Angepasste Prämie
Was ist eine angepasste Prämie?
Eine angepasste Prämie ist eine Prämie für eine Versicherungspolice, die nicht auf unbestimmte Zeit auf einem festen Preis bleibt. Stattdessen kann die Rate während der gesamten Laufzeit der Police nach Bedarf des Versicherers geändert werden. Lebensversicherungen berechnen die Anpassung, indem sie die mit dem Abschluss der Versicherungspolice verbundenen Kosten amortisieren.
Die angepasste Prämie entspricht der Nettoprämie zuzüglich einer Anpassung, um die mit den Anschaffungskosten des ersten Jahres verbundenen Kosten widerzuspiegeln. Diese Methode zur Änderung der fälligen Prämie unterscheidet sich von einem anpassbaren Lebensversicherungsprodukt. Variable Life ist eine Hybridversicherung für das ganze Leben, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, die Versicherungsmerkmale zu ändern. Angepasste Prämien finden sich in der Regel bei ausgewählten Lebensversicherungspolicen, bei denen die erforderlichen Prämienzahlungen in den ersten Jahren niedriger sein und dann in späteren Jahren ansteigen können, bevor sie sich nivellieren.
Ob Sie sich für eine Lebensversicherung mit angepassten Prämien entscheiden, hängt von Ihren spezifischen Umständen, der benötigten Deckungssumme und anderen Details ab.
Die zentralen Thesen
- Eine angepasste Prämie kann der Versicherer ändern, indem er sie höher oder niedriger bis zu einer im Vertrag vereinbarten Grenze bewegt.
- Die Anpassung ergibt sich aus der Bewertung der Nettoprämie oder der Gesamtkosten der Police von Beginn bis zur Auszahlung, dividiert durch die Anzahl der Jahre, in denen die Police voraussichtlich genutzt wird.
- Viele Faktoren können die Änderungen erzwingen, einschließlich der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers und der Renditen aus der Anlage der gezahlten Prämien.
Angepasste Prämien verstehen
Die bereinigte Prämie ist von entscheidender Bedeutung für die Lebensversicherungsgesellschaften zu berechnen, wie es die Prämie verwendet wird, ist das Minimum Abbildung Barbetrag (CSV) der Politik, ein Prozess bekannt als die eingestellte Premium – Methode. Alle Lebensversicherungspolicen müssen einen CSV aufgrund der Nonforfeiture-Bestimmung berechnen. Dies bedeutet, dass die Lebensversicherungspolice immer einen Wert hat, auch wenn der Versicherungsnehmer sie nicht für ihren ursprünglichen Zweck verwendet, nämlich die Auszahlung bei Tod.
Die CSV ist der Betrag, den der Versicherte erhalten könnte, wenn er sich für eine Sicherheit.
Wenn die Versicherungsgesellschaft vorhersieht, dass sie gezwungen sein wird, mehr Geld zu zahlen, als sie für eine Police mit einstellbaren Prämien erwartet hatte, können sich die Prämien erhöhen. Wenn die Versicherungspolice jedoch keine Prämienanpassungen zulässt, können keine Änderungen erfolgen, unabhängig von den Umständen. Die meisten Versicherungen können bei Bedarf bis zu einem bestimmten Limit angepasst werden.
Die Anpassung der Nettoebene Prämie ist eine Amortisation der mit Gründung der ursprüngliche Versicherungspolice damit verbunden Kosten. Die Nettoprämie sind die Gesamtkosten der Police vom Versicherungsbeginn bis zur Leistungsauszahlung, geteilt durch die voraussichtliche Anzahl der Jahre, in denen die Versicherung in Kraft sein soll. Diese Prämie kann der Versicherer bis zu einem zuvor in den Vertragsbedingungen angegebenen Höchstbetrag nach oben oder unten ändern. Die Prämien können sich aufgrund einer Änderung der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers, der Renditen aus gezahlten Prämien, neuer Unternehmenspolicen oder vieler anderer Faktoren anpassen.
Praxisbeispiel für eine angepasste Prämie
Das Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) ist eine unabhängige Agentur, die kanadischen Arbeitnehmern eine Entschädigung und eine verschuldensunabhängige Versicherung anbietet. Der Merit Adjusted Premium Plan (MAP) der Gruppe nutzte die angepasste Prämie, um die Prämien an Arbeitsplätzen, in denen eine sichere Umgebung festgestellt wurde, um bis zu 10 % zu senken.
MAP wurde der Prämiensatz für ein Unternehmen basierend auf seiner Sicherheitsgeschichte angepasst. Um Mitglied zu werden, muss ein Unternehmen seit mindestens drei Jahren im Geschäft sein. Im vierten Jahr wurde dann der vorangegangene Dreijahreszeitraum überprüft und für das fünfte Jahr eine angepasste Prämie eingeführt. Wenn das Unternehmen während des dreijährigen Überprüfungszeitraums keinen Einzelschaden von mehr als 500 US-Dollar hatte, sank die Prämie. Wenn ein Anspruch auf mehr als 500 oder 5.000 US-Dollar oder auf einen Todesfall bestand, erhöhte sich die Prämie.
Die einzige Ausnahme bestand darin, dass bei besonders schwachen Unfallzahlen eines Unternehmens möglicherweise eine Prämienerhöhung in einem beschleunigten Zeitplan statt im fünften Jahr gewährt wird. Die maximal mögliche Erhöhung des angepassten Prämiensatzes betrug 50 %.