6 Möglichkeiten zur Erfassung des Barwerts in der Lebensversicherung
Wenn Sie es einmal gehört haben, haben Sie es millionenfach gehört: Lebensversicherungen sind ein Muss, besonders wenn Sie eine Familie haben, die von Ihrem Einkommen abhängt. Wenn Sie unerwartet sterben, stellt eine Lebensversicherung sicher, dass die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie gedeckt sind, von der monatlichen Hypothek über Lebensmittelrechnungen bis hin zur College-Ausbildung Ihres Kindes.
Während Einkommensersatz der Hauptzweck der Lebensversicherung ist, schließen viele Versicherungsnehmer aus anderen Gründen eine Barwert-Lebensversicherung ab, beispielsweise um ein Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Barwert- Lebensversicherungen, auch als dauerhafte Lebensversicherung bezeichnet, bieten während des Lebens des Versicherungsnehmers sowohl eine Sterbegeldleistung als auch eine Barwertakkumulation.
Mit Barwertpolicen können Versicherungsnehmer den Barwert auf verschiedene Arten verwenden, einschließlich:
- Eine steuerlich geschützte Investition
- Ein Mittel, um später im Leben Versicherungsprämien zu zahlen
- Ein Vorteil, den sie an ihre Erben weitergeben können
Das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben haben alle einen eingebauten Barwert. Term Life nicht.
Die zentralen Thesen
- Permanente Lebensversicherungen bieten Barwertakkumulation und Sterbegeld.
- Die Risikolebensversicherung bietet keine Barwertleistung.
- Es ist möglich, Strategien wie Abhebungen oder Prämienzahlungen zu verwenden, um Ihr Geld zu verwenden.
- Begünstigte dieser Policen erhalten nur die Sterbegeldleistungen, nicht die Barwertakkumulationen.
Werfen Sie Ihren Barwert nicht weg
Viele Versicherungsnehmer machen nicht das Beste aus dem Barwert ihrer dauerhaften Lebensversicherung, insbesondere wenn sie das Sterbegeld nicht mehr benötigen. Wenn der Versicherungsnehmer stirbt, erhalten seine Begünstigten anstelle des verbleibenden Barwerts die Sterbegeldleistung. Wenn es jedoch nicht mehr erforderlich ist, das Sterbegeld an die Begünstigten weiterzugeben, kann der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten auf den angesammelten Barwert zugreifen, indem er die Police entweder vollständig abgibt oder kleinere Abhebungen oder Policendarlehen vornimmt.
Beachten Sie, dass das Herausnehmen von Bargeld aus einer Police auch das Sterbegeld verringert. Die Aufnahme eines Policendarlehens ist eine praktikable Option, wenn der Versicherungsnehmer derzeit Bargeld benötigt, das Sterbegeld jedoch für die Zukunft behalten und den Darlehensbetrag im Laufe der Zeit zurückzahlen möchte.
Im Folgenden zeigen wir Ihnen einige Optionen, die Sie für den Barwert Ihrer Lebensversicherung haben, einschließlich sechs beliebter Strategien, mit denen Sie diesen Barwert in Ihrer dauerhaften Lebensversicherung optimal nutzen können.
Die dauerhafte Lebensversicherung bietet sowohl eine Sterbegeldleistung als auch einen Barwertbetrag. Bei Tod erhalten die Begünstigten jedoch nur die Sterbegeldleistung. Der verbleibende Barwert geht an die Versicherungsgesellschaft zurück.
Strategie 1: Steigern Sie das Sterbegeld
Wenn Sie über die Laufzeit Ihrer dauerhaften Lebensversicherung einen beträchtlichen Barwert angesammelt haben und nicht beabsichtigen, diese Mittel selbst zu verwenden, können Sie Ihren Begünstigten eine größere Sterbegeldleistung überlassen.
Wie können Sie das schaffen? Es ist normalerweise sehr einfach. Rufen Sie einfach Ihre Lebensversicherungsgesellschaft an und sagen Sie, dass Sie an einem Handel interessiert sind: Sie möchten das Sterbegeld gegen den Barwert Ihrer Police erhöhen. Da das Unternehmen Ihr Unternehmen nicht verlieren möchte, wird es Ihre Anfrage höchstwahrscheinlich annehmen.
Während des Handels sollte Ihr Ziel darin bestehen, den Barwert vollständig zu entleeren und den vollen Betrag auf das Sterbegeld oder den Nennwert zu übertragen. Wenn Sie beispielsweise eine universelle Lebensversicherung mit einer Sterbegeldsumme von 200.000 USD und einem Barwert von 100.000 USD abgeschlossen haben, besteht Ihr Ziel darin, den Barwert vollständig zu leeren und die Sterbegeldsumme auf 300.000 USD zu erhöhen. Das sind 100.000 US-Dollar mehr, die in die Hände Ihrer Erben fallen, anstatt zur Lebensversicherungsgesellschaft zu gehen.
