8 Alternativen zum Kreditkarten-Barvorschuss
Wenn Sie schnell Geld benötigen, könnte Ihr erster Gedanke sein, sich an einen Barvorschuss mit Kreditkarte zu wenden. Es ist schnell, es ist einfach und oft scheint Ihr Kreditkartenaussteller Sie um Kredite zu bitten, indem er Ihnen Angebote und Blankoschecks schickt. Dennoch sind Barvorschüsse mit vielen Kosten und Einschränkungen verbunden, daher sollten Sie, bevor Sie diesen Weg gehen, nach alternativen Finanzierungsmöglichkeiten suchen – wie den unten aufgeführten Methoden. Lassen Sie uns jedoch zunächst die Bedingungen für einen Kreditkartenvorschuss untersuchen, damit Sie ihn besser mit anderen Optionen vergleichen können.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditkartenvorschuss ist ein Darlehen Ihres Kreditkartenherausgebers.
- Vorschüsse haben in der Regel keine zinslose Nachfrist, einen höheren Zinssatz als reguläre Käufe und eine Transaktionsgebühr.
- Die Höhe des Vorschusses ist in der Regel auf einen Prozentsatz Ihres Kreditrahmens begrenzt.
- Alternativen sind verschiedene Arten von Darlehen – von Familie oder Freunden oder Ihrem 401(k) oder zum Beispiel Sicherheiten oder Privatdarlehen von einer Bank – oder ein Gehaltsvorschuss.
So funktioniert ein Kreditkartenvorschuss
Ein Kreditkartenvorschuss ist ein Gelddarlehen Ihres Kreditkartenherausgebers. Wie bei jedem Kauf erscheint der Barvorschuss als Transaktion auf Ihrer monatlichen Kartenabrechnung und es fallen Zinsen an, bis er ausgezahlt wird.
Bezeichnenderweise unterscheiden sich die Bedingungen für Barvorschüsse jedoch von denen für alltägliche Einkäufe – und nicht zu Ihren Gunsten. Bei Barvorschüssen gibt es in der Regel keine Nachfrist; die Verzinsung beginnt ab dem Transaktionstag. Außerdem ist der Zinssatz bei Barvorschüssen in der Regel etwas höher als bei alltäglichen Einkäufen.
Bedingungen für den Barvorschuss per Kreditkarte
Details zu den Barvorschussgebühren und -konditionen finden Sie auf der Schumer-Box für die Kreditkarte, die auf Ihrer Kartenabrechnung oder im Original-Kreditkartenvertrag erscheinen sollte. Hier ist ein Beispiel von der Chase Sapphire Preferred-Karte. Sie zeigt, dass der effektive Jahreszins (APR) für einen Barvorschuss 24,99 % beträgt, im Vergleich zu 15,99 % für Käufe (je nach Kredit). Die Gebühr beträgt 10 USD oder 5 % des Vorschusses, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
Ein weiteres wichtiges Detail: Bei unterschiedlichen Guthaben einer Kreditkarte werden Zahlungen in der vom Kreditkartenherausgeber angegebenen Weise verrechnet, nicht unbedingt auf das Guthaben, das der Karteninhaber zuerst auszahlen möchte. Für Inhaber eines Military Star Rewards-Kontos wendet Chase die Mindestzahlung auf das Guthaben mit dem höchsten effektiven Jahreszins an. Jede Zahlung über dem Mindestbetrag wird „auf eine von uns gewählte Weise“ angewendet.
Diese Bedingungen bedeuten, dass es selbst bei regelmäßiger und sorgfältiger Zahlung schwierig sein kann, den Vorschuss zurückzuzahlen, insbesondere wenn Sie die Karte weiterhin für Einkäufe verwenden. Es ist sehr einfach, in eine immer größer werdende Schuldenspirale hineingezogen zu werden.
