6 überraschende Fakten über den Ruhestand
Ruhestand ist ein Thema, das regelmäßig Schlagzeilen macht, und nicht alle sind ermutigend. Amerikaner leben länger als je zuvor. Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass die meisten Menschen mehr sparen, um sich auf ihre längerfristigen Bedürfnisse vorzubereiten, irren Sie sich. Hier sind einige der verblüffenderen Wahrheiten über den Ruhestand in den USA
Die zentralen Thesen
- Die Phase nach der Karriere Ihres Lebens kann ein Vierteljahrhundert oder länger dauern.
- Die Leistungen der Sozialversicherung allein reichen nicht aus, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten.
- Fast die Hälfte aller Amerikaner hat überhaupt keine Altersvorsorge.
- Medicare übernimmt keine Kosten für betreutes Wohnen oder Pflegeheim.
- Um sicherzustellen, dass Sie genug sparen, versuchen Sie, die Beiträge zu Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plänen und IRAs zu maximieren.
1. Es könnte länger dauern, als du denkst
Der durchschnittliche Amerikaner wird im Alter von 66 Jahren in Rente gehen und fast 79 Jahre alt werden.1 Für viele wird der Ruhestand jedoch viel länger als 13 Jahre dauern. Die Zahlen werden durch die Zahl der Personen verzerrt, die relativ jung sterben.
Bedenken Sie Folgendes: Eine 65-jährige Frau hat eine 50-prozentige Chance, das Alter von 86,5 Jahren zu erreichen, und ein 65-jähriger Mann hat eine 50-prozentige Chance, das 84. Lebensjahr zu erreichen (Stand 1. April 2020). Deshalb müssen jüngere Arbeitnehmer im Ruhestand zwei Jahrzehnte oder mehr ihres Einkommens einplanen. Und für derzeitige Rentner kann ein ultrakonservatives Portfolio, das ausschließlich aus Anleihen besteht, möglicherweise nicht genügend Wachstum bieten, insbesondere wenn die Zinsen immer noch nahe historischen Tiefstständen liegen.
„Während Portfolios, die ausschließlich oder hauptsächlich aus Anleihen bestehen, kurzfristig sicherer erscheinen als Aktien mit potenziell geringerem Abwärtsrisiko, haben sie in der Vergangenheit langfristig deutlich niedrigere Gesamtrenditen erzielt. Dies kann Anlass zu großer Sorge geben, mit der Inflation Schritt zu halten oder die gewünschten Vermögensprognosen für ein zufriedenstellendes Einkommen später zu erfüllen “, sagt Daniel P. Schutte, MBA, Gründer und Finanzberater von Schutte Financial, Denver, Colorado.
„Ein breit diversifiziertes Rentenportfolio, das aus 40 % US-amerikanischen Large-Cap-Aktien, 25 % US-amerikanischen Small-Cap-Aktien, 25 % US-Anleihen und 10 % Bargeld besteht, hatte eine Erfolgsquote von 98 %, da es im Ruhestand mindestens 35 Jahre vor der Ausführung gehalten hat kein Geld mehr. Diversifikation ist eine lebenslange Anlagerichtlinie – bleiben Sie auch im Ruhestand diversifiziert“, sagt Craig Israelsen, Ph. D., Designer des 7Twelve Portfolio in Springville, Utah.
2. Die soziale Sicherheit ist unzureichend
Viele Finanzberater empfehlen, 80 % Ihres üblichen Einkommens zu ersetzen, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Meistens reichen die Sozialversicherungszahlungen allein nicht annähernd aus, um dieses Ziel zu erreichen.
Im Jahr 2020 betrug die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung nur 1.503 USD, was 18.036 USD pro Jahr entspricht.
