Die 7 wichtigsten Gründe, um Ihre 401 (k) auf eine IRA zu übertragen

Wenn Sie den Job wechseln, haben Sie mehrere Optionen mit Ihrem 401 (k) -Plan Konto. Sie können es auszahlen, dort belassen, wo es ist, es in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen (falls vorhanden) oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen.

Vergessen Sie die Auszahlung – Steuern und andere Strafen sind wahrscheinlich umwerfend. Für die meisten Menschen über Walzen ein 401 (k) -oder den 403 (b) Vetter, für die in den öffentlichen oder gemeinnützigem Sektor-in eine IRA ist die beste Wahl. Nachfolgend sind sieben Gründe dafür aufgeführt. Beachten Sie, dass diese Gründe davon ausgehen, dass Sie nicht kurz vor dem Ruhestand stehen oder in einem Alter, in dem Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus einem Plan entnehmen müssen.

Die zentralen Thesen

  • Einige der Hauptgründe für die Umstellung Ihres 401 (k) auf eine IRA sind mehr Investitionsmöglichkeiten, bessere Kommunikation, niedrigere Gebühren und das Potenzial, ein Roth-Konto zu eröffnen.
  • Weitere Vorteile sind Bargeldanreize von Maklern zur Eröffnung einer IRA, weniger Regeln und Nachlassplanungsvorteile.
  • Stellen Sie sicher, dass Sie die Merkmale Ihres 401 (k) -Plan abwägen, sowohl den alten als auch den neuen Arbeitgeber (falls er einen anbietet), und wie sie mit denen einer IRA verglichen werden.

1. Mehr Investitionsmöglichkeiten

Ihr 401 (k) ist auf einige Planeten im Anlageuniversum beschränkt. Höchstwahrscheinlich haben Sie die Wahl zwischen einigen Investmentfonds hauptsächlich Aktienfonds und ein oder zwei Rentenfonds – und das war’s. Mit einer IRA stehen Ihnen jedoch die meisten Arten von Anlagen zur Verfügung, nicht nur Investmentfonds, sondern auch einzelne Aktien, Anleihen und Exchange Traded Funds (ETFs), um nur einige zu nennen.

„IRAs eröffnen ein größeres Universum an Investitionsmöglichkeiten“, sagt Russ Blahetka, CFP, Gründer und Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management LLC in Campbell, CA. „Die meisten 401 (k) -Pläne erlauben nicht die Verwendung von Risikomanagement, wie z. B. Optionen, aber IRAs. Es ist sogar möglich, einkommensschaffende Immobilien in Ihrer IRA zu halten.“

Sie können Ihre Bestände auch jederzeit kaufen und verkaufen. Die meisten 401 (k) -Pakete beschränken die Anzahl der Male pro Jahr, mit denen Sie Ihr Portfolio neu ausbalancieren können, wie es die Profis sagen, oder Sie auf bestimmte Jahreszeiten beschränken können.

2. Bessere Kommunikation

Wenn Sie Ihr Konto bei Ihrem alten Arbeitgeber verlassen, werden Sie möglicherweise als Bürger zweiter Klasse behandelt, wenn auch nicht absichtlich. Es ist möglicherweise schwieriger, Mitteilungen zu den Plänen zu erhalten (häufig werden Nachrichten per E-Mail des Unternehmens verbreitet) oder sich mit einem Berater oder Administrator in Verbindung zu setzen.

Kurzübersicht

Die meisten 401 (k) -Planregeln besagen, dass ein Arbeitgeber, wenn Sie weniger als 1.000 USD auf Ihrem Konto haben, diese automatisch auszahlen und Ihnen geben darf. Wenn Sie zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar haben, darf Ihr Arbeitgeber diese in eine IRA aufnehmen.