Barvorschüsse sind manchmal auf einen Prozentsatz des Kreditlimits des Karteninhabers beschränkt. Jeder Kreditkartenaussteller hat seine Richtlinien und Formeln zum Festlegen von Barvorschusslimits. In diesem Beispiel beträgt das Bargeldlimit 20% des Kreditlimits:
Ihr Kreditkartenunternehmen kann entscheiden, auf welchen Teil Ihres Guthabens es Zahlungen anwendet, die über dem monatlichen Mindestbetrag liegen, sodass es Niedrigzinssalden vor Hochzinssalden reduzieren kann.
8 Alternativen zu einem Kreditkartenvorschuss
Aufgrund der höheren Kosten eines Barvorschusses lohnt es sich, andere Einnahmequellen zu untersuchen. Abhängig von Ihrer Bonität und Ihrem Vermögen können diese acht Optionen besser oder weniger gut als ein Barvorschuss sein. Jedes hat Vor- und Nachteile.
1. Darlehen von Freunden oder Familie
Erwägen Sie, nahestehende Personen um ein kostenloses oder zinsgünstiges Kurzzeitdarlehen zu bitten. Ja, Nachfragen kann peinlich sein, und der Kredit könnte mit vielen emotionalen Fäden verbunden sein. Es hilft, wenn Sie es sachlich halten: Verwenden Sie eine ordnungsgemäß ausgefertigte schriftliche Vereinbarung, in der alle Bedingungen festgelegt sind, damit beide Seiten genau wissen, was sie bezüglich Kosten und Rückzahlung zu erwarten haben.
2. 401(k)-Darlehen
Die meisten 401(k)-Administratorenerlauben den Teilnehmern, Gelder von sich selbstzu leihen. Zinssätze und Gebühren variieren je nach Arbeitgeber und Planverwalter, sind jedoch im Allgemeinen mit den vorherrschenden Privatkreditzinsen wettbewerbsfähig (siehe unten). Das Darlehenslimit beträgt 50 % der Mittel bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 USD und die Rückzahlung beträgt fünf Jahre oder weniger. Es gibt keine Bonitätsprüfung und Zahlungen können als automatische Abzüge von den Gehaltsschecks des Kreditnehmers eingerichtet werden. Denken Sie daran, dass Sie, während Sie Geld von Ihrem 401(k) leihen, keine Anlageerträge erzielen, die sich auf Ihren Ruhestand auswirken könnten.
COVID-19-Pandemie-Ausnahme für 401(k)-Kredite und vorzeitige Auszahlungen
Im Jahr 2020 wurde im Rahmen des diesjährigen Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, der im März 2020 als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie verabschiedet wurde, eine Ausnahme von dieser Kreditgrenze gemacht. Gemäß dem CARES Act, 401(k) konnten Kreditnehmer zwischen dem 27. März und 22. September 2020 100 % ihres 401(k)-Kontos abheben, bis zu 100.000 US-Dollar.
Außerdem erlaubte der Kongress 401(k)-Inhabern, bis zu 100.000 US-Dollar an Ausschüttungen zu erhalten, ohne dass die 10%-ige Vorfälligkeitsentschädigung für Personen unter 591/2 Jahren betroffen war. Wenn Sie Anfang 2020 Ausschüttungen vorgenommen haben, mussten Sie auf die Entnahme Einkommensteuer zahlen. Die IRS sah jedoch eine Rückzahlungsfrist von drei Jahren vor. Das heißt, Sie können diese Steuern über die Zeit gestreckt bezahlen oder die Ausschüttung als Rollover-Beitrag zurückzahlen.
3. Roth IRA
Obwohl es nicht sehr zu empfehlen ist, da die Mittel für den Ruhestand bestimmt sind, gibt es eine Möglichkeit, Ihre Roth IRA als Notfallfonds zu verwenden.Da Beiträge zu einer Roth IRA mit Dollar nach Steuern geleistet werden, können Sie dieses Geld nach den Regeln des Internal Revenue Service (IRS) jederzeit ohne Strafe und ohne zusätzliche Steuern abheben. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, sollten Sie nicht mehr abheben, als Sie beigetragen haben, auch wenn das Konto größer geworden ist. Die Einnahmen aus Ihren Beiträgen unterliegen Steuern und Bußgeldern.
