7 Schritte zum Erstellen eines 10-Jahres-Pensionsplans
Die Schaffung eines komfortablen Ruhestands ist wahrscheinlich die größte finanzielle Herausforderung, der sich jeder stellen kann. Leider ist es eine Herausforderung, auf die viele Erwerbstätige schlecht vorbereitet sind.
Eine Studie von GOBankingRates.com aus dem Jahr 2019 ergab, dass 64% der befragten Arbeitnehmer weniger als 10.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart hatten. Schlimmer noch, fast 40% der befragten Arbeitnehmer ab 55 Jahren gaben an, keine Altersvorsorge zu haben. Einige der Leute in dieser Gruppe haben möglicherweise eine Rente, auf die sie sich verlassen können, aber die meisten sind finanziell nicht darauf vorbereitet, aus der Belegschaft auszusteigen.
Die soziale Sicherheit soll nur einen Teil des Einkommens im Ruhestand ersetzen1. Daher müssen diejenigen, die ungefähr 10 Jahre vor ihrer Pensionierung stehen, unabhängig davon, wie viel Geld sie gespart haben, einen Plan entwickeln, um die Ziellinie erfolgreich zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, Ihre Ersparnisse erheblich zu steigern, wenn Sie noch 10 Jahre bis zu Ihrer Pensionierung haben.
- Nehmen Sie sich Zeit, um zu beurteilen, wo Sie sich befinden – wie viel Sie gespart haben und welche Einkommensquellen Sie haben, welche Ziele Sie für den Ruhestand haben, wie hoch Ihr Budget für den Ruhestand ist und in welchem Alter Sie aufhören möchten zu arbeiten.
- Wenn zwischen Ihren Ersparnissen und dem, was Sie benötigen, eine Lücke besteht, ergreifen Sie Maßnahmen, um mehr zu sparen – erhöhen Sie die 401 (k) – und IRA-Beiträge, richten Sie automatische Lohnabzüge für Sparkonten ein – und geben Sie weniger aus.
- Es kann nützlich sein, einen Finanzplaner zu beauftragen, der Ihnen hilft, auf dem richtigen Weg zu bleiben und zusätzliche Möglichkeiten zur Steigerung Ihrer Altersvorsorge vorzuschlagen.
Beginnen Sie mit einem 10-Jahres-Plan
Zehn Jahre reichen noch aus, um eine solide Finanzlage zu erreichen. „Es ist niemals zu spät! In den nächsten 10 Jahren können Sie möglicherweise bei richtiger Planung ein kleines Vermögen ansammeln “, sagt Patrick Traverse, CFP, Finanzberater bei MoneyCoach, Mt. Angenehm, SC
Menschen, die nicht viel Geld gespart haben, müssen ehrlich einschätzen, wo sie sich befinden und welche Opfer sie bereit sind zu bringen. Wenn Sie jetzt ein paar notwendige Schritte unternehmen, kann dies einen großen Unterschied machen.
1. Beurteilen Sie Ihre aktuelle Situation
Niemand gibt gerne zu, dass er möglicherweise schlecht auf den Ruhestand vorbereitet ist, aber eine ehrliche Einschätzung, wo Sie sich jetzt finanziell befinden, ist entscheidend, um einen Plan zu erstellen, mit dem etwaige Defizite genau behoben werden können.
Beginnen Sie mit der Zählung, wie viel Sie auf Konten angesammelt haben, die für den Ruhestand vorgesehen sind. Dies schließt Guthaben in individuellen Altersversorgungskonten (IRAs) und betrieblichen Altersversorgungsplänen wie 401 (k) oder 403 (b) ein. Schließen Sie steuerpflichtige Konten ein, wenn Sie sie speziell für den Ruhestand verwenden möchten, lassen Sie jedoch Geld aus, das für Notfälle oder größere Einkäufe wie ein neues Auto gespart wurde.
64%
Die Anzahl der Amerikaner, die weniger als 10.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben.
2. Identifizieren Sie die Einnahmequellen
Bestehende Altersguthaben sollten den Löwenanteil des monatlichen Einkommens im Ruhestand ausmachen, sind jedoch möglicherweise nicht die einzige Quelle. Zusätzliches Einkommen kann von einer Reihe von Orten außerhalb der Ersparnisse kommen, und Sie sollten dieses Geld auch berücksichtigen.
