Möglichkeiten, schneller hypothekenfrei zu sein

Was sind beschleunigte Zahlungen?

In der Finanzbranche sind beschleunigte Zahlungen freiwillige Zahlungen eines Kreditnehmers, um den ausstehenden Saldo seines Kredits schneller zu reduzieren. Abhängig von den Darlehensbedingungen können beschleunigte Zahlungen eine attraktive Option für Kreditnehmer sein, die ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme minimieren möchten. Einige Kreditstrukturen wirken sich jedoch negativ auf beschleunigte Zahlungen durch Vorauszahlungsstrafen und andere derartige Bestimmungen aus.

Beschleunigte Zahlungen werden in der Regel auf das Kapital eines Kredits angewendet, wodurch der ausstehende Saldo und die erforderlichen Zinsen für künftige Zahlungen verringert werden.

Die zentralen Thesen

  • Beschleunigte Zahlungen sind freiwillige Zusatzzahlungen auf den Kapitalbetrag eines Kredits.
  • Sie sind für viele Arten von befristeten Darlehen wie Hypotheken zulässig, können jedoch Einschränkungen und Gebühren unterliegen.
  • Die Attraktivität beschleunigter Zahlungen hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter dem Zinssatz des Kredits und den Opportunitätskosten des Kreditnehmers.

Wie beschleunigte Zahlungen funktionieren

Beschleunigte Zahlungen sind eine gängige Technik, die von Kreditnehmern in einer Vielzahl von finanziellen Kontexten angewendet wird. Ein häufiges Beispiel sind Hypothekendarlehen für Eigenheime, bei denen Kreditnehmer häufig höhere Zahlungen als vorgeschrieben leisten dürfen, um ihr Kapital schneller zurückzuzahlen. Dies kann wiederum zu einer kürzeren Amortisationszeit und damit zu einer Reduzierung der gesamten Zinsaufwendungen führen.

Diese beschleunigten Zahlungsstrukturen sind bei verschiedenen nicht revolvierenden Darlehen üblich, die auch als befristete Darlehen bezeichnet werden. Diese Darlehen werden nach einem Tilgungsplan strukturiert, in dem der Zeitpunkt und die Höhe der Darlehenszahlungen festgelegt sind. Jede Zahlung hat eine Zins- und Kapitalkomponente, wobei der dem Kapital zugewiesene Prozentsatz mit zunehmender Laufzeit des Darlehens allmählich zunimmt.

Abhängig von den Darlehensbedingungen kann der in jeder Zahlung enthaltene Zinsbetrag entweder auf einem festen oder einem variablen Zinssatz basieren. Je höher der Zinssatz für einen Kredit ist, desto vorteilhafter kann es sein, beschleunigte Zahlungen zu leisten. Tatsächlich können beschleunigte Zahlungen den Kreditnehmern auf zwei Arten zugute kommen: Zusätzlich zur Reduzierung ihrer Zinsaufwendungen können beschleunigte Zahlungen auch die Rate erhöhen, mit der der Kreditnehmer Eigenkapital in der zu finanzierenden Immobilie ansammelt.

Kurzübersicht

Insgesamt führen beschleunigte Zahlungen zu einer schnelleren Kapitalauszahlung, was zu erheblichen Zinsersparnissen führen kann.

Hypothekendarlehen und beschleunigte Zahlungen

Beispielsweise wächst bei einem Hypothekendarlehen für Eigenheime das Eigenkapital des Kreditnehmers im Eigenheim allmählich, wenn der Kapitalbetrag des Hypothekendarlehens sinkt. Neben der Erhöhung des Nettovermögens des Kreditnehmers kann das Wachstum des Eigenkapitals einer Immobilie dem Kreditnehmer Sicherheiten bieten, mit denen er spätere Käufe finanzieren kann. Dieses Eigenkapital kann auch genutzt werden, um Bargeld zu beschaffen, beispielsweise durch eine Hypothekenrefinanzierungstransaktion. Obwohl beschleunigte Zahlungen abhängig von den Darlehensbedingungen vorteilhaft sein können, ist es möglicherweise nicht wirtschaftlich, diese Option zu nutzen. Einige Kreditgeber enthalten in ihren Darlehensverträgen Klauseln über Vorauszahlungsstrafen, die die Gebühren für beschleunigte Zahlungen über ein bestimmtes Limit hinaus begrenzen oder erheben.

Bei Hypothekarkrediten sind solche Vorauszahlungsbedingungen in der Tat weit verbreitet. Kreditgeber begrenzen beschleunigte Zahlungen häufig auf maximal 20% des Kreditsaldos pro Jahr. Darüber hinaus können Kreditgeber zusätzliche Strafen verhängen, wenn der Kreditnehmer versucht, die Hypothek zu refinanzieren oder die zugrunde liegende Immobilie vor Ablauf der Laufzeit der Hypothek zu verkaufen. Aus diesen Gründen ist es wichtig, die Rechtmäßigkeit eines Kredits sorgfältig zu prüfen, um festzustellen, ob beschleunigte Zahlungen wirklich wirtschaftlich sind.

Beispiel für beschleunigte Zahlungen

Michaela ist eine Immobilieninvestorin, die kürzlich ihr erstes Zinssatz 3,50% beträgt und dass die Bedingungen ihrer Hypothek die Zahlungen bis zu 20% des ausstehenden Kapitalbetrags in jedem Jahr beschleunigen.

Bei der Abwägung, ob zusätzliche Zahlungen geleistet werden sollen oder nicht, berücksichtigt sie die Vor- und Nachteile. Einerseits würde eine beschleunigte Zahlung ihr einen Gegenwert von 3,50% Jahreszins auf den Betrag der Zahlungen ersparen, die sie wählt. In diesem Sinne ist eine beschleunigte Zahlung gleichbedeutend mit einer Investition in einen Vermögenswert, der eine jährliche Rendite von 3,50% erzielt. Darüber hinaus erkennt Michaela durch diese Zahlungen an, dass sie ihr Eigenkapital in dem Mietobjekt erhöhen und damit die ihr zur Finanzierung ihres nächsten Immobilienkaufs zur Verfügung stehenden Sicherheiten erhöhen wird.

Andererseits erkennt Michaela angesichts des historisch niedrigen Zinssatzes für ihr Darlehen auch, dass sie möglicherweise anderswo eine höhere Rendite für ihr Kapital erzielen kann. Wenn sie beispielsweise in der Lage ist, Geld von anderen Kreditgebern oder Investoren zu sammeln, um ihren nächsten Kauf zu finanzieren, ist es möglicherweise besser, ihr Kapital als Anzahlung für eine zweite Immobilienakquisition zu verwenden und möglicherweise deutlich mehr als 3,50% zu verdienen Rückkehr.