte (der immer niedriger ist als der Wiederbeschaffungswert).

Die Berechnung des tatsächlichen Barwerts erfolgt durch Subtrahieren der Abschreibungskosten von den Wiederbeschaffungskosten, wobei die Abschreibung durch Ermittlung einer erwarteten Nutzungsdauer und dann Bestimmung des verbleibenden Prozentsatzes der Nutzungsdauer bestimmt wird.

Der auf der Erklärung aufgeführte Wert wird die Grundlage für die Bestimmung des Versicherungsschutzes. Der Versicherungsnehmer stimmt diesem Betrag im Voraus zu und kann den Deckungsbetrag zu einem späteren Zeitpunkt nicht anfechten. Sobald die Erklärung genehmigt wurde, setzt der Versicherer die Anforderung der  Mitversicherungsklausel in der Police für die einjährige Laufzeit der Police aus.

Viele Versicherungen haben eine Mitversicherungsklausel, darunter Kranken, Sach- und Hochwasserversicherungen. Die Verwendung ist jedoch nicht für alle Richtlinientypen gleich.

In der Sachversicherung bezieht sich die Mitversicherung auf die Deckungssumme, die ein Versicherungsunternehmen übernimmt. Normalerweise sind dies 80 %, aber einige Versicherer können je nach Wert des Gebäudes, seiner Lage und der Wahrscheinlichkeit eines Schadens während der Versicherungsdauer eine Deckung von 90 % oder 100 % verlangen. Außerdem neigen die Leute dazu, ihre Immobilien unterzuversichern oder sie nur bis zu dem Betrag zu versichern, den sie am wohlsten fühlen, wenn sie die Prämie zahlen. Aus diesem Grund verlangen Versicherungsunternehmen, dass eine Police einen bestimmten Prozentsatz des Wertes der Struktur abdeckt.

In der Regel verzichten Versicherungsunternehmen nur bei hinreichend geringen Ansprüchen auf die Mitversicherung. In einigen Fällen können Richtlinien auch im Falle eines Totalverlusts einen Verzicht enthalten. Policen, die die Mitversicherungsklausel aufschieben, haben jedoch eine höhere Prämie.

Da bei Mitversicherungsverträgen Selbstbeteiligungen gezahlt werden müssen, bevor der Versicherer die Kosten trägt, tragen die Versicherungsnehmer mehr Kosten im Voraus. Unter Verwendung der vereinbarten Betragsklausel bewertet der Versicherer im Schadensfall die Sache nach dem vereinbarten Wert. Diese Klauseln sind im Falle eines vollständigen Vermögensverlusts am wertvollsten. Außerdem muss der Versicherungsnehmer vor Ablauf der Police eine aktualisierte Wertaufstellung einreichen, wenn er die vereinbarte Betragsklausel erneuern möchte.

Es ist wichtig zu beachten, dass das Fehlen einer Mitversicherung für diese Art von Police bedeutet, dass der Versicherungsnehmer für die Begleichung der Differenz verantwortlich ist, wenn die Deckung nicht ausreicht, um einen Schaden abzudecken. Diese Situation kann eintreten, wenn ein Versicherungsnehmer die Immobilie in der Wertaufstellung unterbewertet.

Beispiel für eine vereinbarte Betragsklausel

Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Wiederbeschaffungskostenbasis bis zu einer Höhe von 1 Million US-Dollar versichert haben, und Ihre Police beinhaltet eine Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar. Aus Ihrer Wertaufstellung geht jedoch hervor, dass die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen.

Wenn ein Sturm einen Schaden von 100.000 US-Dollar an der Fassade verursacht, vergleicht Ihr Versicherer den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes – 2 Millionen US-Dollar – und Ihre Policengrenze. Da Sie Ihr Gebäude jedoch unterversichert haben, übernimmt Ihr Versicherer Ihren kompletten Schaden nicht. Stattdessen übernimmt Ihr Versicherer 75 % Ihrer Verluste, abzüglich 1.000 USD oder 74.000 USD.