Gesamte Stop-Loss-Versicherung
Was ist eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung?
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung ist eine Police, die darauf abzielt, die Schadendeckung (Verluste) auf einen bestimmten Betrag zu begrenzen. Diese Deckung stellt sicher, dass ein katastrophaler Schadensfall (spezifischer Stop-Loss) oder zahlreiche Schadensfälle (aggregierter Stop-Loss) die finanziellen Reserven eines selbstfinanzierten Plans nicht aufzehren. Der aggregierte Stop-Loss schützt den Arbeitgeber vor Forderungen, die höher als erwartet ausfallen. Übersteigen die Gesamtschäden die Gesamtsumme, übernimmt der Stop-Loss-Versicherer die Schäden oder erstattet dem Arbeitgeber.
Die zentralen Thesen
- Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung soll einen Arbeitgeber, der seinen Krankenversicherungsplan für seine Mitarbeiter selbst finanziert, vor höheren als erwarteten Auszahlungen für Ansprüche schützen.
- Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt der Versicherung mit hohem Selbstbehalt, und der Arbeitgeber bleibt für Ansprüche unterhalb des Selbstbehalts verantwortlich.
- Der Selbstbehalt oder die Pfändung für die Gesamt-Stop-Loss-Versicherung wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, darunter ein geschätzter Wert der Ansprüche pro Monat, die Anzahl der eingeschriebenen Mitarbeiter und ein Stop-Loss-Pfändungsmultiplikator, der normalerweise etwa 125% der erwarteten Ansprüche beträgt.
Verstehen der aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird für selbstfinanzierte Versicherungspläne abgeschlossen, bei denen ein Arbeitgeber das finanzielle Risiko übernimmt , seinen Mitarbeitern Gesundheitsleistungen zu erbringen. In der Praxis zahlen selbstfinanzierte Arbeitgeber jeden Schadensfall so, wie er vorgelegt wird, anstatt eine feste Prämie an einen Versicherungsträger für einen voll versicherten Plan zu zahlen. Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt dem Abschluss einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt. Der Arbeitgeber bleibt für Schadensausgaben unter dem abzugsfähigen Betrag verantwortlich.
Die Stop-Loss-Versicherung unterscheidet sich von der herkömmlichen Personalvorsorgeversicherung. Stop-Loss deckt nur den Arbeitgeber ab und bietet keine direkte Deckung für Arbeitnehmer und Teilnehmer der Krankenversicherung.
Verwendung der aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird von Arbeitgebern zur Absicherung von Risiken gegen hohe Ansprüche verwendet. Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung hat eine Höchstgrenze für Schäden. Wenn ein Höchstschwellenwert überschritten wird, muss der Arbeitgeber keine Zahlungen mehr leisten und erhält möglicherweise einige Erstattungen.
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung kann entweder zu einem bestehenden Versicherungsplan hinzugefügt oder unabhängig erworben werden. Der Schwellenwert wird auf der Grundlage eines bestimmten Prozentsatzes der prognostizierten Kosten (sogenannte Attachment Points) berechnet – normalerweise 125% der erwarteten Schadensfälle für das Jahr.
Ein aggregierter Stop-Loss-Schwellenwert ist normalerweise variabel und nicht fest. Dies liegt daran, dass der Schwellenwert als Prozentsatz der eingeschriebenen Arbeitnehmer eines Arbeitgebers schwankt. Der variable Schwellenwert basiert auf einem aggregierten Bindungsfaktor, der eine wichtige Komponente bei der Berechnung eines Stop-Loss-Niveaus darstellt.
Wie bei Plänen mit hohem Selbstbehalt werden die meisten Stop-Loss-Pläne relativ niedrige Prämien haben. Dies liegt daran, dass vom Arbeitgeber erwartet wird, dass er mehr als 100 % des Wertes der erhaltenen Ansprüche übernimmt.
Laut der Arbeitgeberumfrage 2018 der Henry J. Kaiser Family Foundation bieten Versicherer jetzt Krankenversicherungen mit einer eigenfinanzierten Option für kleine und mittlere Arbeitgeber an. Diese Krankenversicherungen beinhalten eine Stop-Loss-Versicherung mit niedrigen Befestigungspunkten.
Gesamtberechnungen von Stop-Loss-Versicherungen
Der mit einem Stop-Loss-Plan verbundene Gesamtzuschlag wird wie folgt berechnet:
Schritt 1
Der Arbeitgeber und der Stop-Loss-Versicherungsanbieter schätzen den durchschnittlichen Dollarwert der vom Arbeitnehmer pro Monat erwarteten Ansprüche. Dieser Wert hängt von der Schätzung des Arbeitgebers ab, liegt jedoch häufig zwischen 200 und 500 US-Dollar pro Monat.
Schritt 2
Angenommen, der Stop-Loss-Plan verwendet einen Wert von 200 USD. Dieser Wert würde dann mit dem Stop-Loss-Anhangsmultiplikator multipliziert, der normalerweise zwischen 125% und 175% liegt. Bei einer Schadenschätzung von 200 US-Dollar und einem Multiplikator für Stop-Loss-Anhänge von 1,25 würde der monatliche Selbstbehalt 250 US-Dollar pro Monat pro Mitarbeiter betragen (200 US-Dollar x 1,25 = 250 US-Dollar).
Schritt 3
Dieser Selbstbehalt muss dann mit der Plananmeldung des Arbeitgebers für den Monat multipliziert werden. Unter der Annahme, dass ein Arbeitgeber im ersten Monat der Deckung 100 Mitarbeiter beschäftigt, beträgt der Selbstbehalt insgesamt 25.000 US-Dollar für den Monat (250 US-Dollar x 100).
Schritt 4
Die Einschreibung kann möglicherweise pro Monat variieren. Aufgrund der unterschiedlichen Einschreibungen kann die aggregierte Stop-Loss-Abdeckung entweder einen monatlichen Selbstbehalt oder einen jährlichen Selbstbehalt haben.
Schritt 5
Bei einer monatlichen Selbstbeteiligung kann sich der Betrag, den ein Arbeitgeber zahlen muss, jeden Monat ändern. Bei einer jährlichen Selbstbeteiligung würde der vom Arbeitgeber zu zahlende Betrag für das Jahr summiert und basiert in der Regel auf Schätzungen aus dem ersten Versicherungsmonat. Viele Stop-Loss-Pläne bieten einen jährlichen Selbstbehalt, der etwas niedriger ist als die Summe der Selbstbehalte über 12 Monate.