Die 7 wichtigsten Gründe, um Ihre 401 (k) auf eine IRA zu übertragen

Die zentralen Thesen

• Einige der Hauptgründe für die Umstellung Ihres 401 (k) auf eine IRA sind mehr Investitionsmöglichkeiten, bessere Kommunikation, niedrigere Gebühren und das Potenzial, ein Roth-Konto zu eröffnen.
• Weitere Vorteile sind Bargeldanreize von Maklern zur Eröffnung einer IRA, weniger Regeln und Nachlassplanungsvorteile.
• Stellen Sie sicher, dass Sie die Merkmale Ihres 401 (k) -Plan abwägen, sowohl den alten als auch den neuen Arbeitgeber (falls er einen anbietet), und wie sie mit denen einer IRA verglichen werden.

Die meisten 401 (k) -Planregeln besagen, dass ein Arbeitgeber, wenn Sie weniger als 1.000 USD auf Ihrem Konto haben, diese automatisch auszahlen und Ihnen geben darf. Wenn Sie zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar haben, darf Ihr Arbeitgeber diese in eine IRA aufnehmen.

Der sofortige Zugriff auf Informationen ist besonders wichtig für den unwahrscheinlichen Fall, dass an Ihrem alten Arbeitsplatz etwas nach Süden geht. „Ich habe einen Kunden, dessen ehemaliger Arbeitgeber in Konkurs gegangen ist. Sein 401 (k) war drei Jahre lang eingefroren, da das Gericht sicherstellen musste, dass es dort kein Affengeschäft gibt“, sagt Michael Zhuang, Gründer und Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, MD. „Während [dieser Zeit] hatte mein Klient keinen Zugang und er war ständig besorgt, seine Pensionskasse zu verlieren.“

3. Niedrigere Gebühren und Kosten

Sie müßten die Zahlen auf diese knirschen, aber in ein IRA überrollen könnte man viel in Verwaltungsgebühren, Verwaltungsgebühren sparen und Fondskostenquoten -all diese klein Kosten, die in Anlageerträge im Laufe der Zeit essen. Die vom 401 (k) -Plan angebotenen Mittel sind möglicherweise teurer als die Norm für ihre Anlageklasse. Und dann gibt es die jährliche Gesamtgebühr, die der Planadministrator berechnet.

„Anleger sollten vorsichtig sein mit den Transaktionskosten, die mit dem Kauf bestimmter Anlagen verbunden sind, und den Kostenquoten, 12b-1-Gebühren oder Belastungen, die mit Investmentfonds verbunden sind. All dies kann leicht mehr als 1% des Gesamtvermögens pro Jahr ausmachen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, CA.

Zugegeben, das Gegenteil könnte der Fall sein. Die größeren 401 (k) -Pläne mit Millioneninvestitionen haben Zugang zu Fonds der institutionellen Klasse, die niedrigere Gebühren erheben als ihre Gegenstücke im Einzelhandel. Natürlich ist Ihre IRA auch nicht gebührenfrei. Aber auch hier haben Sie mehr Auswahlmöglichkeiten und mehr Kontrolle darüber, wie Sie investieren, wo Sie investieren und was Sie bezahlen.

4. Die Roth-Option

Ein IRA-Rollover eröffnet die Möglichkeit eines Roth-Kontos.(Wenn Ihre eine der immer häufiger vorkommenden Roth 401 (k) ist, ist eine Roth IRA die bevorzugte Rollover-Option.) Bei Roth IRAs zahlen Sie Steuern auf die Mittel, die Sie einbringen, wenn Sie sie einbringen, aber dann gibt es eine Keine Steuer fällig, wenn Sie sie abheben (das Gegenteil einer traditionellen IRA ). Sie müssen RMDs auch nicht im Alter von 72 Jahren – oder sogar jemals – von einer Roth IRA nehmen.

Wenn Sie glauben, dass Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden oder die Steuersätze im Allgemeinen höher sind, wenn Sie Ihr IRA-Geld benötigen, ist ein Roth möglicherweise in Ihrem besten Interesse. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, ist es auch viel einfacher, Geld von einer Roth IRA abzuheben als von einer traditionellen. In den meisten Fällen gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigungen für Beiträge. Es werden jedoch Strafen für herausgenommene Einnahmen fällig.

