6 Möglichkeiten, den Barwert in der Lebensversicherung zu erfassen
Wer es einmal gehört hat, hat es tausendmal gehört: Eine Lebensversicherung ist ein Muss, vor allem, wenn man eine Familie hat, die auf sein Einkommen angewiesen ist. Wenn Sie unerwartet sterben, stellt eine Lebensversicherung sicher, dass die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie gedeckt sind, von der monatlichen Hypothek über die Lebensmittelrechnung bis hin zur College-Ausbildung Ihres Kindes.
Während der Einkommensersatz der Hauptzweck der Lebensversicherung ist, greifen viele Versicherungsnehmer aus anderen Gründen auf eine Lebensversicherung mit Barwert zurück, beispielsweise um einen Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Auch als dauerhafte Lebensversicherung bekannt, bieten Lebensversicherungspolicen mit Barwert sowohl eine Todesfallleistung als auch eine Barwertansammlung während der Lebenszeit des Versicherungsnehmers.
Bei Barwertpolicen können Versicherungsnehmer den Barwert auf verschiedene Weise verwenden, darunter:
- Eine steuerbegünstigte Investition
- Ein Mittel, um später im Leben Versicherungsprämien zu zahlen
- Ein Vorteil, den sie an ihre Erben weitergeben können
Das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben haben alle einen eingebauten Geldwert. Begriff Leben nicht.
Die zentralen Thesen
- Permanente Lebensversicherungen bieten Barwert- und Todesfallleistungen.
- Die Risikolebensversicherung bietet keinen Barwertvorteil.
- Es ist möglich, Strategien wie Abhebungen oder Prämien zu verwenden, um Ihr Geld zu verwenden.
- Die Begünstigten dieser Policen erhalten nur die Todesfallleistungen, nicht die Barwertansammlungen.
Werfen Sie Ihren Barwert nicht weg
Viele Versicherungsnehmer nutzen den Barwert ihrer unbefristeten Lebensversicherungen nicht optimal, insbesondere wenn sie die Todesfallleistung nicht mehr benötigen. Im Todesfall des Versicherungsnehmers erhalten seine Begünstigten anstelle des verbleibenden Barwertes das Todesfallkapital. Aber wenn es nicht notwendig ist, auf den Begünstigten die Sterbegeld passieren mehr, kann der Versicherungsnehmer den Wert angehäuft Zugriff Bargeld während noch am Leben, sei es durch Hingabe die Politik ganz oder kleinere Abhebungen machen oder Policendarlehen.
Beachten Sie, dass das Herausnehmen von Bargeld aus einer Police auch das Sterbegeld verringert. Die Aufnahme eines Policendarlehens ist eine praktikable Option, wenn der Versicherungsnehmer derzeit Bargeld benötigt, das Sterbegeld jedoch für die Zukunft behalten möchte und den Darlehensbetrag im Laufe der Zeit zurückzahlt.
Im Folgenden zeigen wir Ihnen einige Optionen, die Sie mit dem Barwert Ihrer Lebensversicherungspolice haben, darunter sechs beliebte Strategien, die Ihnen helfen, diesen Barwert in Ihrer dauerhaften Lebensversicherung optimal zu nutzen.
Die permanente Lebensversicherung bietet sowohl eine Todesfallleistung als auch einen Barwert, aber im Todesfall erhalten die Begünstigten nur die Todesfallleistung. Der verbleibende Barwert geht an die Versicherungsgesellschaft zurück.
Strategie 1: Erhöhen Sie das Sterbegeld
Wenn Sie während der Laufzeit Ihrer dauerhaften Lebensversicherung einen beträchtlichen Barwert angesammelt haben und diese Mittel nicht selbst verwenden möchten, können Sie Ihren Anspruchsberechtigten ein höheres Sterbegeld überlassen.
Wie kann man das abziehen? Es ist normalerweise sehr einfach. Rufen Sie einfach Ihre Lebensversicherungsgesellschaft an und sagen Sie, dass Sie an einem Handel interessiert sind: Sie möchten die Todesfallleistung gegen den Barwert Ihrer Police erhöhen. Da das Unternehmen Ihr Geschäft nicht verlieren möchte, wird es Ihre Anfrage höchstwahrscheinlich annehmen.
