7 Schritte zum Erstellen eines 10-Jahres-ab-Ruhestandsplans
Die Schaffung eines komfortablen Ruhestands ist wahrscheinlich die größte finanzielle Herausforderung, der sich jeder stellen kann. Leider ist es eine Herausforderung, auf die viele Berufstätige schlecht vorbereitet sind.
Eine Studie von GOBankingRates.com aus dem Jahr 2019 ergab, dass 64 % der befragten Arbeitnehmer weniger als 10.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart hatten. Schlimmer noch, fast 40% der befragten Arbeitnehmer im Alter von 55 Jahren und älter gaben an, keine Altersvorsorge zu machen. Einige der Leute in dieser Gruppe haben vielleicht eine Rente, auf die sie sich verlassen können, aber die meisten sind finanziell nicht darauf vorbereitet, aus dem Erwerbsleben auszuscheiden.
Die Sozialversicherung soll nur einen Teil des Einkommens im Ruhestand ersetzen, also müssen diejenigen, die ungefähr 10 Jahre vor dem Ruhestand stehen, unabhängig davon, wie viel Geld sie gespart haben, einen Plan entwickeln, um die Ziellinie erfolgreich zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, Ihre Ersparnisse deutlich zu erhöhen, wenn Sie noch 10 Jahre Zeit haben, bis Sie in Rente gehen.
- Nehmen Sie sich die Zeit, um zu beurteilen, wo Sie sich befinden – wie viel Sie gespart haben und welche Einkommensquellen Sie haben, Ihre Altersvorsorge, Ihr Budget für den Ruhestand und das Alter, in dem Sie aufhören möchten zu arbeiten.
- Wenn zwischen Ihren Ersparnissen und dem, was Sie brauchen, eine Lücke klafft, unternehmen Sie Schritte, um mehr zu sparen – erhöhen Sie die 401(k)- und IRA-Beiträge, richten Sie automatische Lohnabzüge auf Sparkonten ein – und geben Sie weniger aus.
- Es kann nützlich sein, einen Finanzplaner zu beauftragen, der Ihnen hilft, auf dem richtigen Weg zu bleiben und zusätzliche Möglichkeiten zur Steigerung Ihrer Altersvorsorge vorzuschlagen.
Beginnen Sie mit einem 10-Jahres-Plan
Zehn Jahre sind noch genug Zeit, um eine solide Finanzlage zu erreichen. „Es ist niemals zu spät! In den nächsten 10 Jahren können Sie mit der richtigen Planung möglicherweise ein kleines Vermögen anhäufen“, sagt Patrick Traverse, CFP, Finanzberater bei MoneyCoach, Mt. Angenehm, SC
Wer nicht viel Geld gespart hat, muss sich ehrlich einschätzen, wo er steht und welche Opfer er zu bringen bereit ist. Wenn Sie jetzt ein paar notwendige Schritte unternehmen, können Sie einen großen Unterschied machen.
1. Bewerten Sie Ihre aktuelle Situation
Niemand gibt gerne zu, dass er möglicherweise schlecht auf den Ruhestand vorbereitet ist, aber eine ehrliche Einschätzung Ihrer finanziellen Situation ist unerlässlich, um einen Plan zu erstellen, der etwaige Defizite genau beheben kann.
Beginnen Sie damit, zu zählen, wie viel Sie auf den für den Ruhestand vorgesehenen Konten angesammelt haben. Dazu gehören Guthaben in individuellen Ruhestandskonten (IRAs) und betrieblichen Ruhestandsplänen wie 401(k) oder 403(b). Fügen Sie steuerpflichtige Konten hinzu, wenn Sie sie speziell für den Ruhestand verwenden möchten, aber lassen Sie das Geld weg, das für Notfälle oder größere Anschaffungen, wie z. B. ein neues Auto, gespart wird.
64 %
Die Zahl der Amerikaner, die weniger als 10.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben.
2. Identifizieren Sie Einnahmequellen
Vorhandene Altersvorsorge sollte den Löwenanteil des monatlichen Einkommens im Ruhestand ausmachen, ist aber möglicherweise nicht die einzige Quelle. Zusätzliches Einkommen kann aus einer Reihe von Orten außerhalb des Sparens kommen, und Sie sollten dieses Geld auch berücksichtigen.
