Wie funktioniert die 80% -Regel für die Hausversicherung?
Was ist die 80% -Regel für die Hausversicherung?
Die 80% -Regel wird von den meisten Versicherungsunternehmen eingehalten. Gemäß dem Standard übernimmt ein Versicherer die Kosten für Schäden an einem Haus oder Eigentum nur, wenn der Hausbesitzer einen Versicherungsschutz in Höhe von mindestens 80% des gesamten Wiederbeschaffungswerts des Hauses abgeschlossen hat. Wenn der Versicherungsschutz weniger als 80% beträgt, erstattet die Versicherungsgesellschaft dem Hausbesitzer nur einen angemessenen Betrag des erforderlichen Mindestversicherungsschutzes, der hätte erworben werden müssen.
Die zentralen Thesen:
- Die 80% -Regel bedeutet, dass ein Versicherer die Kosten für Schäden an einem Haus nur dann vollständig übernimmt, wenn der Eigentümer einen Versicherungsschutz in Höhe von mindestens 80% des gesamten Wiederbeschaffungswerts des Hauses abgeschlossen hat.
- Wenn der Versicherungsschutz weniger als 80% des Wiederbeschaffungswerts abdeckt, ist der von der Versicherungsgesellschaft gezahlte Betrag proportional zum ursprünglich erworbenen Versicherungsschutz.
- Kapitalverbesserungen und Inflation wirken sich auf den Wert einer Immobilie und die 80% -Regel aus.
Wie die 80% -Regel für die Hausversicherung funktioniert
Zum Beispiel besitzt James ein Haus mit Wiederbeschaffungskosten von 500.000 USD und einem Versicherungsschutz von 395.000 USD. Eine unerwartete Flut verursacht Schäden in Höhe von 250.000 USD an James ‚Haus. Auf den ersten Blick können Sie davon ausgehen, dass die Deckungssumme höher ist als die Kosten des Schadens (395.000 USD gegenüber 250.000 USD). Daher sollte die Versicherungsgesellschaft den gesamten Betrag an James erstatten. Aufgrund der 80% -Regel ist dies jedoch nicht unbedingt der Fall.
Gemäß der 80% -Regel beträgt die Mindestdeckung, die James für sein Haus hätte erwerben sollen, 400.000 USD (500.000 USD x 80%). Wenn diese Schwelle erreicht worden wäre, würden alle Teilschäden an James ‚Haus von der Versicherungsgesellschaft bezahlt. Da James jedoch nicht die Mindestdeckung gekauft hat, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur den Anteil der Mindestdeckung, der durch die tatsächlich gekaufte Versicherungssumme (395.000 USD / 400.000 USD) dargestellt wird, was 98,75% des Schadens entspricht. Daher würde die Versicherungsgesellschaft 246.875 USD auszahlen und James müsste leider die restlichen 3.125 USD selbst bezahlen.
Da sich Verbesserungen an einem Eigenheim und Inflation auf die Eigenheimwerte auswirken, sollten Eigenheimbesitzer ihre Versicherungspolicen regelmäßig überprüfen, um sicherzustellen, dass ihr Versicherungsschutz der 80% -Regel entspricht.
Wie sich Kapitalverbesserungen auf die 80% -Regel auswirken
Da Kapitalverbesserungen den Wiederbeschaffungswert eines Hauses erhöhen, ist es möglich, dass eine Deckung, die ausreicht, um die 80% -Regel zu erfüllen, bevor die Verbesserungen danach nicht mehr ausreichen.
Nehmen wir zum Beispiel an, James stellt fest, dass er nicht genügend Versicherungen abgeschlossen hat, um die 80% -Regel zu decken, und kauft eine Deckung, die 400.000 US-Dollar abdeckt. Ein Jahr vergeht und James beschließt, ein neues Gebäude zu bauen, wodurch sich der Wiederbeschaffungswert auf 510.000 US-Dollar erhöht. Während die 400.000 USD ausgereicht hätten, um das 500.000 USD-Haus abzudecken (400.000 USD / 500.000 USD = 80%), hat die Kapitalverbesserung den Wiederbeschaffungswert des Hauses erhöht, und diese Deckung reicht nicht mehr aus (400.000 USD / 510.000 USD = 78,43%). In diesem Fall wird die Versicherungsgesellschaft die Kosten für Teilschäden erneut nicht vollständig kompensieren.
Die Inflation kann auch dazu führen, dass der Wiederbeschaffungswert eines Hauses steigt. Daher sollten Hausbesitzer ihre Versicherungspolicen und Ersatzwerte regelmäßig überprüfen, um festzustellen, ob sie über eine ausreichende Deckung verfügen, um etwaige Schäden vollständig abzudecken.