Nur Verwaltungsdienste (ASO)
Was sind nur Verwaltungsdienste (ASO)?
Nur Administrative Services (ASO) bezieht sich auf eine Vereinbarung, die Unternehmen verwenden, wenn sie ihren Personalvorsorgeplan finanzieren, aber einen externen Anbieter mit der Verwaltung beauftragen. Beispielsweise kann eine Organisation eine Versicherungsgesellschaft mit der Bewertung und Bearbeitung von Ansprüchen im Rahmen ihres Mitarbeiter-Gesundheitsplans beauftragen, während sie die Verantwortung für die Zahlung der Ansprüche selbst behält. Eine ASO-Vereinbarung steht im Gegensatz zu einem Unternehmen, das für seine Mitarbeiter eine Krankenversicherung bei einem externen Anbieter abschließt.
61%
Prozentsatz der versicherten Arbeitnehmer, die ab 2019 einen selbst finanzierten Krankenversicherungsplan hatten, laut der Henry J. Kaiser Family Foundation. Dieser Prozentsatz entspricht dem Vorjahreswert, der in den letzten 10 Jahren relativ stabil geblieben ist.
Verstehen von Vereinbarungen nur für Verwaltungsdienste
ASO-Vereinbarungen sind in kanadischen Gesundheitsplänen üblich. Die Plandetails variieren je nach Vereinbarung, die ein Unternehmen mit Versicherungsunternehmen und externen Administratoren (TPA) trifft. Bei ASO-Vereinbarungen bietet die Versicherungsgesellschaft wenig bis keinen Versicherungsschutz, im Gegensatz zu einem voll versicherten Plan, der an den Arbeitgeber verkauft wird.
Daher ist ein ASO-Plan eine Art selbstversicherter oder selbstfinanzierter Plan. Der Arbeitgeber übernimmt die volle Verantwortung für Ansprüche aus dem Plan. Aus diesem Grund legen viele Arbeitgeber, die ASO-Pläne verwenden, auch aggregierte Stop-Loss Policen fest, in denen die Versicherungsgesellschaft für die Zahlung von Ansprüchen verantwortlich ist, die eine bestimmte Höhe überschreiten; zum Beispiel 10.000 US-Dollar pro Versicherter gegen eine Prämie.
Sammel-Stop-Loss-Versicherungen schützen den Arbeitgeber, wenn die Ansprüche höher sind als erwartet. Diese Policen sind insbesondere für Unternehmen empfehlenswert, die sich für selbst finanzierte Vorsorgepläne entscheiden, um das finanzielle Risiko zu reduzieren.
ASO-Versicherungspläne decken in der Regel Leistungen bei kurzfristiger Behinderung, Gesundheit und Zahnbehandlung ab. Gelegentlich decken sie langfristige Behinderungen für größere Arbeitgeber ab. ASO-Dienste werden immer beliebter, da viele Arbeitgeber, insbesondere größere, die potenziellen finanziellen Vorteile erkunden, die diese Art von Plan bieten kann. Eine ASO kann einem Arbeitgeber ermöglichen, die Leistungskosten stärker zu kontrollieren, um die Bedürfnisse der Organisation zu erfüllen. Allerdings sind ASO-Vereinbarungen möglicherweise nicht für alle Unternehmen geeignet und bergen gewisse Risiken.
Die zentralen Thesen
- ASO-basierte, selbstfinanzierte Leistungspläne sind in großen Unternehmen weit verbreitet, da sie das Risiko kostspieliger Ansprüche auf eine große Anzahl von Arbeitnehmern und Angehörigen verteilen können.
- Da Arbeitgeber mit einer ASO die volle Verantwortung für Ansprüche aus dem Plan übernehmen, treffen viele auch Stop-Loss-Vereinbarungen.
- ASOs wurden für größere Unternehmen entwickelt, die Gehaltsabrechnungen, Arbeitnehmerentschädigungen, Gesundheitsleistungen und Personalfunktionen auslagern, aber auch ihren eigenen Gesundheitsplan finanzieren möchten.
Abwägen der Überlegungen von ASOs
Die Kosten für vollversicherte Pläne hängen von der Bewertung der voraussichtlichen Ansprüche eines Versicherers für ein bestimmtes Jahr ab. Für eine ASO basieren die jährlichen Finanzierungsniveaus jedoch auf den tatsächlich bezahlten Ansprüchen. Gibt es weniger Schäden als erwartet, behalten die Arbeitgeber den Überschuss und reinvestieren die Reserven. Arbeitgeber können auch anspruchsberechtigte Leistungen anbieten, die nicht durch herkömmliche Krankenversicherungen abgedeckt sind.
Die Arbeitgeber haften jedoch für Defizite, wenn die Ansprüche die budgetierten Beträge überschreiten. Besonders besorgniserregend sind katastrophale Schäden oder plötzliche und unerwartete Ereignisse. Arbeitgeber investieren häufig in eine Stop-Loss-Versicherung, um in diesen Fällen zusätzlichen Schutz zu bieten.
Insgesamt ist eine ASO-Vereinbarung jedoch möglicherweise nicht für Lebensversicherungen und erweiterte Gesundheitsleistungen geeignet. Letztendlich müsste ein Arbeitgeber die Risiken und Vorteile der möglichen Auswirkungen unterschiedlicher ASO-Vereinbarungen auf seine Organisationen abwägen.