Die meisten Arbeitnehmer haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, abhängig von Faktoren wie dem Erwerbseinkommen, der Dauer der Erwerbstätigkeit und dem Alter, in dem die Leistungen in Anspruch genommen werden. Für Arbeitnehmer ohne aktuelle Altersvorsorge kann dies ihr einziges Altersguthaben sein. Die Website der Sozialversicherung der Regierung bietet einen Schätzer für Rentenleistungen, mit dem Sie feststellen können, welches monatliche Einkommen Sie im Ruhestand erwarten können.
Wenn Sie das Glück haben, durch einen Rentenplan abgesichert zu sein, sollten die monatlichen Einnahmen aus diesem Vermögen hinzugerechnet werden. Das Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung kann auch im Ruhestand angerechnet werden.
3. Berücksichtigen Sie Ihre Ruhestandsziele
Dies erweist sich als wesentlicher Faktor bei der Altersvorsorge. Jemand, der sich auf eine kleinere Immobilie verkleinern und im Ruhestand einen ruhigen, bescheidenen Lebensstil führen möchte, hat ganz andere finanzielle Bedürfnisse als ein Rentner, der viel reisen möchte.
Sie sollten ein monatliches Budget erstellen, um die regelmäßigen Ausgaben im Ruhestand abzuschätzen, z. B. für Unterkunft, Essen, Restaurants und Freizeitaktivitäten. Die Kosten für Gesundheits- und Krankheitskosten – wie Lebensversicherungen, Pflegeversicherungen, verschreibungspflichtige Medikamente und Arztbesuche – können später im Leben erheblich sein. Berücksichtigen Sie sie daher unbedingt in einer Budgetschätzung.
4. Legen Sie ein angestrebtes Rentenalter fest
Jemand, der zehn Jahre vor dem Ruhestand steht, könnte 45 Jahre alt sein, wenn er finanziell gut vorbereitet ist und bereit ist, aus dem Berufsleben auszusteigen, oder 65 oder 70 Jahre alt, wenn nicht. Da die Lebenserwartung weiter steigt, sollten Menschen bei guter Gesundheit ihre Rentenplanungsschätzungen unter der Annahme durchführen, dass sie einen Ruhestand finanzieren müssen, der möglicherweise drei Jahrzehnte oder sogar länger dauern könnte.
Bei der Planung des Ruhestands müssen Sie nicht nur Ihre erwarteten Ausgabegewohnheiten im Ruhestand bewerten, sondern auch, wie viele Jahre der Ruhestand dauern kann. Ein Ruhestand, der 30 bis 40 Jahre dauert, sieht ganz anders aus als ein Ruhestand, der nur die Hälfte dieser Zeit dauert. Auch wenn ein vorzeitiger Ruhestand ein Ziel vieler Arbeitnehmer sein kann, erreicht ein angemessener Zieleintrittstermin ein Gleichgewicht zwischen der Größe des Ruhestandsportfolios und der Dauer des Ruhestands, die der Notstand angemessen unterstützen kann.
„Der beste Weg, um ein Zieldatum für den Ruhestand festzulegen, besteht darin, zu überlegen, wann Sie genug haben, um den Ruhestand zu überstehen, ohne dass das Geld ausgeht“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Direktor bei Innovative Wealth Management in Lexington, Massachusetts Es ist immer am besten, konservative Annahmen zu treffen, falls Ihre Schätzungen etwas abweichen.“
Der Abbau von Schulden, insbesondere von hochverzinslichen Schulden wie Kreditkarten, ist entscheidend, um Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen.
5. Konfrontieren Sie jeden Mangel
Alle bisher zusammengestellten Zahlen sollen helfen, die wichtigste Frage überhaupt zu beantworten: Übersteigt das angesammelte Altersguthaben den voraussichtlichen Betrag, um Ihre Altersvorsorge vollständig zu finanzieren? Wenn die Antwort ja ist, ist es wichtig, Ihre Rentenkonten weiterhin zu finanzieren, um das Tempo beizubehalten und auf dem richtigen Weg zu bleiben. Wenn die Antwort nein ist, ist es an der Zeit, herauszufinden, wie man die Lücke schließt.
Zehn Jahre vor dem Ruhestand müssen diejenigen, die im Verzug sind, Wege finden, ihr Sparkonto aufzustocken. Um sinnvolle Änderungen vorzunehmen, ist wahrscheinlich eine Kombination aus der Erhöhung Ihrer Sparquote und der Reduzierung unnötiger Ausgaben erforderlich. Es ist wichtig, herauszufinden, wie viel mehr Sie sparen müssen, um die Lücke zu schließen, und entsprechende Änderungen an Ihrem Beitrag zu IRAs und 401(k)-Konten vorzunehmen. Automatische Sparoptionen durch Gehaltsabrechnung oder Bankkontoabzüge sind oft ideal, um Ihre Ersparnisse auf Kurs zu halten.
