Tatsächlicher Gesamtverlust
Was ist der tatsächliche Totalverlust?
Tatsächlicher Totalschaden ist ein Schaden, der entsteht, wenn eine versicherte Sache zerstört oder so beschädigt wird, dass sie weder geborgen noch für eine weitere Verwendung repariert werden kann. Oftmals löst ein tatsächlicher Totalschaden die nach den Versicherungsbedingungen maximal mögliche Ausgleichszahlung aus.
Der tatsächliche Totalverlust wird auch als „Totalverlust“ bezeichnet. Manchmal wird ein Grundstück, das nicht geborgen werden kann, als „zusammengezählt“ bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Ein tatsächlicher Totalschaden, auch „Totalschaden“ genannt, liegt vor, wenn eine versicherte Sache vollständig zerstört, verloren geht oder so stark beschädigt wird, dass sie nicht wiederhergestellt werden kann.
- In diesen Fällen sollte der Versicherte Anspruch auf eine Auszahlung von der Versicherungsgesellschaft für den vollen Versicherungswert der Immobilie haben.
- Es kann jedoch zu Komplikationen kommen und eine maximale Abwicklung ist nie garantiert.
Den tatsächlichen Totalverlust verstehen
Gelegentlich können versicherte Sachen so stark zerstört oder beschädigt werden, dass sie nicht mehr verwendet oder zumutbar gerettet werden können. Unabhängig davon, ob es sich um Diebstahl, Naturkatastrophen, einen Unfall oder etwas anderes handelte, sollte der Versicherte Anspruch auf eine Auszahlung von der Versicherungsgesellschaft für den Versicherungswert der Immobilie haben.
Der tatsächliche Totalschaden kann dem konstruktiven Totalschaden gegenübergestellt werden, der auftritt, wenn eine Immobilie technisch nur teilweise beschädigt ist, ein zunehmender Schaden jedoch unvermeidbar erscheint oder die Immobilie noch unbrauchbar und nicht mehr repariert werden kann. In solchen Fällen gelten die Kosten für die Reparatur eines Gegenstands – eines Hauses, eines Bootes oder eines Autos – als höher als der Zeitwert dieses Gegenstands. Dadurch kann die Versicherung auch den Versicherungswert der Immobilie auszahlen.
Beispiel für den tatsächlichen Gesamtverlust
Angenommen, es zieht ein Hurrikan auf die Küste von North Carolina zu. Hurricane Widget ist ein Sturm der Kategorie 5 und hat auf seinem Weg entlang der Küste Sturmfluten von bis zu 4,5 m Höhe verursacht. Es überrascht nicht, dass es zahlreiche Häuser auslöscht, darunter eines von Bob und Sharon. Von Bobs und Sharons Haus sind nur Stelzen am Strand übrig geblieben, was bedeutet, dass das Anwesen als tatsächlicher Totalschaden gilt.
In der Nähe, fünf Kilometer landeinwärts, sind Kevin und Julie ebenfalls von Hurricane Widget betroffen. Ihr Haus flutete auf den Dachboden und ein Baum kam durch das Dach. Obwohl das Haus größtenteils noch vorhanden ist, wäre dies ein konstruktiver Totalschaden, da das Gebäude aufgrund von Schäden unbrauchbar gemacht wurde.
Beschränkungen des tatsächlichen Gesamtverlusts
Bob und Sharon sowie andere Opfer von Naturkatastrophen haben normalerweise Anspruch auf den vollen Wert des versicherten Eigentums, das vollständig zerstört wurde. Es kann jedoch zu Komplikationen kommen und eine maximale Abwicklung ist nie garantiert.
Versicherungen verlieren Geld, wenn sie den Gesamtversicherungswert (TIV) auszahlen und tun dies daher erst, wenn sie vollständig davon überzeugt sind, dass alle Bedingungen erfüllt sind. Die Sachverständigen haben das Recht, einen Schadensnachweis zu verlangen und werden in der Regel von den Versicherten eine Liste aller zerstörten Gegenstände erstellen lassen. Der Nachweis, dass das Haus ausgelöscht wurde, ist relativ einfach. Für alle darin enthaltenen Inhalte weniger, insbesondere wenn Quittungen und alle anderen Beweise durch den Hurrikan vernichtet wurden.
Die Höhe der Abrechnung hängt auch von der Art der Deckung ab, die das zerstörte Eigentum schützt. Im Falle eines tatsächlichen Totalschadens gehen viele davon aus, dass sie automatisch den vollen Betrag erhalten, der auf der Seite mit den Policenerklärungen angegeben ist. Was sie nicht erkennen, ist, dass sich die auf der ersten Seite zusammengefassten Eckpunkte auf den maximal zu zahlenden Betrag beziehen.
Ein genauerer Blick auf das Dokument sollte mehr Details über die Art der Police ergeben. Im Kleingedruckten kann der Versicherer zustimmen, die Kosten für den Ersatz des Artikels zu übernehmen oder den sogenannten „ tatsächlichen Barwert “ (ACV) zu berechnen.
Tatsächliche Totalverlustmethoden
Tatsächlicher Barwert (ACV)
Barwert (ACV) ist der abgeschriebenen Wert der Immobilie zum Zeitpunkt des Verlustes. Mit anderen Worten, der auszuzahlende Betrag spiegelt den Betrag wider, der für den Artikel abgerufen werden könnte, wenn er gebraucht oder unverändert verkauft würde.
Im Fall eines Automobils berücksichtigt das ACV seine Laufleistung und den täglichen Verschleiß, um seinen Wert zu bestimmen. Dies bedeutet unweigerlich, dass der Versicherte weniger erhält, als er beim Kauf des Fahrzeugs bezahlt hat, was es ihm möglicherweise erschwert, ein ähnliches Modell zu kaufen.
Wichtig
Es überrascht nicht, dass die teuersten Prämien oft an die Wiederbeschaffungskosten und nicht an die tatsächliche Barwertoption geknüpft sind.
Wiederbeschaffungskosten
Wie der Name schon sagt, bieten die Wiederbeschaffungskosten dem Versicherten das notwendige Geld, um den zerstörten Gegenstand zu ersetzen. Solche Zahlungen können einige Zeit in Anspruch nehmen und werden in der Regel erst dann ausgezahlt, wenn der Versicherte bereits Ersatz gekauft hat.