Strategie 2: Prämien für Lebensversicherungen zahlen
Sobald Sie genügend Barwert angesammelt haben, können Sie darauf zugreifen, um Prämienzahlungen abzudecken. Dies wird als „bezahlt“ bezeichnet. Die überwiegende Mehrheit der Lebensversicherungsunternehmen ist bereit, dieser Bitte nachzukommen – alles, was Sie tun müssen, ist zu fragen. Mit dieser Taktik können Sie jedes Jahr Prämien in Höhe von 2.000 USD oder mehr sparen.
Strategie 3: Nehmen Sie einen Kredit auf
Wenn Sie einen beträchtlichen Barwert aufgebaut haben, können Sie auch einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen. Lebensversicherungsunternehmen bieten diese Barwertdarlehen häufig zu Zinssätzen an, die unter denen eines herkömmlichen Bankdarlehens liegen.
Natürlich sind Sie nicht verpflichtet, den Kredit zurückzuzahlen, da Sie im Wesentlichen Ihr eigenes Geld leihen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass jedes Geld, das Sie ausleihen, zuzüglich Zinsen, von der Sterbegeldleistung abgezogen wird, wenn Sie sterben.
Strategie 4: Nehmen Sie eine Auszahlung vor
Wenn Sie wenig Geld haben oder einfach nur einen großen Kauf tätigen möchten, haben Sie die Möglichkeit, einen Teil oder den gesamten Barwert abzuheben. Abhängig von Ihrer Police und der Höhe Ihres Barwerts kann eine solche Auszahlung Ihre Sterbegeldleistung beeinträchtigen oder sogar ganz auslöschen.
Während einige Policen bei jeder Auszahlung von Dollar zu Dollar gekürzt werden, reduzieren andere (wie einige traditionelle Lebensversicherungen) die Sterbegeldsumme tatsächlich um einen Betrag, der höher ist als der, den Sie abheben. Besprechen Sie diese Taktik unbedingt mit Ihrem Versicherungsagenten, bevor Sie plötzliche Schritte unternehmen.
Strategie 5: Wachsen Sie Ihr Notgroschen
In den letzten Jahren sind Barwert-Lebensversicherungen bei Anlegern, die ihr Ruhestandseinkommen aufbessern möchten, äußerst beliebt geworden. Wenn Sie einen gesunden Barwert angesammelt haben, können Sie diese Fonds auf verschiedene Weise als Aktivposten in Ihrem Altersvorsorgeportfolio verwenden. Oft wird garantiert, dass diese Mittel über viele Jahre hinweg steuerlich latent wachsen, was Ihr Notgroschen wirklich aufpeppen könnte.
Die meisten Berater sagen, dass Versicherungsnehmer ihrer Police mindestens 10 bis 15 Jahre Zeit geben sollten, um zu wachsen, bevor sie den Barwert für das Ruhestandseinkommen nutzen. Sprechen Sie mit Ihrem Lebensversicherungsagenten oder Finanzberater darüber, ob diese Taktik für Ihre Situation geeignet ist.
Strategie 6: Volle Kapitulation
Natürlich haben Sie immer die Möglichkeit, Ihre Police abzugeben und den aufgelaufenen Barwert zu erhalten. Bevor Sie diesen Weg einschlagen, müssen Sie viele Faktoren berücksichtigen. In erster Linie verzichten Sie auf das Sterbegeld, wenn Sie eine Lebensversicherung abgeben, was bedeutet, dass Ihre Erben bei Ihrem Tod nichts von der Police erhalten. In den meisten Fällen werden Ihnen auch Rücknahmegebühren berechnet, die Ihren Barwert erheblich verringern können.
Darüber hinaus unterliegt das Bargeld, das Sie durch die Rückgabe erhalten, der Einkommensteuer. Wenn Sie einen ausstehenden Kreditsaldo gegen die Police haben, könnten Ihnen noch mehr Steuern entstehen.
Das Fazit
Lassen Sie nicht zu, dass sich der Barwert in einer dauerhaften Lebensversicherung ansammelt, ohne zu entscheiden, wie Sie ihn verwenden. Und stellen Sie sicher, dass der Barwert später im Leben aufgebraucht und neu eingesetzt wird, damit er nach Ihrem Tod nicht beim Versicherer landet.