Die meisten Arbeitnehmer haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, abhängig von Faktoren wie dem Karriereeinkommen, der Dauer der Arbeitserfahrung und dem Alter, in dem die Leistungen in Anspruch genommen werden. Für Arbeitnehmer ohne aktuelles Altersguthaben ist dies möglicherweise ihr einziges Altersguthaben. Auf der Website der Regierung zur sozialen Sicherheit finden Sie einen Schätzer für Altersversorgungsleistungen, anhand dessen Sie ermitteln können, welche Art von monatlichem Einkommen Sie im Ruhestand erwarten können.
Wenn Sie das Glück haben, von einem Pensionsplan gedeckt zu werden, sollten monatliche Einnahmen aus diesem Vermögenswert hinzugefügt werden. Sie können auch das Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand zusammenzählen.
3. Betrachten Sie Ihre Altersziele
Dies ist ein wesentlicher Faktor bei der Altersvorsorge. Jemand, der beabsichtigt, auf ein kleineres Anwesen zu verkleinern und im Ruhestand einen ruhigen, bescheidenen Lebensstil zu führen, hat ganz andere finanzielle Bedürfnisse als ein Rentner, der viel reisen möchte.
Sie sollten ein monatliches Budget erstellen, um die regelmäßigen Ausgaben im Ruhestand zu schätzen, z. B. Wohnen, Essen, Essen gehen und Freizeitaktivitäten. Die Kosten für Gesundheits- und Krankheitskosten – wie Lebensversicherungen, Pflegeversicherungen, verschreibungspflichtige Medikamente und Arztbesuche – können später im Leben erheblich sein. Berücksichtigen Sie sie daher unbedingt in einer Budgetschätzung.
4. Legen Sie ein Altersrentenalter fest
Jemand, der 10 Jahre vor seiner Pensionierung steht, könnte bis zu 45 Jahre alt sein, wenn er finanziell gut vorbereitet ist und bereit ist, aus der Belegschaft auszusteigen, oder bis zu 65 oder 70 Jahre alt, wenn nicht. Da die Lebenserwartung weiter steigt, sollten Menschen mit guter Gesundheit ihre Schätzungen zur Altersvorsorge vornehmen, vorausgesetzt, sie müssen einen Ruhestand finanzieren, der möglicherweise drei Jahrzehnte oder sogar länger dauern könnte.
Bei der Planung des Ruhestands müssen Sie nicht nur Ihre erwarteten Ausgabegewohnheiten im Ruhestand bewerten, sondern auch, wie viele Jahre der Ruhestand dauern kann. Ein Ruhestand, der 30 bis 40 Jahre dauert, sieht ganz anders aus als ein Ruhestand, der möglicherweise nur die Hälfte dieser Zeit dauert. Während die vorzeitige Pensionierung ein Ziel vieler Arbeitnehmer sein kann, wird mit einem angemessenen Zielrenteneintrittsdatum ein Gleichgewicht zwischen der Größe des Altersvorsorgeportfolios und der Dauer der Pensionierung erreicht, die das Notgroschen angemessen unterstützen kann.
„Der beste Weg, um ein Zieldatum für den Ruhestand zu bestimmen, besteht darin, zu überlegen, wann Sie genug haben, um den Ruhestand zu überstehen, ohne dass Ihnen das Geld ausgeht“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Principal bei Innovative Wealth Management in Lexington, Massachusetts Es ist immer am besten, konservative Annahmen zu treffen, falls Ihre Schätzungen etwas abweichen. “
Die Beseitigung von Schulden, insbesondere von hochverzinslichen Schulden wie Kreditkarten, ist entscheidend, um Ihre Finanzen unter Kontrolle zu bringen.
5. Konfrontieren Sie eventuelle Defizite
Alle bis zu diesem Punkt zusammengestellten Zahlen sollten dazu beitragen, die wichtigste Frage von allen zu beantworten: Überschreitet das angesammelte Altersguthaben den erwarteten Betrag, der zur vollständigen Finanzierung Ihres Ruhestands erforderlich ist? Wenn die Antwort Ja lautet, ist es wichtig, dass Sie Ihre Altersvorsorgekonten weiterhin finanzieren, um das Tempo zu halten und auf dem richtigen Weg zu bleiben. Wenn die Antwort Nein lautet, ist es Zeit herauszufinden, wie die Lücke geschlossen werden kann.
Noch 10 Jahre bis zur Pensionierung müssen diejenigen, die hinter dem Zeitplan zurückbleiben, Wege finden, um ihre Sparkonten aufzustocken. Um sinnvolle Änderungen vorzunehmen, ist wahrscheinlich eine Kombination aus einer Erhöhung Ihrer Sparquote und einer Reduzierung unnötiger Ausgaben erforderlich. Es ist wichtig herauszufinden, wie viel mehr Sie sparen müssen, um das Defizit zu schließen, und entsprechende Änderungen daran vorzunehmen, wie viel Sie zu IRAs und 401 (k) -Konten beitragen. Automatische Einsparungsoptionen durch Gehaltsabrechnung oder Abzug von Bankkonten sind häufig ideal, um Ihre Einsparungen auf Kurs zu halten.
