Was jeder Rentner über den Bezug von Sozialversicherungsleistungen wissen sollte

Das Thema Sozialversicherung ist voller Fehlinformationen, die Menschen daran hindern können, das volle Geld zu erhalten, auf das sie Anspruch haben. Dieser Artikel bietet Klarheit zu diesem Thema, damit Einzelpersonen ihr Renteneinkommen maximieren und während ihrer goldenen Jahre finanzielle Sicherheit erlangen können.

Beginnen Sie so spät wie möglich mit dem Bezug von Altersleistungen

Obwohl das Rentenalter je nach Geburtsjahr 66 oder 67 Jahre beträgt, können Menschen bereits mit 62 Jahren mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen.1 Obwohl einige glauben, dass es gute Gründe für einen vorzeitigen Bezug gibt, ist dies in den meisten Fällen umsichtiger warten.

Diejenigen, die für eine vorzeitige Einziehung plädieren, sind der Meinung, dass Einzelpersonen alles Geld beschlagnahmen sollten, sobald sie dazu berechtigt sind, da der Kongress möglicherweise Gesetze erlassen könnte, die die Rentenleistungen kürzen, um sicherzustellen, dass das System auf lange Sicht ausreichend finanziert wird. Diese Ansicht ist jedoch kurzsichtig, denn wenn der Kongress tatsächlich Fortschritte bei der Reduzierung der Rentenleistungen macht, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Personen, die mindestens 60 Jahre alt sind, ihre bestehenden Zahlungsmodelle beibehalten können, wobei die Social Security Administration (SSA) den Durchschnitt berechnet calculate Indexiertes Monatseinkommen (AIME), einschließlich des letzten Jahres der Indexierung auf den National Average Wage Index.

Noch wichtiger ist, dass der Bezug der Sozialversicherung vor dem vollen Rentenalter die monatlichen Leistungen dauerhaft reduziert. Wer beispielsweise im Alter von 62 Jahren mit dem Bezug von Leistungen beginnt, erhält monatlich nur noch 75 % so viel Geld, wie er erhalten würde, wenn er bis zum Renteneintrittsalter von 66 Jahren warten würde. Noch länger warten (bis 70 Jahre), wenn Vorteile maximieren, könnte jeden Monat noch mehr erhalten.

Hüten Sie sich vor der Theorie des „Breakeven Age“

Einige Finanzberater glauben fest daran, dass 78 das „Break-Even-Alter“ für den Beginn der Sozialversicherung ist. Das heißt, egal ob jemand mit 62 Jahren mit dem Bezug von Leistungen beginnt oder bis zum Erreichen seines vollen Rentenalters aufhält, er würde letztendlich bis zum Alter von 78 Jahren den gleichen Gesamtbetrag einstreichen. Nach diesem Alter werden diejenigen, die bis zum traditionellen Rentenalter gewartet haben zu sammeln, würde endlich höhere Gewinne erzielen als diejenigen, die sich entschieden haben, frühzeitig mit dem Sammeln zu beginnen.

Leider ist die Bestimmung des Break-Even-Alters aufgrund der sich verschiebenden Variablen, die hinter der Berechnung stehen, bestenfalls eine Vermutung. Dazu gehören der Zeitwert des Geldes, die Inflationsraten und die Frage, ob der Leistungsempfänger ein Arbeitnehmer oder ein nicht erwerbstätiger Ehegatte ist oder nicht.

Gekürzte Leistungen werden später gutgeschrieben

Wenn erwerbstätige Personen Sozialversicherung beziehen, können ihre Leistungen um 1 USD für jeden 2 USD Erwerbseinkommen über einem bestimmten Schwellenwert (18.960 USD im Jahr 2021) gekürzt werden. Dies dauert bis zum Renteneintrittsjahr an. Von da an bis zu dem Monat, in dem man das volle Rentenalter erreicht, gibt es eine Ermäßigung von 1 US-Dollar für jede 3 US-Dollar, die über einen anderen Schwellenwert hinaus verdient wird (50.520 US-Dollar im Jahr 2021). Danach hat eine Person das Recht, so viel zu verdienen, wie sie möchte, ohne weitere Reduzierungen auszulösen.

Nehmen wir an, Ihr Job ermöglicht es Ihnen, 26.960 USD (8.000 USD über dem Limit von 18.960 USD) einzunehmen. In diesem Szenario würden Ihre Sozialversicherungsleistungen um 1 USD für jede 2 USD, die Sie über das Limit hinaus verdienen, schrumpfen, was einer Reduzierung von insgesamt 4.000 USD entspricht. Obwohl es so aussieht, als ob Sie durch harte Arbeit auf Leistungen verzichten müssen, sind diese Leistungen in Wirklichkeit nur aufgeschoben und werden Ihnen letztendlich bei Erreichen Ihres vollen Rentenalters gutgeschrieben.

Bestimmte Leistungen können steuerpflichtig sein

Viele Menschen wissen nicht, dass ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn ihr Einkommen einen bestimmten Betrag überschreitet. Im Jahr 2020 müssen beispielsweise Paare mit einem Gesamteinkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, bis zu 50 % ihrer Leistungen Einkommensteuer zahlen. Wenn ihr gemeinsames Einkommen über 44.000 US-Dollar liegt, müssen sie bis zu 85 % ihrer Leistungen versteuern. Der Begriff „kombiniertes Einkommen“ bezieht sich zu diesem Zweck auf ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) zuzüglich aller nicht steuerpflichtigen Zinsen, die sie erhalten haben, zuzüglich der Hälfte ihrer Sozialversicherungsleistungen.

Betrachten Sie das folgende Beispiel. Ein Paar mit einem Gesamteinkommen von über 44.000 US-Dollar und monatlichen Sozialversicherungsleistungen von insgesamt 3.000 US-Dollar würde bis zu 85 % der Hälfte seiner Leistungen besteuert. (Sie würden Steuern auf 30.600 USD ihrer 36.000 USD jährlichen Sozialversicherungsleistungen schulden). Wenn sie mit einem Grenzsteuersatz von 12% besteuert werden, schulden sie folglich Steuern in Höhe von 3.672 USD auf ihre Leistungen (36.000 USD x 12% = 3.672 USD).