Automated Clearing House (ACH)
Was ist das Automated Clearing House (ACH)?
Das Automated Clearing House (ACH) -Netzwerk ist ein elektronisches Geldtransfersystem, das seit 1974 von NACHA betrieben wird, das früher als National Automated Clearing House Association bezeichnet wurde. Dieses Zahlungssystem bietet ACH-Transaktionen zur Verwendung mit Gehaltsabrechnungen, Direkteinzahlungen, Steuerrückerstattungen und Verbraucherrechnungen, Steuerzahlungen und viele weitere Zahlungsdienste in den USA
Die zentralen Thesen
- Die automatisierte Clearingstelle (ACH) ist ein elektronisches Überweisungssystem, das Zahlungen in den USA erleichtert
- Das ACH wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) betrieben.
- Durch die jüngsten Regeländerungen können die meisten über das ACH getätigten Kredit- und Debittransaktionen am selben Geschäftstag abgewickelt werden.
Wie das ACH-Netzwerk funktioniert
NACHA ist eine selbstregulierende Einrichtung und gibt dem ACH-Netzwerk Management, Entwicklung, Verwaltung und Regeln. Die Betriebsregeln der Organisation sollen das Wachstum von Größe und Umfang elektronischer Zahlungen innerhalb des Netzwerks erleichtern.
Das ACH-Netzwerk ist ein elektronisches System, das Finanzinstituten zur Erleichterung von Finanztransaktionen in den USA dient. Es repräsentiert mehr als 10.000 Finanzinstitute und ACH-Transaktionen beliefen sich 2019 auf mehr als 55 Billionen US-Dollar, indem fast 25 Milliarden elektronische Finanztransaktionen ermöglicht wurden.
Das ACH-Netzwerk fungiert im Wesentlichen als Finanzzentrum und hilft Menschen und Organisationen, Geld von einem Bankkonto auf ein anderes zu verschieben. ACH-Transaktionen bestehen aus Direkteinzahlungen und Direktzahlungen, einschließlich B2B-Transaktionen ( Business-to-Business ), Regierungstransaktionen und Verbrauchertransaktionen.
Ein Originator startet eine direkte Einzahlung oder einen direkten Zahlungsvorgang über das ACH-Netzwerk. Originatoren können Einzelpersonen, Organisationen oder Regierungsstellen sein, und ACH-Transaktionen können entweder Lastschrift oder Gutschrift sein. Die Bank des Originators, auch als Originating Depository Financial Institute (ODFI) bekannt, nimmt die ACH-Transaktion und stapelt sie zusammen mit anderen ACH-Transaktionen, die den ganzen Tag über zu regelmäßigen Zeiten versendet werden sollen.
Ein ACH-Betreiber, entweder die Federal Reserve oder eine Clearingstelle, erhält den Stapel von ACH-Transaktionen vom ODFI, einschließlich der Transaktion des Urhebers. Der ACH-Betreiber sortiert die Charge und stellt der Bank oder dem Finanzinstitut des beabsichtigten Empfängers, auch als empfangendes Depotfinanzinstitut (RDFI) bezeichnet, Transaktionen zur Verfügung. Das Bankkonto des Empfängers empfängt die Transaktion, wodurch beide Konten abgeglichen und der Vorgang beendet werden.
Vorteile des ACH-Netzwerks
Da das ACH-Netzwerk Finanztransaktionen zusammenfasst und sie in bestimmten Intervallen im Laufe des Tages verarbeitet, sind Online-Transaktionen extrem schnell und einfach. Nach den NACHA-Regeln werden durchschnittliche ACH-Lastschrifttransaktionen innerhalb eines Geschäftstages und durchschnittliche ACH-Kredittransaktionen innerhalb von ein bis zwei Geschäftstagen abgewickelt.
Änderungen der Betriebsregeln von NACHA werden den Zugang zu ACH-Transaktionen am selben Tag erweitern, wodurch die meisten, wenn nicht alle ACH-Transaktionen am 19. März 2021 am selben Tag abgewickelt werden können.
Die Nutzung des ACH-Netzwerks zur Erleichterung des elektronischen Geldtransfers hat auch die Effizienz und Aktualität von Regierungs- und Geschäftstransaktionen erhöht. In jüngerer Zeit haben ACH-Überweisungen es Einzelpersonen einfacher und billiger gemacht, Geld direkt von ihren Bankkonten per Überweisung oder E-Scheck aneinander zu senden.
Die Abwicklung von ACH für einzelne Bankdienstleistungen hatte in der Regel zwei oder drei Werktage gedauert, bis die Gelder abgewickelt waren. Ab 2016 wurde NACHA jedoch in drei Phasen für die Abwicklung von ACH am selben Tag eingeführt. In Phase 3, die im März 2018 gestartet wurde, müssen RDFIs dem Empfänger ACH-Kredit- und Debittransaktionen am selben Tag spätestens um 17.00 Uhr in der Ortszeit des RDFI am Abwicklungstag der Transaktion zur Auszahlung zur Verfügung stellen, vorbehaltlich des Rechts von Rückkehr nach den NACHA-Regeln.