Sie sollten auch loslegen, um Ihre Schulden zu beseitigen. Die Kreditkartenschulden der Amerikaner beliefen sich 2019 auf 829 Milliarden US-Dollar, und das durchschnittliche Guthaben auf Kreditkarten betrug nach Experian-Daten 6.194 US-Dollar. Da ein Großteil dieser Schulden mit hohen Zinssätzen verbunden ist, kann die Beseitigung dieser Schulden einen dramatischen Unterschied in Ihrem monatlichen Budget bewirken.
„In Wirklichkeit gibt es keine finanziellen Zaubertricks, die ein Finanzberater tun kann, um Ihre Situation zu verbessern“, sagt Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. „Es wird harte Arbeit erfordern und sich daran gewöhnen, im Ruhestand von weniger zu leben. Das bedeutet nicht, dass dies nicht möglich ist, aber es ist entscheidend, einen Übergangsplan und jemanden zu haben, der für Rechenschaftspflicht und Unterstützung zuständig ist. “
Hochrisikoinvestitionen sind früher im Leben sinnvoller und werden im Ruhestand im Allgemeinen schlecht beraten.
6. Bewerten Sie Ihre Risikotoleranz
Bärenmarkt mit nur noch wenigen Jahren bis zur Pensionierung könnte Ihre Pläne, die Belegschaft rechtzeitig zu verlassen, lähmen. In diesem Stadium sollten sich die Altersvorsorgeportfolios in erster Linie auf hochwertige, dividendenausschüttende Aktien und Investment-Grade-Anleihen konzentrieren, um sowohl ein konservatives Wachstum als auch ein konservatives Einkommen zu erzielen.
Eine Richtlinie schlägt vor, dass Anleger ihr Alter von 110 Jahren abziehen sollten, um zu bestimmen, wie viel in Aktien investiert werden soll. Ein 70-Jähriger würde beispielsweise eine Allokation von 40% Aktien und 60% Anleihen anstreben.
Wenn Sie mit Ihren Ersparnissen im Rückstand sind, kann es verlockend sein, Ihr Portfoliorisiko zu erhöhen, um zu versuchen, überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Obwohl diese Strategie gelegentlich erfolgreich sein kann, liefert sie häufig gemischte Ergebnisse. Anleger, die eine Strategie mit hohem Risiko verfolgen, können die Situation manchmal verschlimmern, indem sie sich zum falschen Zeitpunkt auf risikoreichere Vermögenswerte festlegen.
Abhängig von Ihren Vorlieben und Ihrer Toleranz kann ein zusätzliches Risiko angemessen sein, aber das Eingehen eines zu hohen Risikos kann gefährlich sein. Eine Erhöhung der Aktienallokation um 10% kann in diesem Szenario für Risikotolerante angemessen sein.
7. Wenden Sie sich an einen Finanzberater
Geldmanagement ist ein Fachgebiet für relativ wenige Personen. Nachlassplanungsfragen beraten.
Planer berechnen im Durchschnitt rund 1% des jährlich verwalteten Gesamtvermögens für ihre Dienstleistungen. Im Allgemeinen ist es ratsam, einen Planer zu wählen, der basierend auf der Größe des verwalteten Portfolios bezahlt wird, und nicht jemanden, der Provisionen basierend auf den von ihm verkauften Produkten verdient.
Das Fazit
Wenn Sie wenig für den Ruhestand gespart haben, müssen Sie dies als Weckruf betrachten, um ernsthaft die Dinge umzudrehen.
„Wenn Sie 55 Jahre alt sind und wenig Ersparnisse haben, sollten Sie drastische Maßnahmen ergreifen, um aufzuholen, während Sie noch beschäftigt sind und Gewinne erzielen“, sagt John Frye, CFA, Chief Investment Officer von Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien. “Es wird gesagt, dass die 50er (und frühen 60er Jahre) der Menschen ihre„ Verdienstjahre “sind, wenn sie weniger Ausgaben haben – die Kinder sind weg, das Haus wird entweder ausgezahlt oder wurde vor Jahren zu einem niedrigen Preis gekauft – und so weiter Sie können mehr von ihrem Take-Home-Gehalt weglegen. Also mach dich an die Arbeit. “
Es ist besser, den Gürtel jetzt enger zu schnallen, als gezwungen zu sein, dies zu tun, wenn Sie in den Achtzigern sind.