Ihr 401 (k) -Planadministrator erlaubt möglicherweise nur Rollover für eine herkömmliche IRA. Wenn ja, müssen Sie das tun und es dann in einen Roth umwandeln. Es ist wichtig zu beachten, dass es verschiedene Strategien gibt, wann und wie Sie Ihre traditionelle IRA in einen Roth umwandeln können, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren. Sollte der Markt beispielsweise einen erheblichen Abschwung erleben, führt die Umstellung einer traditionellen IRA mit einem Rückgang von beispielsweise 20% oder mehr auf einen Roth zu weniger Steuern, die zum Zeitpunkt der Umstellung fällig werden. Wenn Sie vorhaben, die Investitionen so lange zu halten, bis sie sich erholen, könnte dies eine attraktive Strategie sein. Es gibt andere strategische Schritte, die Sie unternehmen können, wenn Sie über eine Umstellung nachdenken. Daher ist es wahrscheinlich am besten, einen Finanzberater zu konsultieren, um Ihre Optionen abzuwägen

5. Cash Incentives

Makler sind gespannt auf Ihr Geschäft. Um Sie dazu zu verleiten, Ihr Ruhestandsgeld in ihre Firma zu bringen,werfen sie Ihnen möglicherweiseetwas Geld in den Weg. Ab Februar 2021 bietet TD Ameritrade beispielsweise Boni zwischen 350 und 2.500 US-Dollar an, wenn Sie Ihren 401 (k) auf einen seiner IRAs übertragen, je nachdem, welchen Betrag Sie investieren müssen. Wenn es sich nicht um Bargeld handelt, können Freihandelsgeschäfte Teil des Pakets sein.

6. Weniger Regeln

Das Verständnis Ihres 401 (k) ist keine leichte Aufgabe, da jedes Unternehmen viel Spielraum bei der Erstellung des Plans hat. Im Gegensatz dazu werden die IRA-Vorschriften vom Internal Revenue Service (IRS) standardisiert. Eine IRA mit einem Broker folgt den meisten Regeln wie jeder andere Broker.

Ein oft übersehener Unterschied zwischen einem 401 (k) und einem IRA hat mit den IRS-Regeln bezüglich der Steuern auf Ausschüttungen zu tun. Das IRS verlangt, dass 20% der Ausschüttungen von einem 401 (k) für Bundessteuern einbehalten werden. Wenn Sie eine Ausschüttung von einer IRA vornehmen, können Sie festlegen, dass keine Steuern einbehalten werden. Während diese Option für IRA-Ausschüttungen zur Verfügung steht, ist es wahrscheinlich ratsam, Steuern einzubehalten, anstatt möglicherweise mit einer hohen Steuerbelastung am Jahresende und möglicherweise Zinsen und Strafen für Unterzahlungen abzuschließen.

Sie können jedoch wählen, wie viel einbehalten werden soll, um den tatsächlich geschuldeten Betrag genauer wiederzugeben, anstatt automatisch 20%. Der Vorteil besteht darin, dass Sie Ihr Rentenkonto nicht schneller als nötig aufbrauchen und zulassen, dass das Geld auf steuerlicher Basis weiter zusammengesetzt wird.

7. Nachlassplanungsvorteile

Nach Ihrem Tod besteht eine gute Chance, dass Ihr 401 (k) in einer Pauschale an Ihren Begünstigten ausgezahlt wird, was zu Kopfschmerzen bei der Einkommens- und Erbschaftssteuer führen kann. Dies hängt vom jeweiligen Plan ab, aber die meisten Unternehmen ziehen es vor, das Geld schnell zu verteilen, damit sie nicht das Konto eines Mitarbeiters führen müssen, der nicht mehr da ist. Das Erben von IRAs hat auch seine Vorschriften, aber IRAs bieten mehr Auszahlungsoptionen. Auch hier kommt es auf die Kontrolle an.