Fähigkeit zur Rückzahlung
Was ist die Fähigkeit zur Rückzahlung?
Die Fähigkeit zur Rückzahlung bezieht sich auf die finanzielle Fähigkeit einer Person, Schulden zu begleichen. Insbesondere wurde der Begriff „Rückzahlungsfähigkeit“ im Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 verwendet. Es beschreibt die Anforderung, dass Hypothekengeber nachweisen müssen, dass sich potenzielle Kreditnehmer die Hypothek leisten können. Diese Bestimmung von Dodd-Frank wird oft als Rückzahlungsfähigkeitsregel bezeichnet, und „Rückzahlungsfähigkeit“ wird manchmal mit ATR abgekürzt.
Unter Dodd-Frank ist das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zuständig für die Schaffung neuer Regeln und Vorschriften für die Hypothekenbranche. Nach diesen Regeln müssen die Kreditgeber die gesamten laufenden Einnahmen und die bestehenden Schulden eines Kreditnehmers berücksichtigen. Sie müssen sicherstellen, dass die bestehenden Schulden zuzüglich der potenziellen Hypothekenschuld und der damit verbundenen Ausgaben einen angegebenen Prozentsatz des Einkommens des Kreditnehmers nicht überschreiten.
Die zentralen Thesen
- Die Fähigkeit zur Rückzahlung ist die Fähigkeit, Schulden und Verpflichtungen zurückzuzahlen.
- Die Fähigkeit zur Rückzahlung ist der Teil des Dodd-Frank-Gesetzes, der Kredite an Kreditnehmer beschränkt, die wahrscheinlich Schwierigkeiten haben, sie zurückzuzahlen.
- Zu den Faktoren, die bei der Rückzahlungsfähigkeit berücksichtigt werden, gehören das Einkommen des Kreditnehmers, das Vermögen, der Beschäftigungsstatus, die Verbindlichkeiten, die Kredithistorie und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).
- Ab Anfang 2020 plante die CFPB, die Schulden-Einkommens-Anforderungen zu beseitigen.
Die Rückzahlungsfähigkeitsregel verstehen
Die Fähigkeit zur Rückzahlung wurde als Reaktion auf die Hypothekenkrise im Jahr 2008 aufgenommen. Zuvor konnten Kreditgeber Eigenheimkäufer mit Hypotheken versorgen, deren Einkommen nicht die Fähigkeit zeigten, die monatlichen Hypothekenzahlungen zu bezahlen. Das führte zur Immobilienblase der 2000er Jahre und zur Hypothekenkrise. Am Ende stand eine große Anzahl von Häusern gleichzeitig von der Zwangsvollstreckung.
Nach den neuen Hypothekenvorschriften der CFPB können Einzelpersonen, die während des Vergabeverfahrens nicht an den Standard für die Rückzahlungsfähigkeit gehalten werden, eine Abwehr gegen die Zwangsvollstreckung haben.
Rückzahlungsvoraussetzungen
Das CFPB legt acht Faktoren fest, die bestimmen, ob ein Kreditnehmer die Fähigkeit zur Rückzahlung nachweist. Auf der Grundlage dieser Standards trifft der Kreditgeber eine vernünftige und nach Treu und Glauben getroffene Entscheidung über die Fähigkeit des Kreditnehmers, den Kredit zurückzuzahlen.
Zu den Faktoren, die zur Bestimmung der Rückzahlungsfähigkeit herangezogen werden, gehören das laufende Einkommen und das Vermögen des Kreditnehmers. Sie können auch vernünftigerweise erwartete Einnahmen umfassen. Der Kreditnehmer muss auch einen Nachweis über dieses Einkommen und seinen Beschäftigungsstatus erbringen.
Neben dem Einkommen müssen die Kreditgeber die kurzfristigen Verbindlichkeiten eines Kreditnehmers berücksichtigen. Dazu gehören alle ausstehenden Schulden, die sie noch bezahlen, sowie Kindergeld und andere monatliche Zahlungen. Ein Kreditgeber überprüft auch die Kredithistorie eines Kreditnehmers.
Zuvor wurden Kreditgeber gebeten, das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)eines Kreditnehmers zu berücksichtigen, um eine endgültige Entscheidung zu treffen. Ab Dezember 2020 wurden jedoch die DTI-Anforderungen für die Rückzahlungsregel beseitigt und durch einen preisbasierten Ansatz ersetzt, wobei die CFPB feststellte, dass der Preis eines Kredits ein starker Indikator für die Rückzahlungsfähigkeit eines Verbrauchers ist.
Der Schritt zur Abschaffung der DTI-Anforderungen erfolgte teilweise aufgrund der Kritik der Industrie an einer bestehenden Ausnahme von den DTI-Regeln für von Freddie Mac gedeckte Kredite.
Nur weil Kreditnehmer Kredite nach einfacheren Regeln erhalten können, heißt das nicht, dass sie es sollten. Die relativ hohen Eigenheimpreise im Jahr 2020 und die hohe Zahl von Insolvenzen im Zusammenhang mit der Finanzkrise von 2008 lassen Vorsicht walten.
Ausnahmen von der Rückzahlungsfähigkeitsregel
Mehrere Arten von Hypotheken sind von der Rückzahlungsfähigkeitsregel ausgenommen. Einige dieser Darlehen umfassen Timesharing Pläne, Eigenheimkreditlinien, Überbrückungsdarlehen, eine Bauphase von weniger als einem Jahr und umgekehrte Hypotheken.
Kredite, die von staatlich geförderten Unternehmen (GSE) wie Fannie Mae und Freddie Macbesichert werden, sind von der Schulden-Einkommens-Anforderung ausgenommen. Diese Ausnahme wird als GSE-Patch oder als Qualified Mortgage (QM)-Patch bezeichnet. Nach Angaben der Independent Community Bankers of America (ICBA) galt der Patch ab Anfang 2020 für 25 % oder mehr der GSE-Darlehen. Der Patch läuft jedoch am 1. Juli 2021 aus, oder an dem Tag, an dem Fannie Mae und Freddie Mac die Konservatorien verlassen, je nachdem, was zuerst eintritt. Die neuen Regeln zur Zahlungsfähigkeit werden den bestehenden Patch ersetzen.