Während des Handels sollte es Ihr Ziel sein, den Barwert vollständig abzuschöpfen und den vollen Betrag auf das Sterbegeld oder den Nennwert zu übertragen. Wenn Sie beispielsweise eine universelle Lebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 200.000 USD und einem Barwert von 100.000 USD haben, besteht Ihr Ziel darin, den Barwert vollständig zu leeren und die Todesfallleistung auf 300.000 USD zu erhöhen. Das sind 100.000 Dollar mehr, die in die Hände Ihrer Erben fallen, anstatt an die Lebensversicherungsgesellschaft zu gehen.
Strategie 2: Lebensversicherungsprämien zahlen
Sobald Sie genügend Barwert angesammelt haben, können Sie diesen anzapfen, um die Prämienzahlungen abzudecken. Dies wird als „bezahlt“ bezeichnet. Die überwiegende Mehrheit der Lebensversicherer ist bereit, dieser Bitte nachzukommen – Sie müssen nur fragen. Mit dieser Taktik könnten Sie jedes Jahr 2.000 USD oder mehr an Prämien sparen.
Strategie 3: Nehmen Sie einen Kredit auf
Wenn Sie einen beträchtlichen Barwert aufgebaut haben, können Sie auch einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen. Lebensversicherungsunternehmen bieten diese Barwertkredite oft zu niedrigeren Zinssätzen als ein herkömmlicher Bankkredit an.
Natürlich sind Sie nicht verpflichtet, den Kredit zurückzuzahlen, da Sie sich im Wesentlichen Ihr eigenes Geld leihen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass das von Ihnen geliehene Geld zuzüglich Zinsen von der Sterbegeldleistung abgezogen wird, wenn Sie sterben.
Strategie 4: Machen Sie eine Auszahlung
Wenn Sie wenig Geld haben oder einfach nur einen großen Einkauf tätigen möchten, haben Sie die Möglichkeit, einen Teil oder den gesamten Barwert abzuheben. Abhängig von Ihrer Police und der Höhe Ihres Barwertes kann eine solche Abhebung Ihr Sterbegeld schmälern oder sogar ganz auslöschen.
Während einige Policen bei jeder Auszahlung Dollar für Dollar gekürzt werden, reduzieren andere (wie einige traditionelle lebenslange Policen) die Todesfallleistung tatsächlich um einen höheren Betrag als Sie abheben. Besprechen Sie diese Taktik unbedingt mit Ihrem Versicherungsvertreter, bevor Sie plötzliche Schritte unternehmen.
Strategie 5: Wachsen Sie Ihr Notgroschen
In den letzten Jahren sind Lebensversicherungen mit Barwert bei Anlegern, die ihr Alterseinkommen aufbessern möchten, sehr beliebt. Wenn Sie einen gesunden Barwert angesammelt haben, können Sie diese Mittel auf vielfältige Weise als Vermögenswert in Ihrer Altersvorsorge einsetzen. Oftmals werden diese Fonds garantiert viele Jahre lang steuerbegünstigt wachsen, was Ihr Notgroschen wirklich aufpeppen könnte.
Die meisten Berater sagen, dass Versicherungsnehmer ihrer Police mindestens 10 bis 15 Jahre Zeit geben sollten, um zu wachsen, bevor sie den Barwert für das Ruhestandseinkommen nutzen. Sprechen Sie mit Ihrem Lebensversicherungsmakler oder Finanzberater darüber, ob diese Taktik für Ihre Situation geeignet ist.
Strategie 6: Vollständige Kapitulation
Selbstverständlich haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihre Police zurückzugeben und den aufgelaufenen Barwert zu erhalten. Bevor Sie diesen Weg einschlagen, ist es wichtig, viele Faktoren zu berücksichtigen. Sie verzichten in erster Linie auf das Sterbegeld, wenn Sie eine Lebensversicherung abgeben, d. h. Ihre Erben erhalten im Todesfall nichts von der Police. In den meisten Fällen werden Ihnen auch Rücknahmegebühren in Rechnung gestellt, die Ihren Barwert stark reduzieren können.
Darüber hinaus unterliegt das Geld, das Sie durch den Rückkauf erhalten, der Einkommensteuer. Wenn Sie einen ausstehenden Kreditsaldo gegen die Police haben, können noch mehr Steuern anfallen.
Die Quintessenz
Lassen Sie den Barwert nicht in einer dauerhaften Lebensversicherung anwachsen, ohne zu entscheiden, wie Sie ihn verwenden. Und stellen Sie sicher, dass der Barwert später im Leben abgelassen und neu eingesetzt wird, damit er nach Ihrem Tod nicht beim Versicherer landet.