Gesamtüberschussversicherung

Was ist eine Gesamtüberschussversicherung?

Die Gesamtüberschussversicherung begrenzt den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss. Es wird auch als Stop-Loss-Versicherung bezeichnet und soll Versicherungsnehmer schützen, die ungewöhnlich hohe Ansprüche haben, die als unerwartet gelten.

Die Gesamtüberschussversicherung bietet die Zahlung für Gesamtverluste, die über einen bestimmten Zeitraum auftreten, und ist nicht auf die Basis pro Ereignis beschränkt.

Die zentralen Thesen

  • Aggregierte überschüssige Versicherungspolicen begrenzen den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss.
  • Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen diese Art von Versicherungsschutz am wahrscheinlichsten.
  • Die Gesamtüberschussversicherung wird auch als Stop-Loss-Versicherung bezeichnet.
  • Die Überschussverlustgrenze kann als Prozentsatz der insgesamt erwarteten Verluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.

Grundlegendes zur Gesamtüberschussversicherung

Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen diese Art von Versicherungsschutz am wahrscheinlichsten. Die Entscheidung, einen Geldpool zur Behebung eines unerwarteten Verlusts vorzusehen, basiert auf den geschätzten Verlusten des Unternehmens aufgrund seiner Schadenerfahrung. Es ist jedoch auch möglich, dass das Unternehmen eines Tages weitaus höhere Verluste erleidet als erwartet und nicht in der Lage ist, den Betrag zu decken, oder nicht bereit ist, die Auszahlung aus seinem Betriebskapital vorzunehmen.

Um sich vor diesem Teil des Schadens zu schützen, könnte das selbstversichernde Unternehmen eine Gesamtschadenversicherung abschließen. Der Kauf einer solchen Police bedeutet, die Differenz zwischen den Verlusten, die sie effektiv selbst versichern kann, und den Verlusten, die sie während einer Katastrophe erleiden kann, zu decken.

Das als Verlustfonds bezeichnete Überschussschadenlimit wird von der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Es kann auf verschiedene Arten berechnet werden. Im Allgemeinen berücksichtigen diese Methoden die Höhe der Verluste, die der Versicherungsnehmer im Laufe der Zeit erlitten hat, Änderungen des Risikoprofils des Versicherten sowie Anpassungen aus versicherungsmathematischen Analysen.

Das Limit kann als Prozentsatz der erwarteten Gesamtverluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.

Wichtig

Der Versicherer, der die Gesamtüberschussversicherung abschließt, kann beschließen, einen Teil des Risikos an ein Rückversicherungsunternehmen abzugeben.

Beispiel einer Gesamtschadenversicherung

Ein Arbeitgeber erwirbt eine Arbeitnehmerentschädigungspolitik mit einer Gesamtüberdeckung. Der Höchstbetrag, für den das Unternehmen verantwortlich ist, beträgt 500.000 USD, wobei alles, was über dieser Grenze liegt, in der Verantwortung des Versicherers liegt.

Das Unternehmen hat noch nie zuvor Verluste in Höhe von 500.000 US-Dollar verzeichnet. Dann werden plötzlich einige seiner Mitarbeiter nach einer Fehlfunktion der Maschine verletzt, was zu Schadensersatzansprüchen in Höhe von 750.000 US-Dollar führt. Das Unternehmen ist für Ansprüche bis zu 500.000 USD verantwortlich, während die verbleibende Differenz (250.000 USD) der Betrag ist, für den der Versicherer verantwortlich ist.

Der Versicherer, der die Gesamtüberschussversicherung abschließt, möchte möglicherweise auch einen Teil des Risikos an ein sogenanntes Rückversicherungsunternehmen abgeben.  Der Vertrag sieht vor, dass die Versicherungsgesellschaft für Verluste bis zu 500.000 USD verantwortlich ist, die Rückversicherungsgesellschaft jedoch für alles, was über einer festgelegten Grenze liegt, beispielsweise 1 Million USD und mehr.

Das heißt, wenn die Ansprüche im obigen Beispiel 1,5 Millionen US-Dollar betragen, zahlt das Unternehmen, das die Police abgeschlossen hat, die ersten 500.000 US-Dollar, der Gesamtversicherer die nächsten 500.000 US-Dollar und der Rückversicherer die letzten 500.000 US-Dollar.