Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung (AD&D)
Was ist die Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung (AD&D)?
Unfalltod und Zerstückelung (AD & D) Versicherung ist versicherungs in der Regel als hinzugefügt Fahrer zu einer Krankenversicherung oder Lebensversicherung-Abdeckungen, dass die unbeabsichtigte Tod oder Verstümmelung des Versicherten. Zerstückelung umfasst den Verlust – oder den Verlust der Nutzung – von Körperteilen oder -funktionen (z. B. Gliedmaßen, Sprache, Sehkraft und Gehör).
Aufgrund von Deckungsbeschränkungen sollten potenzielle Käufer die Bedingungen der Police sorgfältig lesen. Beispielsweise ist die AD&D-Versicherung begrenzt und deckt im Allgemeinen unwahrscheinliche Ereignisse ab. Auch Risiko – Lebensversicherung.
Die zentralen Thesen
- Die Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung (AD&D) wird normalerweise als Mitfahrer zu einer Lebensversicherungspolice hinzugefügt.
- Die AD&D-Versicherung leistet im Falle des Unfalltodes oder der Zerstückelung einer Person, d. h. des Verlusts – oder des Verlusts der Nutzung – von Körperteilen oder Funktionen.
- AD&D-Versicherungen sind in der Regel mit erheblichen Deckungsbeschränkungen verbunden, lesen Sie also immer das Kleingedruckte.
- AD&D zahlt nicht, wenn der Versicherte an natürlichen Ursachen wie Krebs oder Herzerkrankungen gestorben ist.
- AD&D ist als doppelte Entschädigung bekannt und kann eine Leistung in Höhe oder einem Vielfachen (normalerweise dem 2-fachen) des Nennbetrags der regulären Versicherung zahlen.
Grundlegendes zur Unfallversicherung (AD & D)
Die AD & D-Versicherung enthält einen Zeitplan, in dem die Bedingungen und Prozentsätze der verschiedenen Leistungen sowie die besonderen Umstände aufgeführt sind. Stirbt ein Versicherter beispielsweise an einem Unfall, muss der Tod innerhalb einer bestimmten Frist eintreten, damit die Leistungen erbracht werden können.
Unfalltod
Beim Hinzufügen eines AD&D-Fahrers, auch bekannt als „Double Indemnity“-Fahrer, zu einer Lebensversicherungspolice, erhalten die benannten Begünstigten Leistungen von beiden, falls der Versicherte versehentlich stirbt. Die Leistungen dürfen in der Regel einen bestimmten Betrag nicht überschreiten. Die meisten Versicherer begrenzen den unter diesen Umständen zu zahlenden Betrag. Da die meisten AD&D-Versicherungszahlungen normalerweise den Nennwert der ursprünglichen Lebensversicherungspolice widerspiegeln, erhält der Begünstigte bei Unfalltod des Versicherten eine Leistung, die doppelt so hoch ist wie der Nennwert der Lebensversicherungspolice.
Typischerweise deckt der Unfalltod außergewöhnliche Umstände ab, wie z. B. Witterungseinflüsse, Verkehrsunfälle, Tötungsdelikte, Stürze, Ertrinken und Unfälle mit schwerem Gerät.
Die AD&D-Versicherung ist eine ergänzende Lebensversicherung und kein akzeptabler Ersatz für eine Risikolebensversicherung.
Zerstückelung
Die meisten AD & D-Richtlinien zahlen einen Prozentsatz für den Verlust eines Gliedes, eine teilweise oder dauerhafte Lähmung oder den Verlust der Verwendung bestimmter Körperteile wie Seh, Hör- oder Sprachverlust. Art und Umfang der versicherten Verletzungen sind für jeden Versicherer und jede Police individuell und werden von ihnen definiert. Es ist ungewöhnlich, dass eine Police 100 % des Versicherungsbetrags für weniger als eine Kombination aus dem Verlust einer Gliedmaße und dem Verlust einer wichtigen Körperfunktion zahlt, wie z. B. Sehvermögen auf mindestens einem Auge oder Hörvermögen auf mindestens einem Ohr.
Freiwillige AD&D
Die freiwillige Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung (VAD&D) ist ein optionaler finanzieller Schutzplan, der einem Anspruchsberechtigten Bargeld bietet, wenn der Versicherungsnehmer versehentlich getötet wird oder bestimmte Körperteile verliert. VAD&D ist auch eine begrenzte Form der Lebensversicherung und im Allgemeinen günstiger als eine Volllebensversicherung.
