Sie möchten in 5 Jahren in Rente gehen? Was Sie wissen müssen
Die letzten fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung sind möglicherweise die kritischsten in Bezug auf die Altersvorsorge, da Sie innerhalb dieses Zeitraums feststellen müssen, ob Sie es sich wirklich leisten können, aufzugeben. Die Entscheidung hängt stark von dem Umfang Ihrer bisherigen Vorbereitungen und den Ergebnissen dieser Vorbereitung ab.
Wenn Sie finanziell vorbereitet sind, müssen Sie möglicherweise nur Ihr Programm beibehalten und Ihr Ruhestandsziel verfolgen. Wenn Sie nicht darauf vorbereitet sind, haben Sie möglicherweise mehr als fünf Jahre im Auge – oder eine Änderung Ihres geplanten Ruhestandslebensstils.
Schauen wir uns einen Aktionsplan an, mit dem Sie Ihren Bereitschaftsgrad bestimmen können, wenn Sie die fünfjährige Phase beginnen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie hoffen, in fünf Jahren in Rente zu gehen, ist jetzt ein guter Zeitpunkt für eine realistische Analyse des Rentenbedarfs.
- Schätzen Sie zunächst, wie viel Sie pro Jahr ausgeben möchten. Vergleichen Sie das dann damit, wie viel Einkommen Sie vernünftigerweise erwarten können.
- Wenn Ihre Ausgaben zu hoch oder Ihr Einkommen zu niedrig sind, müssen Sie möglicherweise einige Anpassungen vornehmen, einschließlich Ihres Ruhestandsplans.
Wie viel Geld werden Sie brauchen?
Das Versäumnis, eine ordnungsgemäße Analyse des Ruhestandsbedarfs durchzuführen, ist einer der Gründe, warum viele Menschen während ihres Lebens nach dem Erwerbsleben finanzielle Probleme haben. Auf der grundlegendsten Ebene könnte eine Analyse des Ruhestandsbedarfs darin bestehen, Ihr aktuelles Einkommen mit einem empfohlenen Prozentsatz zu multiplizieren, z. B. 75 % oder 80 %. Das basiert auf der Annahme, dass Ihre Ausgaben nach Ihrer Pensionierung wahrscheinlich sinken werden, was leider oft nicht der Fall ist.
Um ein realistischeres Bild davon zu bekommen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, sollte Ihre Analyse einen ganzheitlichen Ansatz verfolgen. Dies bedeutet, dass Sie alle Aspekte Ihrer Finanzen berücksichtigen, einschließlich der Elemente, die sich auf Ihren Cashflow und Ihre Ausgaben auswirken könnten.
Nachfolgend finden Sie einige Fragen, die Sie sich stellen sollten.
Wie lange werden Sie voraussichtlich im Ruhestand sein?
Ein halbes Jahrzehnt bis zu Ihrem geplanten Renteneintrittstermin ist das Hauptziel, festzustellen, ob Sie sich bis dahin einen Ruhestand leisten können. Um diese Entscheidung zu treffen, müssen Sie zunächst überlegen, wie lange Sie voraussichtlich leben werden.
Wenn Sie kein Hellseher sind, gibt es keine Möglichkeit, sich zu vergewissern. Sie können jedoch basierend auf Ihrem allgemeinen Gesundheitszustand und Ihrer Familienanamnese eine vernünftige Schätzung vornehmen. Wenn Ihre Familienmitglieder beispielsweise in der Regel über 80 Jahre alt werden und Sie bei guter Gesundheit sind, können Sie davon ausgehen, dass Sie in diesem Alter noch leben werden.
Müssen Sie Ihr Vermögen gegen lange Krankheit versichern?
Wenn Sie über die Lebenserwartung nachdenken, sollten Sie auch berücksichtigen, ob Ihre Familie anfällig für kostspielige Langzeiterkrankungen war. Dann sollte die Absicherung Ihres Altersguthabens ganz oben auf der Liste der Punkte stehen, die Sie in Ihre Analyse einbeziehen sollten. Möglicherweise möchten Sie eine Langzeitpflegeversicherung (LTC) in Betracht ziehen, um die Pflege zu Hause oder ähnliche Dienstleistungen zu bezahlen, falls Sie diese irgendwann benötigen.
