Verwenden von altersabhängigen Mitteln in Ihrem 401 (k)

Viele Menschen sind so beschäftigt, dass sie keine Zeit haben, ihren Portfolios zu folgen. Die meisten hatten nicht die notwendige Schulung oder Ausbildung, um die Vor- und Nachteile von Investitionen zu verstehen. Die gute Nachricht ist, dass es Mittel gibt, die das Rätselraten erleichtern, wo Sie Ihr Geld anlegen können, basierend auf Ihrem Alter und Ihrer Risikotoleranz.

Diese Fonds werden unter verschiedenen Namen geführt, z. B. altersbasierte Allokationsmodelle, altersbasierte Fonds oder Fonds zum Stichtag. Sie sind so konzipiert, dass sie Ihr Portfolio im Laufe der Jahre automatisch anpassen, wenn Sie sich dem Alter nähern, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten.

Altersbasierte Fonds vs. Lifestyle-Fonds

Altersbasierte Fonds werden normalerweise wie Investmentfonds aufgelegt. Je jünger Sie sind, desto höher ist im Allgemeinen das Risiko, das Ihr Fonds eingeht, da Sie Zeit haben, signifikante Verluste auszugleichen. Mit zunehmendem Alter geht der Fonds ein geringeres Risiko ein, um sich auf Ihren bevorstehenden Ruhestand und Ihre Abhängigkeit von den Einkommensfonds vorzubereiten.

Zielrisikofonds oder Lifestyle-Fonds bewerten Vermögenswerte ebenfalls nach dem Risiko im Zeitverlauf, aber anstatt nach dem Alter, basieren sie darauf, ob Sie sich als konservativer Anleger oder als Risikoträger betrachten.

Sowohl Lifestyle- als auch Altersfonds investieren Ihr Geld in Aktien, Anleihen und Bargeld. Lifestyle-Fonds konzentrieren sich jedoch mehr auf die Risikotoleranz einer Person, die im Laufe ihres Lebens grundsätzlich gleich bleiben kann. Altersabhängige Fonds ändern sich automatisch mit zunehmendem Alter der Person.

In einem Lifestyle-Fonds gibt es keine Änderungen, es sei denn, der Anleger entscheidet sich für einen mehr oder weniger aggressiven Fonds. Dies erfordert Maßnahmen des Anlegers. Bei einem altersbasierten Fonds sind nach Auswahl des Fonds keine weiteren Maßnahmen erforderlich.

Altersbasierte Fonds wurden traditionell als Pensionsfonds angesehen. Gleichzeitig werden sie zunehmend für  529 Pläne verwendet. Ein 529-Plan ist ein Investmentfonds, der für College-Ersparnisse eingerichtet wurde. Der 529-Fonds ändert sein Risikoniveau, wenn sich der Begünstigte des Geldes dem College-Alter nähert.

Missverständnisse über altersbasierte Modelle

Es gibt Missverständnisse über altersbasierte Zuordnungsmodelle. Zum Beispiel sind sie möglicherweise nicht perfekt, um die Lebenserwartung nach dem Zeitpunkt des Ruhestands vorherzusagen. Sollte jemand vorzeitig in Rente gehen oder länger als der Durchschnitt leben, wird dies nicht durch die Mittel berücksichtigt.

Diese Fonds bieten auch keine Garantie dafür, dass Ihr Geld eine maximale Rendite erzielt. Sie sind nicht wie ein Sozialversicherungsfonds, von dem man eine bestimmte Auszahlung erwarten kann.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass nicht alle Fonds zum Stichtag gleich sind. Sie variieren erheblich, je nachdem, welche Fondsfamilie für die Investition ausgewählt wurde.

Denken Sie schließlich daran, dass diese Fonds wie Investmentfonds sind, da sie mit Risiken verbunden sind. Nur weil etwas altersabhängig risikoadjustiert ist, heißt das nicht, dass kein Risiko besteht.

Ihr Allocation Mix

In einer perfekten Welt hätten wir alle die Zeit, jedes Jahr oder so in die Details unserer Altersvorsorgeportfolios einzutauchen und sie gegebenenfalls neu auszugleichen. Das Schöne an altersbasierten Fonds ist, dass sie mit zunehmendem Alter für uns neu ausbalanciert werden.