Sie sollten auch bei der Beseitigung Ihrer Schulden knacken. Die Kreditkartenschulden der Amerikaner erreichten im Jahr 2019 829 Milliarden US-Dollar, und der durchschnittliche Saldo auf Kreditkarten betrug laut Experian-Daten 6.194 US-Dollar. Da ein Großteil dieser Schulden mit hohen Zinsen verbunden ist, kann deren Beseitigung einen dramatischen Unterschied in Ihrem monatlichen Budget ausmachen.
„In Wirklichkeit gibt es keine finanziellen Zaubertricks, die ein Finanzberater tun kann, um Ihre Situation zu verbessern“, sagt Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. „Es wird harte Arbeit erfordern und sich daran gewöhnen, im Ruhestand von weniger zu leben. Das bedeutet nicht, dass dies nicht möglich ist, aber es ist von entscheidender Bedeutung, einen Übergangsplan und jemanden zu haben, der Rechenschaft ablegt und unterstützt.“
Risikoreiche Anlagen machen früher im Leben mehr Sinn und sind im Ruhestand in der Regel schlecht beraten.
6. Bewerten Sie Ihre Risikotoleranz
Bärenmarkt mit nur noch wenigen verbleibenden Jahren bis zur Pensionierung könnte Ihre Pläne, rechtzeitig aus dem Erwerbsleben auszuscheiden, zunichte machen. Pensionsportfolios sollten sich in dieser Phase hauptsächlich auf hochwertige Dividendenaktien und Anleihen mit Investment-Grade-Rating konzentrieren, um sowohl konservatives Wachstum als auch Erträge zu erzielen.
Eine Richtlinie schlägt vor, dass Anleger ihr Alter von 110 abziehen sollten, um zu bestimmen, wie viel sie in Aktien investieren sollen. Ein 70-Jähriger würde beispielsweise eine Allokation von 40 % Aktien und 60 % Anleihen anstreben.
Wenn Sie mit Ihren Ersparnissen im Rückstand sind, kann es verlockend sein, Ihr Portfoliorisiko zu erhöhen, um überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Obwohl diese Strategie gelegentlich erfolgreich sein kann, liefert sie oft gemischte Ergebnisse. Anleger, die eine risikoreiche Strategie verfolgen, können die Situation manchmal verschlimmern, indem sie sich zum falschen Zeitpunkt auf riskantere Anlagen festlegen.
Je nach Ihren Vorlieben und Ihrer Toleranz kann ein gewisses zusätzliches Risiko angebracht sein, aber zu viel Risiko einzugehen kann gefährlich sein. Eine Erhöhung der Aktienallokation um 10% kann in diesem Szenario für Risikotolerante angemessen sein.
7. Wenden Sie sich an einen Finanzberater
Money Management ist ein Fachgebiet für relativ wenige Einzelpersonen. Nachlassplanung beratend zur Seite stehen.
Planer verlangen im Durchschnitt rund 1 % des jährlich verwalteten Gesamtvermögens für ihre Dienstleistungen. Im Allgemeinen ist es ratsam, einen Planer zu wählen, der basierend auf der Größe des verwalteten Portfolios bezahlt wird, anstatt jemanden, der Provisionen basierend auf den verkauften Produkten verdient.
Die Quintessenz
Wenn Sie wenig für den Ruhestand gespart haben, müssen Sie dies als Weckruf betrachten, um ernsthaft die Dinge zu ändern.
„Wenn Sie 55 Jahre alt sind und,keine Ersparnisse‘ haben, sollten Sie drastische Maßnahmen ergreifen, um aufzuholen, während Sie noch angestellt sind und Einnahmen erzielen“, sagt John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien. „Man sagt, dass die 50er (und die frühen 60er) ihre ‚Verdienerjahre‘ sind, wenn sie weniger Ausgaben haben – die Kinder sind weg, das Haus ist entweder abbezahlt oder wurde vor Jahren zu einem niedrigen Preis gekauft – und so sie können mehr von ihrem Gehalt mit nach Hause nehmen. Also beschäftige dich.“
Besser jetzt den Gürtel enger schnallen, als mit achtzig dazu gezwungen zu werden.