Wie funktioniert die 80%-Regel für die Hausratversicherung?
Was ist die 80%-Regel für die Hausratversicherung?
Die 80%-Regel wird von den meisten Versicherungen eingehalten. Nach der Norm übernimmt ein Versicherer nur dann die Kosten für Schäden an einem Haus oder einer Immobilie, wenn der Hausbesitzer eine Versicherung in Höhe von mindestens 80 % des Gesamtwiederbeschaffungswertes des Hauses abgeschlossen hat. Wenn die gekaufte Deckungssumme weniger als 80% beträgt, erstattet die Versicherungsgesellschaft dem Hausbesitzer nur einen angemessenen Betrag der erforderlichen Mindestdeckung, die hätte gekauft werden müssen.
Die zentralen Thesen:
- Die 80%-Regel bedeutet, dass ein Versicherer die Kosten für Schäden an einem Haus nur dann vollständig übernimmt, wenn der Eigentümer eine Versicherung in Höhe von mindestens 80% des gesamten Wiederbeschaffungswertes des Hauses abgeschlossen hat.
- Wenn der Versicherungsschutz weniger als 80% des Wiederbeschaffungswerts abdeckt, ist der von der Versicherungsgesellschaft gezahlte Betrag proportional zum ursprünglich erworbenen Versicherungsschutz.
- Kapitalverbesserungen und Inflation wirken sich auf den Wert einer Immobilie und die 80% -Regel aus.
So funktioniert die 80%-Regel für die Hausratversicherung
James besitzt beispielsweise ein Haus mit Wiederbeschaffungskosten von 500.000 US-Dollar und sein Versicherungsschutz beläuft sich auf 395.000 US-Dollar. Eine unerwartete Flut verursacht Schäden im Wert von 250.000 US-Dollar an James‘ Haus. Auf den ersten Blick könnte man annehmen, da die Versicherungssumme höher ist als die Schadenskosten (395.000 US-Dollar gegenüber 250.000 US-Dollar), sollte die Versicherungsgesellschaft James den gesamten Betrag erstatten. Aufgrund der 80%-Regel ist dies jedoch nicht unbedingt der Fall.
Gemäß der 80%-Regel beträgt die Mindestdeckung, die James für sein Haus hätte kaufen sollen, 400.000 USD (500.000 USD x 80%). Wenn dieser Schwellenwert erreicht worden wäre, würden alle Teilschäden an James‘ Haus von der Versicherungsgesellschaft bezahlt. Da James jedoch nicht die Mindestdeckungssumme erworben hat, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur den Anteil der Mindestdeckungssumme, der durch die tatsächlich abgeschlossene Versicherungssumme (395.000 USD / 400.000 USD) repräsentiert wird, was 98,75 % des Schadens entspricht. Daher würde die Versicherungsgesellschaft 246.875 US-Dollar auszahlen und die restlichen 3.125 US-Dollar müsste James leider selbst zahlen.
Da Hausverbesserungen und Inflation den Eigenheimwert beeinflussen, sollten Hausbesitzer ihre Versicherungspolicen regelmäßig überprüfen, um sicherzustellen, dass ihre Deckung die 80%-Regel erfüllt.
Wie sich Kapitalverbesserungen auf die 80%-Regel auswirken
Da Kapitalverbesserungen den Wiederbeschaffungswert eines Hauses erhöhen, ist es möglich, dass eine Deckung, die ausreichend gewesen wäre, um die 80-Prozent-Regel zu erfüllen, danach nicht mehr ausreichend ist.
Nehmen wir zum Beispiel an, James erkennt, dass er nicht genug Versicherung abgeschlossen hat, um die 80%-Regel abzudecken, also kauft er eine Deckung in Höhe von 400.000 US-Dollar. Ein Jahr vergeht und James beschließt, sein Haus neu zu errichten, was den Wiederbeschaffungswert auf 510.000 US-Dollar erhöht. Während die 400.000 US-Dollar ausreichend gewesen wären, um das 500.000-Dollar-Haus zu decken (400.000 US-Dollar / 500.000 US-Dollar = 80%), hat die Kapitalverbesserung den Wiederbeschaffungswert des Hauses in die Höhe getrieben, und diese Deckung reicht nicht mehr aus (400.000 US-Dollar / 510.000 US-Dollar = 78,43 %). Auch in diesem Fall wird die Versicherung die Kosten eines eventuellen Teilschadens nicht vollständig ersetzen.
Auch die Inflation kann den Wiederbeschaffungswert eines Hauses erhöhen. Daher sollten Hausbesitzer ihre Versicherungspolicen und den Wiederbeschaffungswert regelmäßig überprüfen, um zu sehen, ob sie über eine ausreichende Deckung verfügen, um Schäden vollständig abzudecken.