Der sofortige Zugriff auf Informationen ist besonders wichtig für den unwahrscheinlichen Fall, dass an Ihrem alten Arbeitsplatz etwas nach Süden geht. „Ich habe einen Kunden, dessen ehemaliger Arbeitgeber in Konkurs gegangen ist. Sein 401 (k) war drei Jahre lang eingefroren, da das Gericht sicherstellen musste, dass es dort kein Affengeschäft gibt“, sagt Michael Zhuang, Gründer und Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, MD. „Während [dieser Zeit] hatte mein Klient keinen Zugang und er war ständig besorgt, seine Pensionskasse zu verlieren.“

3. Niedrigere Gebühren und Kosten

Sie müßten die Zahlen auf diese knirschen, aber in ein IRA überrollen könnte man viel in Verwaltungsgebühren, Verwaltungsgebühren sparen und Fondskostenquoten -all diese klein Kosten, die in Anlageerträge im Laufe der Zeit essen. Die vom 401 (k) -Plan angebotenen Mittel sind möglicherweise teurer als die Norm für ihre Anlageklasse. Und dann gibt es die jährliche Gesamtgebühr, die der Planadministrator berechnet.

„Anleger sollten vorsichtig sein mit den Transaktionskosten, die mit dem Kauf bestimmter Anlagen verbunden sind, und den Kostenquoten, 12b-1-Gebühren oder Belastungen, die mit Investmentfonds verbunden sind. All dies kann leicht mehr als 1% des Gesamtvermögens pro Jahr ausmachen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, CA.

Zugegeben, das Gegenteil könnte der Fall sein. Die größeren 401 (k) -Pläne mit Millioneninvestitionen haben Zugang zu Fonds der institutionellen Klasse, die niedrigere Gebühren erheben als ihre Gegenstücke im Einzelhandel. Natürlich ist Ihre IRA auch nicht gebührenfrei. Aber auch hier haben Sie mehr Auswahlmöglichkeiten und mehr Kontrolle darüber, wie Sie investieren, wo Sie investieren und was Sie bezahlen.

4. Die Roth-Option

Ein IRA-Rollover eröffnet die Möglichkeit eines Roth-Kontos.(Wenn Ihre eine der immer häufiger vorkommenden Roth 401 (k) ist, ist eine Roth IRA die bevorzugte Rollover-Option.) Bei Roth IRAs zahlen Sie Steuern auf die Mittel, die Sie einbringen, wenn Sie sie einbringen, aber dann gibt es eine Keine Steuer fällig, wenn Sie sie abheben (das Gegenteil einer traditionellen IRA ). Sie müssen RMDs auch nicht im Alter von 72 Jahren – oder sogar jemals – von einer Roth IRA nehmen.

Wenn Sie glauben, dass Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden oder die Steuersätze im Allgemeinen höher sind, wenn Sie Ihr IRA-Geld benötigen, ist ein Roth möglicherweise in Ihrem besten Interesse. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, ist es auch viel einfacher, Geld von einer Roth IRA abzuheben als von einer traditionellen. In den meisten Fällen gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigungen für Beiträge. Es werden jedoch Strafen für herausgenommene Einnahmen fällig.

Ihr 401 (k) -Planadministrator erlaubt möglicherweise nur Rollover für eine herkömmliche IRA. Wenn ja, müssen Sie das tun und es dann in einen Roth umwandeln. Es ist wichtig zu beachten, dass es verschiedene Strategien gibt, wann und wie Sie Ihre traditionelle IRA in einen Roth umwandeln können, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren. Sollte der Markt beispielsweise einen erheblichen Abschwung erleben, führt die Umstellung einer traditionellen IRA mit einem Rückgang von beispielsweise 20% oder mehr auf einen Roth zu weniger Steuern, die zum Zeitpunkt der Umstellung fällig werden. Wenn Sie vorhaben, die Investitionen so lange zu halten, bis sie sich erholen, könnte dies eine attraktive Strategie sein. Es gibt andere strategische Schritte, die Sie unternehmen können, wenn Sie über eine Umstellung nachdenken. Daher ist es wahrscheinlich am besten, einen Finanzberater zu konsultieren, um Ihre Optionen abzuwägen

5. Cash Incentives

Makler sind gespannt auf Ihr Geschäft. Um Sie dazu zu verleiten, Ihr Ruhestandsgeld in ihre Firma zu bringen,werfen sie Ihnen möglicherweiseetwas Geld in den Weg. Ab Februar 2021 bietet TD Ameritrade beispielsweise Boni zwischen 350 und 2.500 US-Dollar an, wenn Sie Ihren 401 (k) auf einen seiner IRAs übertragen, je nachdem, welchen Betrag Sie investieren müssen. Wenn es sich nicht um Bargeld handelt, können Freihandelsgeschäfte Teil des Pakets sein.

