Akkumulationsphase
Was ist die Akkumulationsphase?
Die Akkumulationsphase hat zwei Bedeutungen für Anleger und für die Altersvorsorge. Es bezieht sich auf den Zeitraum, in dem eine Person arbeitet und plant und schließlich den Wert ihrer Investition durch Ersparnisse aufbaut. Auf die Ansparphase folgt die Ausschüttungsphase, in der Rentner beginnen, auf ihre Mittel zuzugreifen und sie zu verwenden.
Die zentralen Thesen
- Die Akkumulationsphase bezeichnet den Zeitraum im Leben einer Person, in der sie für den Ruhestand spart.
- Die Akkumulation erfolgt vor der Verteilungsphase, wenn sie im Ruhestand sind und das Geld ausgeben.
- Die Ansammlungsphase bezieht sich auch auf einen Zeitraum, in dem ein Annuitäteninvestor beginnt, den Barwert der Annuität aufzubauen. (Die Verrentungsphase, bei der Zahlungen verteilt werden, folgt der Akkumulationsperiode.)
- Die Länge der Ansparphase hängt davon ab, wann eine Person mit dem Sparen beginnt und wann die Person in den Ruhestand gehen möchte.
So funktioniert die Akkumulationsphase
Die Akkumulationsphase ist auch ein bestimmter Zeitraum, in dem sich ein Rentenanleger in der frühen Phase des Aufbaus des Barwerts der Rente befindet. Auf diese Bauphase folgt die Verrentungsphase, in der Zahlungen an den Versicherten ausgezahlt werden.
Die Ansparphase beginnt im Wesentlichen, wenn eine Person beginnt, Geld für den Ruhestand zu sparen, und endet, wenn sie beginnt, Ausschüttungen vorzunehmen. Für viele Menschen beginnt dies, wenn sie ihr Berufsleben beginnen, und endet, wenn sie sich aus der Arbeitswelt zurückziehen. Es ist möglich, bereits vor Beginn der Erwerbsphase des Lebens, etwa während des Studiums, für den Ruhestand zu sparen, ist jedoch nicht üblich. Typischerweise fällt der Eintritt ins Erwerbsleben mit dem Beginn der Aufbauphase zusammen.
Bedeutung der Akkumulationsphase
Experten sagen, dass je früher eine Person mit der Akkumulationsphase beginnt, desto besser, wobei der langfristige finanzielle Unterschied zwischen dem Beginn des Sparens in den 20ern vs. in den 30ern erheblich ist. Das Aufschieben des Verbrauchs durch Sparen während einer Akkumulationsperiode wird in den meisten Fällen den Verbrauch erhöhen, den man später haben kann. Je früher die Akkumulationsperiode in Ihrem Leben liegt, desto mehr Vorteile haben Sie, wie Zinseszinsen und Schutz vor Konjunkturzyklen.
In Bezug auf Renten, wenn eine Person Geld in eine Rente investiert, um ein Einkommen für den Ruhestand zu erzielen, befindet sie sich in der Ansammlungszeit der Lebenserwartung der Rente. Je mehr während der Akkumulationsphase investiert wird, desto mehr werden während der Annuitisierungsphase erhalten.
Beispiele aus der Praxis
Es gibt viele Einkommensströme, die eine Person während der Aufbauphase aufbauen kann, beginnend mit dem Eintritt ins Erwerbsleben oder in einigen Fällen früher. Hier sind einige der beliebtesten Optionen.
- Sozialversicherung : Dies ist ein Beitrag, der automatisch von jedem Gehaltsscheck abgezogen wird, den Sie erhalten.
- 401(k) : Dies ist eine optionale steuerbegünstigte Investition, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, monatlich oder jährlich erfolgen kann, sofern Ihr Arbeitgeber eine solche Option anbietet. Der Betrag, den Sie beiseite legen können, ist jährlich begrenzt und hängt auch von Ihrem Einkommen, Alter und Familienstand ab.
- IRAs : Ein individuelles Ruhestandskonto kann entweder vor oder nach Steuern sein, je nachdem, welche Option Sie wählen. Der Betrag, den Sie investieren können, variiert von Jahr zu Jahr, wie vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegt, und hängt von Ihrem Einkommen, Alter und Familienstand ab.
- Anlageportfolio : Dies bezieht sich auf die Bestände eines Anlegers, zu denen Vermögenswerte wie Aktien, Staats- und Unternehmensanleihen, Schatzwechsel, Real Estate Investment Trusts ( REITs ), Exchange Traded Funds ( ETFs ), Investmentfonds und Einlagenzertifikate gehören können. Optionen, Derivate und physische Rohstoffe wie Immobilien, Grundstücke und Holz können ebenfalls in die Liste aufgenommen werden.
- Annuitäten mit aufgeschobener Zahlung : Diese Annuitäten bieten steuerbegünstigtes Wachstum mit einer festen oder variablen Rendite. Sie ermöglichen es Einzelpersonen, monatliche oder pauschale Zahlungen an eine Versicherungsgesellschaft im Austausch für ein garantiertes Einkommen zu leisten, in der Regel 10 Jahre oder länger.
- Lebensversicherungspolicen : Einige Policen können für den Ruhestand nützlich sein, z. B. wenn eine Person jährlich einen festen Betrag nach Steuern zahlt, der basierend auf einem bestimmten Marktindex wächst. Die Police müsste von der Art sein, die es dem Einzelnen ermöglicht, im Ruhestand den Kapitalbetrag und jede Aufwertung aus der Police im Wesentlichen steuerfrei abzuheben.