Die Prämien richten sich nach der Höhe der abgeschlossenen Versicherung, und die VAD&D-Versicherung wird in der Regel von Arbeitnehmern in Berufen abgeschlossen, in denen sie einem hohen Verletzungsrisiko ausgesetzt sind. Die meisten Policen werden regelmäßig mit überarbeiteten Bedingungen verlängert.
Wie viel eine solche Police zahlt, hängt nicht nur von der Höhe der abgeschlossenen Deckung ab, sondern auch von der Art des eingereichten Schadens. Zum Beispiel zahlt die Police möglicherweise 100 %, wenn der Versicherungsnehmer getötet wird oder an Tetraplegik leidet, aber nur 50 % für den Verlust einer Hand oder den dauerhaften Verlust des Hörvermögens auf einem Ohr oder des Sehvermögens auf einem Auge.
Besondere Überlegungen
Jeder Versicherer enthält eine Liste mit Ausschlüssen. In den meisten Fällen umfasst die Liste Selbstmord, Tod durch Krankheit oder natürliche Ursachen und Kriegsverletzungen. Andere häufige Ausschlüsse sind Tod durch Überdosierung giftiger Substanzen, Tod unter dem Einfluss nicht verschreibungspflichtiger Medikamente und die Verletzung oder der Tod eines Profisportlers während einer Sportveranstaltung. Tritt der Schaden des Versicherten aufgrund einer strafbaren Handlung seinerseits ein, wird in der Regel keine Leistung gezahlt.
Vor- und Nachteile der AD & D-Versicherung
Unfälle sind die dritthäufigste Todesursache in den USA. Ein Unfalltod belastet die Hinterbliebenen nicht nur emotional, sondern auch finanziell, da sie nun mit dem plötzlichen Einkommensverlust fertig werden. Die Todesfallleistung aus einer AD&D-Police kann Seelenfrieden schaffen, indem diese Belastung verringert wird.
Da der Einkommensverlust vorgetragen wird, bieten AD&D-Policen zusätzlich zum Todesfallkapital der traditionellen Lebensversicherung des Versicherten eine Todesfallleistung. Die Höhe des Todesfallkapitals entspricht in der Regel dem oder einem Vielfachen des Todesfallkapitals der herkömmlichen Police. Dieser zusätzliche Vorteil wird als doppelte Entschädigung bezeichnet, da sich der Vorteil mit dieser zusätzlichen Funktion normalerweise verdoppelt.
Da der Versicherungsschutz auf bestimmte Ereignisse beschränkt ist, die einen Unfalltod oder Verlust von Gliedmaßen verursachen, sind die Prämien relativ günstig. Wenn es von einem Arbeitgeber angeboten wird, können teilnehmende Mitarbeiter Kosten von wenigen Dollar pro Monat realisieren. Selbst bei Einzelabschlüssen liegen die Kosten deutlich unter den Tarifen einer Risikolebensversicherung mit gleicher Nennsumme.
Diese begrenzte Deckung kann auch für Versicherungsnehmer nachteilig sein, da sie nur bei bestimmten Ereignissen zahlt. Tritt der Tod außerhalb dieser Beschränkungen ein, zahlt die AD&D-Police nicht. Die gezahlten Prämien verfallen und verbleiben beim Versicherer. Wenn beispielsweise jemand an den Folgen eines Terroranschlags stirbt, wird keine Leistung gezahlt, da dies als Kriegshandlung angesehen wird. Versicherer haben die Möglichkeit, hiervon Ausnahmen zu machen, wie dies bei den Opfern der Terroranschläge vom 11. September in den USA der Fall war.
Die häufigste Todesursache in den Vereinigten Staaten sind Herzprobleme. Daher ist es wahrscheinlich, dass jemand eines natürlichen Todes stirbt, bevor er an einem Unfall stirbt, insbesondere bei Personen, die keine riskanten Arbeiten ausüben und ältere Erwachsene.
Wenn der Versicherungsschutz von der Gruppe oder vom Arbeitgeber getragen wird, ist sie möglicherweise nicht übertragbar, wenn der Versicherte die Gruppe oder den Arbeitgeber verlässt. Häufig endet der Versicherungsschutz mit der Beendigung der Zugehörigkeit des Versicherten zum Sponsor, so dass er bis zur Ausstellung eines neuen Versicherungsschutzes ungeschützt bleibt.
