Angepasste Balance-Methode
Was ist die Methode des angepassten Saldos?
Die angepasste Saldenmethode ist eine Rechnungslegungsmethode, bei der die Finanzierungsgebühren auf den am Ende des aktuellen Abrechnungszyklus geschuldeten Beträgen basieren, nachdem Gutschriften und Zahlungen auf dem Konto gebucht wurden.
So funktioniert die Methode des angepassten Saldos
Bei den meisten Sparkonten sowie bei einigen Kreditkartenherausgebern wird die Methode des angepassten Saldos zur Berechnung der geschuldeten Zinsen verwendet. Bei der Saldenbereinigten Methode werden die Zinsen auf einem Sparkonto am Ende des Monats berechnet, nachdem alle Transaktionen (inkl. Belastungen und Gutschriften) auf dem Konto verbucht wurden.
Die zentralen Thesen
- Banken und Kreditkartenunternehmen verwenden häufig die Methode des angepassten Saldos, um die von den Kontoinhabern geschuldeten Zinsen zu berechnen.
- Es gibt andere Saldomethoden, die von Kreditkarten verwendet werden, außer der angepassten Saldomethode, wie die vorherige Saldomethode.
- Bei der Ermittlung von Kreditkartenguthaben verwenden Kartenherausgeber die Methode des angepassten Guthabens weitaus seltener als die Methode des durchschnittlichen täglichen Guthabens (am häufigsten) oder die Methode des vorherigen Guthabens.
- Die vorherige Saldomethode schließt Zahlungen, Gutschriften und Neuanschaffungen, die während des aktuellen Abrechnungszyklus getätigt wurden, für die Berechnung der Finanzierungskosten aus.
Kreditkartenkonten, die fällige Finanzierungsgebühren nach der Methode des angepassten Saldos berechnen, beinhalten eine Kulanzfrist. Warum? Da Käufe, die in der Zwischenzeit zwischen dem letzten Kontoauszug und dem Abschluss des aktuellen Abrechnungszeitraums getätigt und bezahlt wurden, nicht im bereinigten Saldo des Kontoinhabers enthalten sind.
Die Methode des angepassten Saldos kann Verbrauchern helfen, die Gesamtkosten auf ihren Sparkonten und Kreditkarten zu senken.
Verwenden der angepassten Balance-Methode
Hier ist ein Beispiel für die Funktionsweise der Methode des angepassten Guthabens: Angenommen, Sie hatten am Ende des vorherigen Abrechnungszeitraums Ihrer Karte ein Kreditkartenguthaben von 10.000 US-Dollar. Während des Abrechnungszeitraums des nächsten Zeitraums zahlen Sie Ihr Guthaben in Höhe von 1.200 USD ab. Sie erhalten auch eine Gutschrift für einen zurückgegebenen Einkauf in Höhe von 200 USD.
Angenommen, Sie haben in diesem Zeitraum keine anderen Transaktionen getätigt, beläuft sich der angepasste Saldo Ihres Kontos zur Berechnung Ihrer Finanzkosten auf 8.600 USD, anstatt auf den anfänglichen 10.000 USD zu basieren.
Vorteile der Adjusted Balance Methode
Verbraucher können mit der angepassten Saldomethode deutlich niedrigere Gesamtzinskosten erfahren. Finanzierungskosten werden nur auf Endsalden berechnet, was im Vergleich zu anderen Methoden zur Berechnung von Finanzierungskosten, wie dem durchschnittlichen Tagessaldo oder der vorherigen Saldomethode, zu niedrigeren Zinsbelastungen führt.
Als Bedingung für die Bundes Wahrheit-in-Lending-Act (TILA), müssen die Kreditkartenunternehmen die Verbraucher ihre Methode zur Berechnung der Finanzierungskosten sowie jährliche periodische Zinsen, Gebühren und sonstigen Bedingungen offen zu legen, in ihren Geschäftsbedingungen Aussage. Neben Kreditkarten und Sparkonten wird die Adjusted-Saldo-Methode für die Gebührenberechnung für andere Arten von revolvierenden Schulden, einschließlich Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs), verwendet.