„Eines der großen Probleme bei der Sozialversicherung besteht darin, dass sie nur denjenigen im untersten Quartil der Einkommensbezieher in den USA einen ähnlichen Lebensstandard bietet. Mit anderen Worten, die meisten Menschen brauchen, es sei denn, Ihr Haushalt verdient weniger als 30.000 US-Dollar pro Jahr auf eine Art privater Ersparnisse angewiesen, um ihren derzeitigen Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: The 12 -Schrittwiederherstellungsprogramm für aktive Investoren. “
Aus diesem Grund ist es so wichtig, schon in jungen Jahren mit dem Sparen zu beginnen und steuerbegünstigte Fahrzeuge wie ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder Arbeitsplatz 401 (k) zu verwenden.
3. Amerikaner sind beim Sparen weit hinterher
„Zwischen zwei Börsencrashs und nicht genug Sparen in den letzten 16 Jahren, verbunden mit erhöhten Ausgaben und Inflation, sind die Amerikaner beim Sparen für den Ruhestand sehr weit zurück“, sagt Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Maria, Fl.
Da sich die amerikanische Arbeitswelt von Rentenplänen abwendet, liegt die Verantwortung immer mehr bei den Arbeitnehmern, ihren eigenen Ruhestand zu sichern. Tatsache ist jedoch, dass es relativ wenigen gelingt. Ein Bericht derFederal Reserve SCF von 2019 bis2020 und ein Bericht des Government Accountability Office (GAO) ergaben, dass die durchschnittliche Altersvorsorge für Amerikaner im Alter von 55 bis 64 Jahren 107.000 USD betrug. Das GAO stellt fest, dass diese Summe nur dann zu einer monatlichen Zahlung von 310 USD führen würde, wenn sie in eine inflationsgeschützte Rente investiert würde .
Auf der positiven Seite liegt die durchschnittliche Altersvorsorge von erwerbstätigen Haushalten im Alter von 32 bis 61 Jahren nach Angaben des Economic Policy Institute bei 95.776 US-Dollar. Und 35 % der Arbeitnehmer haben 100.000 US-Dollar oder mehr für den Ruhestand gespart.
4. Nur die Hälfte hat einen Ruhestandsplan
Früher konnte man den größten Teil seiner Karriere in einem Unternehmen verbringen und im Rentenalter mit einer Rente rechnen. Heute beträgt der durchschnittliche jährliche Rentenbetrag für die schwindende Zahl von Amerikanern, die den altmodischen leistungsorientierten Plan haben, laut CNBC.com jedoch nur 9.376 US-Dollar.
Leider ersetzen viele von uns diese Renten nicht durch einen beitragsorientierten Plan wie 401(k). Laut demBerichtHow America Saves 2019von Vanguardhaben etwa 100 Millionen Menschen einen beitragsorientierten Plan, darunter einige, die auch eine Rente haben. Das Endergebnis: Rund 33 % verfügten 2019 über keinerlei Arbeitsplatz-Sparfahrzeug.
Dennoch nutzen 79% der Arbeitnehmer, die Zugang zu einem betrieblichen Altersversorgungsplan haben, diesen zum Sparen.
112.300 US-Dollar
Die Größe des durchschnittlichen 401(k)-Saldos im vierten Quartal 2019.
5. Viele bleiben in der Belegschaft
Angesichts der Tatsache, dass so viele Amerikaner mit ihren Ersparnissen im Rückstand sind, ist es vielleicht nicht verwunderlich, dass viele noch lange nach Erreichen des Sozialversicherungsanspruchs erwerbstätig bleiben.
Laut Bloomberg arbeiteten 2017 fast 19 % der Menschen ab 65 Jahren entweder in Voll- oder Teilzeit. Etwa 20 % der Arbeitnehmer insgesamt sagen, dass sie nie in Rente gehen können.
6. Medicare deckt betreutes Wohnen nicht ab
Regierungsdaten zeigen, dass fast 70 % der Personen, die das 65. Lebensjahr erreichen, irgendwann eine Langzeitpflege benötigen. Die durchschnittlichen Kosten für eine Einrichtung für betreutes Wohnen betrugen laut Genworth Financial Inc. im Jahr 2020 4.300 US-Dollar pro Monat. Im Jahr 2020 waren es mehr als doppelt so viele wie für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim.
