Sollte ich ein traditionelles oder Roth-Alterskonto wählen?
Unabhängig davon, ob Sie für ein privates Unternehmen, eine gemeinnützige Organisation oder eine Regierungsbehörde arbeiten, haben Sie heutzutage wahrscheinlich Zugang zu einem Altersvorsorgeplan. Es kann als 401 (k) -Plan, 403 (b) oder 457 (b) bezeichnet werden. Es wird sicherlich die traditionelle Version eines Altersvorsorgeplans anbieten, aber es kann auch eine Roth Option anbieten.
Ob es eine Roth-Option bietet, liegt bei Ihrem Arbeitgeber. Dies gilt auch für die Auswahl der Anlagen, aus denen Sie auswählen können. Die meisten von ihnen werden Investmentfonds sein, aber sie können von hochkonservativen Rentenfonds bis zu hochspekulativen Aktienfonds reichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, ist es Sache des Arbeitgebers, ob ein Roth-Konto eine Option ist.
- Die Roth-Option bedeutet eine größere Beeinträchtigung Ihres Gehalts zum Mitnehmen während Ihrer Arbeitsjahre als Gegenleistung für ein höheres Ruhestandseinkommen auf der ganzen Linie.
- Sie können Ihre Ersparnisse auf beide Kontotypen aufteilen. Sie können sogar Ihre Meinung ändern.
Sieben von zehn Arbeitgebern, die einen Pensionsplan anbieten, schließen die Roth-Option ein, obwohl laut zwei verschiedenen Umfragen nur etwa 23% der Arbeitnehmer diese Option gewählt haben.1
Es lohnt sich zu überlegen. Der Roth kann in Ihren Arbeitsjahren etwas schmerzhafter sein und im Ruhestand viel mehr Gewinn bringen.
Roth vs. Traditionell
Wenn Sie in ein Roth-Konto investieren, zahlen Sie mit Dollar nach Steuern. Wenn Sie jedoch nach Ihrer Pensionierung Geld abheben, schulden Sie keine Steuern auf dieses Geld. Die Anlagerenditen im Zeitverlauf sind steuerfrei und Sie haben bereits die Einkommensteuer auf Ihren Beitrag gezahlt.
Wenn Sie in ein traditionelles Rentenkonto investieren, zahlen Sie mit Dollar vor Steuern. Ihr zu versteuerndes Einkommen wird um den Betrag reduziert, den Sie einzahlen. Dies mildert die Auswirkungen des Verlusts Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen. Nach Ihrer Pensionierung schulden Sie Einkommenssteuern auf die von Ihnen eingezahlten Dollars vor Steuern und auf die Kapitalrendite des generierten Kontos.
Andere Unterschiede
Es gibt noch ein paar andere Unterschiede, die Ihnen bis zu Ihrer Pensionierung nicht viel ausmachen. Anleger in ein traditionelles Konto müssen ab dem 72. Lebensjahr die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) vornehmen. In der Vergangenheit mussten Sie im gleichen Alter, in dem die Einnahme von RMDs erforderlich war, aufhören, zu einer traditionellen IRA beizutragen.
Ab 2020 können Sie aufgrund desSECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019 in jedem Alter einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, solange Sie über ein Einkommen verfügen. Keine der Einschränkungen gilt für das Roth-Konto.
18%
Prozentsatz der Mitarbeiter, die die Roth-Option gegenüber der traditionellen Ruhestandsoption wählen.
Sie können beide auswählen
Wenn Ihr Arbeitgeber sowohl traditionelle als auch Roth-Optionen anbietet, können Sie Ihr Geld auf Wunsch zwischen beiden aufteilen. Sie können einfach nicht mehr als den maximal zulässigen Betrag für einen oder beide bezahlen.
Fürbeide die 401 (k) und die 403 (b), sind,dass $ 19.500 für 2021, plus weitere $ 6.500 ($ 6.000 für 2019),wenn Sie imAlter von50 oder älter sind. Für den 457 (b) -Plan sind die Grenzwerte gleich, mit der Ausnahme, dass Sie bis 2021 bis zu 39.000 USD einzahlen können, wenn Sie drei Jahre oder weniger ab dem Rentenalter sind.
Ihr Arbeitgeber kann den Betrag, den Sie beitragen, anderweitig begrenzen.
Sie können Ihre Meinung ändern
Sie können sogar jederzeit Ihre Meinung ändern und ein traditionelles Konto auf ein Roth-Konto übertragen oder umgekehrt.
Denken Sie daran, wenn Sie ein traditionelles Konto in ein Roth-Konto umwandeln, schulden Sie in diesem Steuerjahr Einkommenssteuern auf den Saldo. Wenn Sie einen Roth in eine traditionelle IRA umwandeln, werden die gezahlten Steuern Ihrem Konto wieder gutgeschrieben.
Weitere zu berücksichtigende Faktoren
Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, einen Beitrag zu leisten, sind einige persönliche Faktoren, die darauf hindeuten könnten, dass Sie die Roth-Option bevorzugen:
- Sie haben noch einige Arbeitsjahre Zeit, um für den Ruhestand zu sparen.
- Sie befinden sich heute in einer niedrigen Steuerklasse oder Sie sind sich ziemlich sicher, dass Ihre Steuerklasse höher sein wird, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
- Sie möchten niemals Steuern auf das Geld zahlen müssen, das Ihre Investitionen verdienen, während sie auf Ihrem Konto sind.
- Wenn Ihnen etwas passiert, möchten Sie sicher sein, dass Ihre Erben so viel wie möglich von ihrem Erbe behalten.
- Sie können die Belastung bewältigen, Monat für Monat einen Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens einzuzahlen.
Gründe, sich an das traditionelle Rentenkonto zu halten, könnten sein:
- Sie haben gerade ein sehr knappes Budget. Es ist einfacher, genug für einen traditionellen Beitrag vor Steuern herauszupressen, da ein Teil dieses Geldes sofort als niedrigere Steuer auf Ihren Gehaltsscheck an Sie zurückkommt.
- Sie erwarten, nach Ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Steuersätze sind nicht vorhersehbar, aber viele Menschen haben nach der Pensionierung ein geringeres Einkommen und schulden daher weniger Einkommenssteuern.
- Sie sind kurz vor dem Rentenalter. Diese steuerpflichtigen Renditen müssen noch einige Jahre und nicht Jahrzehnte zusammengerechnet werden.