Was jeder Rentner über das Sammeln von Sozialversicherungsleistungen wissen sollte

Das Thema Soziale Sicherheit ist mit Fehlinformationen behaftet, die Menschen daran hindern können, das volle Geld zu erhalten, das sie sammeln dürfen. Dieser Artikel bietet Klarheit zu diesem Thema, damit Einzelpersonen ihr Ruhestandseinkommen maximieren und während ihrer goldenen Jahre finanzielle Sicherheit erreichen können.

Beginnen Sie so spät wie möglich mit dem Sammeln von Altersversorgungsleistungen

Obwohl das volle Rentenalter je nach Geburtsjahr einer Person 66 oder 67 Jahre beträgt, können Personen bereits ab dem 62. Lebensjahr Sozialversicherungsleistungen beziehen.1 Während einige der Ansicht sind, dass es gute Gründe für eine frühzeitige Inanspruchnahme gibt, ist dies in den meisten Fällen vorsichtiger warten.

Diejenigen, die sich für eine frühzeitige Einziehung aussprechen, sind der Ansicht, dass Einzelpersonen so viel Geld wie möglich beschlagnahmen sollten, sobald sie berechtigt sind, da der Kongress möglicherweise Gesetze erlassen könnte, die die Altersvorsorge reduzieren, um sicherzustellen, dass das System über ausreichende Finanzmittel für die Langstrecke verfügt. Diese Ansicht ist jedoch kurzsichtig, da es sehr wahrscheinlich ist, dass Personen, die mindestens 60 Jahre alt sind, ihre bestehenden Zahlungsmodelle beibehalten können, wenn der Kongress die Altersrente tatsächlich schrumpft, wobei die Sozialversicherungsbehörde (SSA) den Durchschnitt berechnet Indexed Monthly Earnings (AIME), einschließlich des letzten Jahres der Indexierung auf den National Average Wage Index.

Noch wichtiger ist, dass das Sammeln von Sozialversicherungen vor dem vollen Rentenalter die monatlichen Leistungen dauerhaft reduziert. Zum Beispiel erhalten diejenigen, die im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln von Leistungen beginnen, jeden Monat nur 75% des Geldes, das sie erhalten würden, wenn sie bis zum vollen Rentenalter von 66 Jahren warten würden. Diejenigen, die bereit sind, noch länger zu warten (bis zum Alter von 70 Jahren), wenn Vorteile maximal aus, könnte jeden Monat noch mehr erhalten.

Hüten Sie sich vor der „Breakeven Age“ -Theorie

Einige Finanzberater sind der festen Überzeugung, dass 78 das „Break-Even-Alter“ für den Beginn der sozialen Sicherheit ist. Dies bedeutet, dass eine Person, unabhängig davon, ob sie mit 62 Jahren mit dem Sammeln von Leistungen beginnt oder bis sie ihr volles Rentenalter erreicht, bis zum Alter von 78 Jahren den identischen Gesamtbetrag einsteckt. Nach diesem Alter diejenigen, die bis zum traditionellen Rentenalter gewartet haben zu sammeln würde endlich anfangen, höhere Auszahlungen zu ernten als diejenigen, die sich entschieden haben, früh mit dem Sammeln zu beginnen.

Leider ist die Bestimmung des Break-Even-Alters aufgrund der sich verschiebenden Variablen, die hinter der Berechnung stehen, bestenfalls eine Vermutung. Dazu gehören der Zeitwert des Geldes, die Inflationsraten und die Frage, ob der Leistungsempfänger ein Arbeitnehmer oder ein nicht erwerbstätiger Ehegatte ist oder nicht.

Reduzierte Leistungen werden später gutgeschrieben

Wenn berufstätige Personen Sozialversicherungen beziehen, können ihre Leistungen um 1 USD pro 2 USD des verdienten Einkommens, das über einem bestimmten Schwellenwert liegt (18.960 USD im Jahr 2021), gekürzt werden. Dies dauert bis zum Jahr, in dem man in den Ruhestand geht. Von da an bis zu dem Monat, in dem man das volle Rentenalter erreicht, gibt es eine Ermäßigung von 1 USD für jeden 3 USD, der über einem anderen Schwellenwert verdient wird (50.520 USD im Jahr 2021). Danach hat eine Person das Recht, so viel zu verdienen, wie sie möchte, ohne weitere Reduzierungen auszulösen.

Nehmen wir an, dass Sie mit Ihrem Job 26.960 US-Dollar verdienen können (8.000 US-Dollar über dem Limit von 18.960 US-Dollar). In diesem Szenario würden Ihre Sozialversicherungsleistungen für jeweils 2 US-Dollar, die Sie über das Limit hinaus verdienen, um 1 US-Dollar schrumpfen, was einer Gesamtreduzierung von 4.000 US-Dollar entspricht. Obwohl es den Anschein hat, als würde harte Arbeit dazu führen, dass Sie Leistungen abgeben, werden diese Leistungen in Wirklichkeit technisch nur aufgeschoben und Ihnen letztendlich bei Erreichen Ihres vollen Rentenalters gutgeschrieben.

Bestimmte Leistungen können steuerpflichtig sein

Vielen Menschen ist nicht klar, dass ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn ihr Einkommen einen bestimmten Betrag überschreitet. Zum Beispiel müssen Paare mit einem kombinierten Einkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, im Jahr 2020 bis zu 50% ihrer Leistungen einkommensteuerpflichtig machen. Wenn ihr kombiniertes Einkommen über 44.000 USD liegt, müssen sie bis zu 85% ihrer Leistungen besteuern. Der Begriff „kombiniertes Einkommen“ für diesen Zweck bezieht sich auf das bereinigte Bruttoeinkommen (AGI) zuzüglich etwaiger nicht steuerpflichtiger Zinsen zuzüglich der Hälfte ihrer Sozialversicherungsleistungen.

Betrachten Sie das folgende Beispiel. Ein Ehepaar mit einem kombinierten Einkommen von über 44.000 USD und monatlichen Sozialversicherungsleistungen von insgesamt 3.000 USD würde Steuern auf bis zu 85% der Hälfte seiner Leistungen unterliegen, was 15.300 USD entspricht. Wenn sie mit einem Grenzsteuersatz von 12% besteuert werden, schulden sie folglich 1.836 USD Steuern auf ihre Leistungen.