Was viele Senioren nicht wissen, ist, dass Medicare die meisten Langzeitpflegekosten nicht übernimmt. Sie umfasst nur 100 Tage Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung und nur dann, wenn ein Krankenhausaufenthalt von drei oder mehr Tagen vorausgegangen ist.
Wenn Sie nicht gerade auf einem großen Notgroschen sitzen, ist das ein guter Grund, mit Ende 50 oder Anfang 60 über eine Pflegeversicherung nachzudenken.
Jetzt für einige gute Nachrichten
Während jede Woche eine neue Studie oder Umfrage veröffentlicht wird, die betont, wie unvorbereitet die Amerikaner sind, deuten andere Untersuchungen darauf hin, dass die Rentenaussichten möglicherweise nicht so düster sind, wie es scheint – sowohl in Bezug auf die Einstellung der Amerikaner als auch auf die Maßnahmen, die sie ergreifen.
Hier sind einige lustige Fakten:
- Sechs von zehn Arbeitnehmern geben an, dass sie sich zuversichtlich oder einigermaßen zuversichtlich fühlen, die Art von Ruhestand genießen zu können, die sie sich wünschen.
- 57 % der Arbeitnehmer geben an, dass das Sparen für den Ruhestand ihre oberste finanzielle Priorität ist.
- 62 % der Arbeitnehmer erwarten, dass ihr Lebensstandard im Ruhestand gleich bleibt oder steigt.fünfzehn
- Mehr als ein Drittel der Haushalte besaß 2019 ein individuelles Rentenkonto (IRA).
- Von den Haushalten, die Beiträge zu einer IRA leisteten, trugen 43% zu traditionellen IRAs bei, während 44% zu Roth IRAs und 13% zu mehr als einer Art von IRA beitrugen.
So kommen Sie auf die Spur
Je nachdem, wie weit Sie in Bezug auf Ihre eigenen Ruhestandsziele fortgeschritten sind, fühlen Sie sich möglicherweise besser oder schlechter in Bezug auf Ihre Position. Wenn Sie nicht ganz so nah an Ihrem Ziel sind, wie Sie es gerne hätten, kann ein zweiter Blick auf Ihre Altersvorsorge helfen, die Lücken zu lokalisieren.
Versuchen Sie zunächst herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, basierend auf Ihren aktuellen Ausgaben und dem gewünschten Lebensstandard. Schauen Sie sich dann Ihre Sparguthaben an und wie viel Sie regelmäßig sparen.
Mehr als die Hälfte der Amerikaner (55%) bauen ihre Notgroschen mit einem regulären Sparkonto auf, aber das ist angesichts der niedrigen Zinsen auf Bankkonten möglicherweise nicht gut genug.
Unter den Millennials bevorzugen 63% Bargeld gegenüber Aktien oder Investmentfonds, um Altersguthaben zu sparen.
Sie müssen nach anderen Anlageinstrumenten suchen. Maximieren Sie die Beiträge zu Ihrem 401 (k) oder 403 (b), wenn Sie einen haben, oder sparen Sie zumindest genug, um das Firmengleichgewicht zu erhalten? Wenn nicht, denken Sie darüber nach, Ihre Beiträge zu erhöhen.
Wenn Sie durch Ihren Job keinen Plan haben oder das Glück haben, Ihren Plan jedes Jahr auszuschöpfen, können Sie Ihre Ersparnisse mit einer IRA ergänzen. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr an eine IRA oder 7.000 US-Dollar pro Jahr spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Die langsame Erosion der Rentenpläne bedeutet, dass sich die Amerikaner beitragsorientierten Plänen zuwenden sollten, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten.
Leider ist dies, wie die Daten zeigen, allzu oft nicht der Fall. Studien und Statistiken können zeigen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind – oder nicht – und wie Sie entsprechend planen können.