Wenn Sie Ihre Altersvorsorge zur Begleichung von Ausgaben verwenden müssen, könnte Ihr Notgroschen in kürzester Zeit zunichte gemacht werden. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihr Vermögen so groß ist, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie sich für eine von Medicaid unterstützte Pflegeheimpflege qualifizieren – aber Sie sind nicht so reich, dass Ihr Vermögen problemlos alles abdeckt, was Ihnen passiert. Wenn Sie verheiratet sind, überlegen Sie, was passieren würde, wenn ein Partner krank wird und die Ersparnisse, die den anderen Partner nach dem Tod des Ehepartners unterstützen sollen, aufgebraucht werden.
Wie hoch werden Ihre Ausgaben im Ruhestand sein?
Die Vorausberechnung Ihrer Ausgaben während des Ruhestands kann einer der einfacheren Teile Ihrer Bedarfsanalyse sein. Dies ist so einfach wie das Erstellen einer Liste der Elemente oder Erfahrungen, für die Sie voraussichtlich Geld ausgeben, und das Bestimmen, wie viel sie wahrscheinlich kosten werden.
Eine Möglichkeit besteht darin, Ihr aktuelles Budget als Ausgangspunkt zu verwenden. Eliminieren oder senken Sie dann die Ausgaben, die nicht mehr anfallen (wie das Benzin, das Sie für den Weg zur und von der Arbeit verbrauchen) und fügen Sie die Elemente hinzu oder erhöhen Sie sie, die im Ruhestand neue Ausgaben darstellen (wie höhere Hauskosten oder mehr Freizeitreisen)..
Vergessen Sie beim Aufsummieren Ihrer finanziellen Ressourcen nicht, dass Immobilien wie Immobilien, die Einnahmen bringen oder die Sie verkaufen und in Bargeld umwandeln könnten.
Wie viel Einkommen werden Sie haben?
Als nächstes addieren Sie das Einkommen, das Sie im Ruhestand garantiert erhalten. Das beinhaltet:
- Ihre monatlichen Sozialleistungen. Sie können einen Kostenvoranschlag für Ihre Sozialversicherungsleistungen mithilfe eines Taschenrechners auf der Website der Verwaltung für soziale Sicherheit erhalten.
- Alle Rentenerträge aus aktuellen oder früheren Arbeitgeber.
- Alle Gelder, die als regelmäßige Zahlungen aus einer Rente stammen, die Sie besitzen.
- Jegliches Eigentum, ob real oder intellektuell, das Sie verkaufen oder laufende Zahlungen einziehen möchten, um Ihren Ruhestand zu finanzieren Dies können Immobilien, Lizenzgebühren oder Mietobjekte sein.
- Sobald Sie das Alter erreicht haben, in dem Sie die erforderliche Mindestausschüttung (derzeit 72 Jahre) erreichen, rechnen Sie mit, wie viel Sie abziehen müssen, und addieren Sie diesen Betrag zu Ihrem garantierten Einkommen für diesen Zeitraum.
Inventarisieren Sie auch alle anderen Ersparnisse und Vermögenswerte, die Sie im Ruhestand nutzen könnten:
- Gelder, die Sie in Altersvorsorgekonten wie IRAs und 401(k)s gespart haben.
- Vererbte IRAs und andere vererbte Ruhestandskonten. Beachten Sie, dass sich die Verteilungsregeln für geerbte Rentenkonten mit demGesetz „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE)“ geändert haben.(Zuvor war es bestimmten nichtehelichen Begünstigten erlaubt, die Auszahlungen ihres ererbten Geldes über ihre Lebenszeit zu verteilen. Mit dem SECURE Act haben diese Begünstigten 10 Jahre nach dem Tod des Inhabers des Alterskontos Zeit, um vollständige Ausschüttungen zu erhalten.)
- Geld auf anderen Spar- oder Anlagekonten.
- Ihr Gesundheitssparkonto (HSA), falls vorhanden.