6. Weniger Regeln

Das Verständnis Ihres 401 (k) ist keine leichte Aufgabe, da jedes Unternehmen viel Spielraum bei der Erstellung des Plans hat. Im Gegensatz dazu werden die IRA-Vorschriften vom Internal Revenue Service (IRS) standardisiert. Eine IRA mit einem Broker folgt den meisten Regeln wie jeder andere Broker.

Ein oft übersehener Unterschied zwischen einem 401 (k) und einem IRA hat mit den IRS-Regeln bezüglich der Steuern auf Ausschüttungen zu tun. Das IRS verlangt, dass 20% der Ausschüttungen von einem 401 (k) für Bundessteuern einbehalten werden. Wenn Sie eine Ausschüttung von einer IRA vornehmen, können Sie festlegen, dass keine Steuern einbehalten werden. Während diese Option für IRA-Ausschüttungen zur Verfügung steht, ist es wahrscheinlich ratsam, Steuern einzubehalten, anstatt möglicherweise mit einer hohen Steuerbelastung am Jahresende und möglicherweise Zinsen und Strafen für Unterzahlungen abzuschließen.

Sie können jedoch wählen, wie viel einbehalten werden soll, um den tatsächlich geschuldeten Betrag genauer wiederzugeben, anstatt automatisch 20%. Der Vorteil besteht darin, dass Sie Ihr Rentenkonto nicht schneller als nötig aufbrauchen und zulassen, dass das Geld auf steuerlicher Basis weiter zusammengesetzt wird.

7. Nachlassplanungsvorteile

Nach Ihrem Tod besteht eine gute Chance, dass Ihr 401 (k) in einer Pauschale an Ihren Begünstigten ausgezahlt wird, was zu Kopfschmerzen bei der Einkommens- und Erbschaftssteuer führen kann. Dies hängt vom jeweiligen Plan ab, aber die meisten Unternehmen ziehen es vor, das Geld schnell zu verteilen, damit sie nicht das Konto eines Mitarbeiters führen müssen, der nicht mehr da ist. Das Erben von IRAs hat auch seine Vorschriften, aber IRAs bieten mehr Auszahlungsoptionen. Auch hier kommt es auf die Kontrolle an.

Kurzübersicht

Das Beitragslimit für 2021 für Teilnehmer an einem 401 (k) – oder 403 (b) -Plan beträgt 19.500 USD. Dies ist das gleiche Beitragslimit wie 2020. Das Aufhollimit für Personen ab 50 Jahren bleibt mit 6.500 USD ebenfalls gleich. Das Limit für IRAs für 2021 liegt unverändert gegenüber 2020 bei 6.000 USD, während das Aufhollimit bei zusätzlichen 1.000 USD liegt.

Das Fazit

Für die meisten Leute, die den Job wechseln, gibt es viele Vorteile, wenn ein 401 (k) in eine IRA übertragen wird. Abgesehen davon hängt vieles von den Besonderheiten des 401 (k) -Plan ab, sowohl vom alten als auch vom neuen Arbeitgeber – Investitionsoptionen, Gebühren, Darlehensrückstellungen usw. Es ist auch wichtig, wie diese Bedingungen und Merkmale mit denen im Angebot verglichen werden eine IRA, die Sie bei einem Makler oder einer Bank einrichten können.

Sie könnten auch das Beste aus beiden Welten haben. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Geld in eine IRA rollen. Ein Teil Ihres Guthabens kann im 401 (k) Ihres früheren Unternehmens verbleiben, wenn Sie mit den erhaltenen Rückgaben zufrieden sind. Sie können dann eine neue IRA einrichten oder den Rest auf ein vorhandenes Konto oder eine neue Rollover-IRA übertragen. Nachdem Sie Ihren Rollover durchgeführt haben, können Sie sowohl zum 401 (k) Ihres neuen Unternehmens als auch zu einer IRA (traditionell oder Roth) beitragen, solange Sie Ihr jährliches Beitragslimit nicht überschreiten.

Abhängig von Ihrem Einkommensniveau kann Ihre Fähigkeit, Ihren Beitrag zu einer traditionellen IRA abzuziehen, jedoch eingeschränkt sein.