Gesamte Selbstbeteiligung
Was ist eine aggregierte Selbstbeteiligung?
Die aggregierte Selbstbeteiligung begrenzt den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss. Sie wird auch als Stop-Loss-Versicherung bezeichnet und soll Versicherungsnehmer schützen, die ungewöhnlich hohe Schäden erleiden, die als unerwartet gelten.
Die aggregierte Selbstbehaltsversicherung leistet die Zahlung für Gesamtschäden, die über einen bestimmten Zeitraum eintreten, und ist nicht auf eine Einzelereignisbasis beschränkt.
Die zentralen Thesen
- Aggregierte überschüssige Versicherungspolicen begrenzen den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss.
- Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen diese Art von Versicherungsschutz am ehesten.
- Die aggregierte Exzedentenversicherung wird auch als Stop-Loss-Versicherung bezeichnet.
- Die Überschussverlustgrenze kann als Prozentsatz der erwarteten Gesamtverluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.
Die aggregierte Selbstbeteiligung verstehen
Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen diese Art von Versicherungsschutz am ehesten. Die Entscheidung, einen Geldpool zur Behebung eines unerwarteten Verlusts bereitzustellen, basiert auf den geschätzten Verlusten des Unternehmens aufgrund seiner Verlusterfahrung. Es ist jedoch auch möglich, dass das Unternehmen eines Tages Verluste erleidet, die weit über den Erwartungen liegen und den Betrag nicht decken können oder nicht bereit sind, die Auszahlung aus seinem Betriebskapital zu leisten.
Um sich gegen diesen Teil des Schadens abzusichern, könnte das selbstversichernde Unternehmen eine aggregierte Exzedentenversicherung abschließen. Der Kauf einer solchen Police bedeutet, die Differenz zwischen den Schäden, die sie effektiv selbst versichern kann, und den Schäden, die sie während einer Katastrophe erleiden kann, zu decken.
Die Überschussverlustgrenze, auch Verlustfonds genannt, wird von der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Sie kann auf verschiedene Weise berechnet werden. Im Allgemeinen berücksichtigen diese Methoden die Höhe der Verluste, die der Versicherungsnehmer im Laufe der Zeit erlitten hat, Änderungen des Risikoprofils des Versicherten sowie Anpassungen aus versicherungsmathematischen Analysen.
Das Limit kann als Prozentsatz der erwarteten Gesamtverluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.
Wichtig
Der Versicherer, der die gesamte Selbstbeteiligungspolice abschließt, könnte beschließen, einen Teil des Risikos an eine Rückversicherungsgesellschaft abzugeben.
Beispiel für eine Gesamtschadenversicherung
Ein Arbeitgeber erwirbt eine Arbeitnehmerunfallversicherung mit aggregierter Überdeckung. Der Höchstbetrag, für den das Unternehmen verantwortlich ist, beträgt 500.000 US-Dollar, wobei alles, was über dieser Grenze liegt, als Verantwortung des Versicherers gilt.
Das Unternehmen hat noch nie zuvor Verluste von 500.000 US-Dollar erlitten. Dann werden plötzlich einige seiner Mitarbeiter nach einer Fehlfunktion der Maschine verletzt, was zu Schadensersatzansprüchen in Höhe von 750.000 US-Dollar führt. Das Unternehmen ist für Ansprüche bis zu 500.000 USD verantwortlich, während die verbleibende Differenz (250.000 USD) der Betrag ist, für den der Versicherer verantwortlich ist.
Der Versicherer, der die gesamte Selbstbeteiligungspolice abschließt, möchte möglicherweise auch einen Teil des Risikos an eine sogenannte Rückversicherungsgesellschaft abtreten. Der Vertrag besagt, dass die Versicherungsgesellschaft für Verluste bis zu 500.000 US-Dollar verantwortlich ist, aber dass die Rückversicherungsgesellschaft für alles verantwortlich ist, was über einem festgelegten Limit liegt, beispielsweise 1 Million US-Dollar und mehr.
Das heißt, wenn die Ansprüche im obigen Beispiel 1,5 Millionen US-Dollar betragen, zahlt das Unternehmen, das die Police abgeschlossen hat, die ersten 500.000 US-Dollar, der Gesamtversicherer die nächsten 500.000 US-Dollar und der Rückversicherer die letzten 500.000 US-Dollar.