- Der Wert Ihres Hauses oder einer anderen Immobilie.
- Jedes andere wertvolle Eigentum, wie z.
Die Rente Mathe machen
Nachdem Sie Ihre voraussichtlichen Ausgaben und die Höhe Ihres regelmäßigen Einkommens festgelegt haben, müssen Sie im nächsten Schritt bestimmen, wie viel zusätzliches Geld Sie aus Ihrem Altersguthaben und anderen Vermögenswerten, die Sie gerade inventarisiert haben, beziehen müssen, um Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten.
Unten ist ein Beispiel für diese Berechnung, basierend auf den folgenden Annahmen:
- Diese Person plant, in fünf Jahren in Rente zu gehen.
- Ihre jährlichen Rentenausgaben betragen 75 % ihres Vorruhestandseinkommens.
- Sie erwarten, 20 Jahre im Ruhestand zu verbringen.
- Ihr derzeitiges Jahreseinkommen beträgt 250.000 USD und sie erhalten eine geschätzte Gehaltserhöhung von 5 % pro Jahr.
- Ihr geschätztes Einkommen aus der Sozialversicherung beträgt 24.528 USD pro Jahr.
- Ihr aktuelles Ruhestandsguthaben beträgt 1,5 Millionen US-Dollar, von dem sie prognostizieren, dass es um 8 % pro Jahr wachsen wird.
In diesem Fall sehen die Ergebnisse wie folgt aus:
Einen Rechner für diese Berechnung erhalten Sie unter http://www.choosetosave.org/.
Auch wenn unser hypothetischer Vorruhestand ein überdurchschnittliches Einkommen und eine überdurchschnittliche Altersvorsorge hat, zeigt die Berechnung, dass er nur etwa 64 % seines Vorruhestandseinkommens ersetzen kann, also deutlich weniger als die Ersatzquote von 75 % sie strebten an. Das bedeutet, dass sie einige Anpassungen vornehmen müssen, wenn sie in fünf Jahren in Rente gehen wollen.
Ihre besonderen Fakten und Umstände werden wahrscheinlich zu anderen Ergebnissen führen. Haben Sie zum Beispiel mehr oder weniger gespart? Bekommen Sie mehr oder weniger von der Sozialversicherung? Wird Ihr Einkommen aus anderen Quellen höher oder niedriger sein? Ist Ihre voraussichtliche Zeit im Ruhestand länger oder kürzer? All diese Faktoren könnten das Endergebnis verändern.
Sind Sie auf dem richtigen Weg – oder aus?
Wenn das Ergebnis Ihrer Rentenbedarfsanalyse zeigt, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, herzlichen Glückwunsch! Sie sollten weiterhin die empfohlenen Beträge – wenn möglich mehr – zu Ihren Ersparnissen hinzufügen und Ihr Portfolio bei Bedarf neu gewichten, damit es für Ihren Ruhestandshorizont geeignet ist.
Wenn die Ergebnisse Ihrer Bedarfsanalyse zeigen, dass Sie finanziell nicht bereit sind, in fünf Jahren in den Ruhestand zu gehen, sollten Sie Folgendes beachten:
- Könnten Sie einige Änderungen an Ihrem geplanten Ruhestandsleben vornehmen, die Ihre jährlichen Ausgaben erheblich reduzieren würden?
- Könnten Sie Ihre Beiträge zum Rentenkonto in den nächsten fünf Jahren so weit erhöhen, dass sie nach Ihrer Pensionierung ein ausreichendes Einkommen erwirtschaften?
- Könnten Sie im Ruhestand Teilzeit arbeiten und zusätzliches Einkommen einbringen?
Wenn Sie nicht viel tun können, um Ihre Ausgaben zu senken oder Ihr Einkommen zu erhöhen, ist es möglicherweise die beste Option, den Ruhestand noch ein paar Jahre zu verschieben. Je länger Sie arbeiten, desto mehr Zeit müssen Sie auf die Seite legen und desto weniger Jahre müssen Sie sich auf Ihre Altersvorsorge verlassen, um Ihren Lebensunterhalt zu verdienen.