Außerdem kann AD&D den Versicherungsnehmern ein falsches Gefühl der Sicherheit vermitteln, wenn sie den Nennbetrag bei der Planung in ihre kumulierten Lebensversicherungssummen einbeziehen. Da AD&D nur bei bestimmten Ereignissen zahlt, sollte es nicht verwendet werden, um festzustellen, ob das Lebensversicherungsportfolio eines Kunden ausgeglichen ist. Herkömmliche Lebensversicherungen sollten ausreichen, um den Begünstigten die notwendige finanzielle Unterstützung zu gewähren. AD&D-Ergänzungen für den Fall, dass der Tod durch einen Unfall eintritt. Es bietet eine zusätzliche Leistung für den plötzlichen und unerwarteten Weggang des Versicherten.
Vorteile
- Bietet finanzielle Hilfe bei Unfalltod oder Verlust von Gliedmaßen
- Ergänzt Einkommensverluste über den anfänglichen Verlust hinaus
- Kostet weniger als herkömmliche Lebensversicherungen
Nachteile
- Zahlt nur für bestimmte Events
- Erlischt bei Kündigung des Versicherten mit dem Sponsor, der die Deckung ausstellt
- Gibt ein falsches Gefühl der Sicherheit, wenn die reguläre Lebensversicherung nicht ausreicht
AD&D-FAQs
Wie unterscheidet sich AD&D von Lebensversicherungen?
Die Versicherung für Unfalltod und -dismemberment (AD&D) leistet nur dann eine Leistung, wenn der Tod durch einen versicherten Unfall oder durch den Verlust (oder den Verlust der Nutzung) einer Gliedmaße verursacht wird. Im Gegensatz dazu ist der Versicherungsschutz bei Lebensversicherungen breiter. Lebensversicherungen zahlen die Todesfallleistung beim Tod des Versicherten, unabhängig davon, wie der Tod eingetreten ist (Ausnahmen gelten pro Police).
Was deckt eine AD&D-Richtlinie ab?
AD&D-Policen decken den Unfalltod des Versicherten oder den Verlust (oder Nutzungsausfall) der Gliedmaßen des Versicherten. Allerdings sind nicht alle Unfalltoten abgedeckt. So sind beispielsweise Unfalltote aufgrund einer Straftat des Versicherten und Kriegshandlungen in der Regel nicht versichert. Jede Richtlinie enthält Richtlinienspezifikationen und eine Liste von Ausschlüssen.
Deckt AD & D Herzinfarkt ab?
Obwohl unerwartet, gilt ein Herzinfarkt als natürliche Todesursache und ist daher von der AD&D-Deckung ausgeschlossen. Von diesem Ausschluss gibt es eine Ausnahme. Wenn der Herzinfarkt durch den Unfall ausgelöst wurde, zahlen die meisten AD & D-Richtlinien den angegebenen Vorteil. Wenn beispielsweise ein Versicherter ohne zugrunde liegende Herzprobleme unmittelbar nach einem katastrophalen Autounfall einen Herzinfarkt erleidet und anschließend stirbt, zahlt die Police.
Deckt AD&D Krebs ab?
Wie ein Herzinfarkt gilt Krebs als natürliche Todesursache und wird nicht zur Zahlung aus der AD&D-Police veranlasst.
Wie viel kostet eine AD&D-Versicherung?
Die AD&D-Deckung ist im Vergleich zu herkömmlichen (Termin-) und Lebensversicherungen relativ günstig. Die Kosten können nur wenige Dollar pro Monat betragen. Die Tarife variieren jedoch je nach Art der ausgestellten AD&D-Deckung und dem Versicherer.
Das Fazit
Die Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung (AD&D) ist eine Versicherungspolice, die eine Todesfallleistung bei Unfalltod eines Versicherten oder bei Verlust einer Gliedmaße durch einen Unfall zahlt. AD&D soll als Ergänzung zur regulären Lebensversicherung dienen, da der Versicherungsschutz auf bestimmte Unfallarten beschränkt ist. Keine Leistung wird gezahlt, wenn der Tod auf natürliche Ursachen oder andere ausschließbare Ereignisse zurückzuführen ist. AD&D kann jedoch eine kostengünstige Möglichkeit sein, die Versicherung zu ergänzen und den Familien des Verstorbenen zusätzliche finanzielle Unterstützung zu bieten.