Dies macht das Investieren für diejenigen, die nicht über die Zeit oder Marktkenntnisse verfügen, um Anpassungen vorzunehmen, viel einfacher. Stattdessen befasst sich der Fondsmanager mit der Anpassung des Gleichgewichts zwischen Risiko und Rendite. Wenn Teile des Portfolios wachsen und dominant werden, kann der Manager die erforderlichen Änderungen vornehmen und Wertpapiere verschieben, um den Fonds wieder ins Gleichgewicht zu bringen.

Wie bei regulären Investmentfonds verfügen diese Fonds über Ratings, um den Anlegern einen Eindruck von ihrer Sicherheit und Rendite zu vermitteln. Der Morningstar Risk Score des Fondsweist diesen Konten Ratingsterne zu. Ein Fonds mit der niedrigsten Bewertung würde einen Stern erhalten, während ein Fonds mit der höchsten Bewertung fünf Sterne erhalten würde.

Diese Ratings werden monatlich neu berechnet. Es ist eine gute Idee, Ihren Fonds im Auge zu behalten, um sicherzustellen, dass sich sein Rating nicht dramatisch geändert hat.

Denken Sie bei der Bewertung von Fonds daran, dass Daten zur Wertentwicklung in der Vergangenheit möglicherweise nicht so weit zurückliegen wie für Fonds, die seit vielen Jahren auf dem Markt sind, da diese Fonds etwas neu sind.

Es sind noch Kostenquoten zu berücksichtigen, die im Prospekt des Fonds aufgeführt sind. Vergleichen Sie die Mittel, um festzustellen, welche Gebühren sie erheben.

Das Schöne an diesen Fonds ist, genau wie bei jedem steuerlich latenten Anlagekonto, dass eine Neuausrichtung keine steuerlichen Konsequenzen hat, bis das Geld tatsächlich vom Konto entfernt wird, idealerweise im Ruhestand.

Die Vorteile einer Anlage in diese Fonds

Diese Fonds sind auch eine gute Wahl für Anfänger. Ein junger Mensch, der gerade erst in die Arbeitswelt eintritt, ist möglicherweise der Meinung, dass ein Fonds wie dieser der ideale Weg ist, um mit der Investition zu beginnen. Sie können jederzeit später zurückkehren und Dinge bewegen, sobald sie die Investitionsseile gelernt haben.

Altersbasierte Fonds sind ebenfalls stark diversifiziert. Sie können Aktien, Anleihen, Bargeld oder andere Arten von Anlagen umfassen, die viele Menschen möglicherweise nicht vollständig verstehen. Dies können internationale Fonds oder Spezialfonds sein, von denen nur wenige außerhalb der Finanzwelt jemals gehört haben.

Die Nachteile von altersbasierten Fonds

Wenn Sie die vollständige Kontrolle über Ihr Geld benötigen, sind diese Mittel möglicherweise keine gute Wahl für Sie. Die Idee, in diese Fonds zu investieren, besteht darin, nicht kontrollieren zu müssen, wie mit Ihrem Geld umgegangen wird.

Ein weiterer möglicher Nachteil könnte ein Mangel an altersabhängigen Entscheidungen sein, die Ihnen im Rahmen Ihrer Altersvorsorge angeboten werden. Wie bei vielen arbeitgeberbasierten 401 (k) -Plänen steht den Mitarbeitern eine begrenzte Anzahl von Optionen zur Auswahl.

Hoffentlich hat Ihr Unternehmen seine Recherchen durchgeführt und die verfügbaren Optionen optimiert.

Das Fazit

Altersbasierte Fonds bieten einige große Vorteile für diejenigen, die einen Hands-Off-Ansatz bevorzugen. Dennoch sind diese Mittel nicht jedermanns Sache.

Selbst wenn Sie sich entscheiden, in einen altersbasierten Fonds zu investieren, ist es ratsam, so viel wie möglich zu recherchieren und Ihre verfügbaren Optionen zu vergleichen. Vergleichen Sie die Gebührenstrukturen und lesen Sie, was auf Morningstar oder ähnlichen Forschungsseiten zu den für Sie vorgeschlagenen Fonds steht.