Automatisierte Clearingstelle (ACH)
Was ist die automatisierte Clearingstelle (ACH)?
Das Automated Clearing House (ACH) Network ist ein elektronisches Geldtransfersystem, das von NACHA, ehemals National Automated Clearing House Association, seit 1974 betrieben wird. Dieses Zahlungssystem bietet ACH-Transaktionen für Gehaltsabrechnungen, direkte Einzahlungen, Steuerrückerstattungen und Verbraucherrechnungen, Steuerzahlungen und viele weitere Zahlungsdienste in den USA
Die zentralen Thesen
- Das Automated Clearing House (ACH) ist ein elektronisches Geldtransfersystem, das Zahlungen in den USA erleichtert
- Der ACH wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) betrieben.
- Durch die jüngsten Regeländerungen können die meisten Kredit- und Debittransaktionen, die über das ACH getätigt werden, am selben Werktag abgewickelt werden.
So funktioniert das ACH-Netzwerk
NACHA ist eine selbstregulierende Institution und gibt dem ACH-Netzwerk sein Management, seine Entwicklung, seine Verwaltung und seine Regeln. Die Betriebsvorschriften der Organisation sollen das Wachstum in Größe und Umfang elektronischer Zahlungen innerhalb des Netzwerks erleichtern.
Das ACH-Netzwerk ist ein elektronisches System, das Finanzinstituten zur Erleichterung von Finanztransaktionen in den USA dient. Es repräsentiert mehr als 10.000 Finanzinstitute und ACH-Transaktionen beliefen sich im Jahr 2019 auf insgesamt mehr als 55 Billionen US-Dollar, indem es fast 25 Milliarden elektronische Finanztransaktionen ermöglichte.
Das ACH-Netzwerk fungiert im Wesentlichen als Finanzzentrum und hilft Menschen und Organisationen, Geld von einem Bankkonto auf ein anderes zu transferieren. ACH-Transaktionen bestehen aus Direkteinzahlungen und Direktzahlungen, einschließlich Business-to-Business (B2B)-Transaktionen, Regierungstransaktionen und Verbrauchertransaktionen.
Ein Originator startet eine Direkteinzahlung oder Direktzahlungstransaktion über das ACH-Netzwerk. Originatoren können Einzelpersonen, Organisationen oder Regierungsstellen sein, und ACH-Transaktionen können entweder Lastschrift oder Gutschrift sein. Die Bank des Originators, auch als Originating Depository Financial Institution (ODFI) bekannt, nimmt die ACH-Transaktion auf und bündelt sie mit anderen ACH-Transaktionen, die zu regelmäßigen Zeiten im Laufe des Tages versendet werden.
Ein ACH-Betreiber, entweder die Federal Reserve oder ein Clearinghouse, erhält den Stapel von ACH-Transaktionen vom ODFI, einschließlich der Transaktion des Originators. Der ACH-Operator sortiert den Stapel und stellt Transaktionen der Bank oder dem Finanzinstitut des vorgesehenen Empfängers, auch als empfangendes Depository Financial Institution (RDFI) bekannt, zur Verfügung. Das Bankkonto des Empfängers erhält die Transaktion, wodurch beide Konten abgeglichen und der Vorgang beendet wird.
Vorteile des ACH-Netzwerks
Da das ACH-Netzwerk Finanztransaktionen bündelt und in bestimmten Abständen über den Tag verteilt verarbeitet, macht es Online-Transaktionen extrem schnell und einfach. Die NACHA-Regeln besagen, dass durchschnittliche ACH-Lastschrifttransaktionen innerhalb eines Geschäftstages und durchschnittliche ACH-Gutschrifttransaktionen innerhalb von ein bis zwei Werktagen abgewickelt werden.
Änderungen der Betriebsvorschriften von NACHA werden den Zugang zu taggleichen ACH-Transaktionen erweitern, wodurch die meisten, wenn nicht sogar alle ACH-Transaktionen ab dem 19. März 2021 noch am selben Tag abgewickelt werden können.
Die Nutzung des ACH-Netzwerks zur Erleichterung des elektronischen Geldtransfers hat auch die Effizienz und Aktualität von Regierungs- und Geschäftstransaktionen erhöht. In jüngerer Zeit haben es ACH-Überweisungen für Einzelpersonen einfacher und billiger gemacht, Geld direkt von ihren Bankkonten per Direktüberweisung oder E-Scheck zu senden.
ACH für einzelne Bankdienstleistungen hatte in der Regel zwei oder drei Werktage gedauert, bis die Gelder verrechnet wurden, aber ab 2016 wurde NACHA in drei Phasen für die ACH-Abwicklung am selben Tag eingeführt. In Phase 3, die im März 2018 gestartet wurde, müssen RDFIs dem Empfänger bis spätestens 17:00 Uhr Ortszeit des RDFI am Abwicklungstag der Transaktion taggleiche ACH-Guthaben- und Lastschrifttransaktionen zur Auszahlung zur Verfügung stellen, vorbehaltlich des Rechts auf Rückgabe unter NACHA-Regeln.