4. Bank-Privatkredit
Für einen Kreditnehmer mit guter oder ausgezeichneter Bonität kann ein Privatkredit bei einer Bank günstiger sein als ein Barvorschuss per Kreditkarte. Außerdem erfolgt die Auszahlung schneller als bei Kreditkarten-Mindestzahlungen, was den Gesamtzinsbetrag weiter reduziert.
Trinkgeld
Im Falle einer finanziellen Notlage müssen Sie sich möglicherweise schnell Geld leihen. Die Suche nach dem besten Kredit kann in einer dringenden Situation besonders entmutigend erscheinen. Aber auch wenn Sie mit der zusätzlichen Hürde einer schlechten Kreditwürdigkeit konfrontiert sind, haben Sie möglicherweise immer noch Zugang zu Notkreditoptionen.
5. Sicherheitendarlehen
Jeder durch Sachwerte besicherte Kredit ist ein Pfandkredit, der oft weniger strenge Kreditanforderungen hat als ein unbesicherter Kredit. Eigenheimkredite und Kreditlinien sind beispielsweise durch den Wert Ihres Wohnsitzes besichert. Einige Banken vergeben auch Kredite gegen den Wert eines Treuhandvermögens oder eines Einlagenzertifikats (CD).
6. Gehaltsvorschuss
Viele Arbeitgeber bieten kostengünstige Gehaltsvorschüsse als Alternative zu teureren traditionellen Zahltagdarlehen an. Die Gebühren können bis zu 8 USD betragen, aber achten Sie auf die Zinssätze. Sie reichen von 10% bis 165%, was räuberisches Kreditgebergebiet ist. Zahlungen können als automatische Gehaltsabzüge eingerichtet werden.
7. Peer-to-Peer-Darlehen
P2P-Kredite sind ein System, bei dem sich Einzelpersonen Geld von Investoren und nicht von Banken leihen. Die Kreditanforderungen sind weniger streng und die Genehmigungsquoten sind höher. Die teuersten Kredite liegen bei etwa 30 % effektiven Jahreszins zuzüglich einer Darlehensgebühr von 5 %.
8. Zahltag- oder Titeldarlehen
Ein Autotiteldarlehen sollte aufgrund seiner astronomischen Kosten als letztes Mittel in Betracht gezogen werden. Wie bei Titeldarlehen berechnen Zahltagdarlehen in der Regel Zinssätze im dreistelligen Bereich – 300 % bis 500 % und mehr. Die Gebühren für beide Arten von Krediten können für Kreditnehmer, die knapp bei Kasse sind, so unerschwinglich sein, dass viele ihre Kredite mehrmals verlängern, wobei die Kosten letztendlich das Mehrfache des ursprünglichen Kreditbetrags betragen. Diese beiden Kredite sind wahrscheinlich die einzigen Kredite, denen der Barkredit per Kreditkarte überlegen ist – außer in Staaten, in denen die Zinssätze für diese Art der Finanzierung sehr streng gedeckelt sind.
Die Quintessenz
Jede kurzfristige Kreditoption hat ihre Vor- und Nachteile. Ein Cashflow-Crunch ist eine Situation mit hohem Stress, aber das bedeutet nicht, dass Sie in Panik geraten sollten. Nehmen Sie sich Zeit, um alle Ihre Optionen zu prüfen. Die Bedingungen für kurzfristige Kredite sind oft streng, sowohl finanziell als auch emotional. Abhängig von Ihren genauen Bedürfnissen und Ihrem Zeitplan kann jedoch eine andere Art der Finanzierung dem Kredit über Ihre Kreditkarte vorzuziehen sein. Kreditkarten-Barkredite sind so teuer, dass sie nur in einem echten Notfall in Betracht gezogen werden sollten.