529 Strategien, die die Möglichkeiten der Studentenhilfe maximieren

Eine 529-Plan-Strategie zu haben, die Ihre Möglichkeiten der Studentenhilfe maximiert, ist immer wichtiger. Wenn Sie die Eltern eines zukünftigen College-Studenten sind, müssen Sie jetzt sparen, aber das Geld auf einem Sparkonto zu verstauen wird nicht funktionieren. Sie müssen es investieren, um der Inflation einen Schritt voraus zu sein. Viele Menschen wenden sich an einen 529-Sparplan – einen steuerbegünstigten Plan, der dabei helfen kann, Bildungsausgaben zu bezahlen – um ihr Geld wachsen zu lassen. Das kann ein kluger Schachzug sein, aber es könnte genauso wichtig sein, wie sie später ihr 529-Geld ausgeben.

Schließlich ist das College nicht billig. Jeder, der studiert oder gerade studiert hat oder gerade für die Hochschulkosten spart, weiß das bereits. Was sie jedoch möglicherweise nicht wissen, ist, wie schnell die Kosten steigen. Als Faustregel gilt, dass die Studiengebühren etwa doppelt so hoch sind wie die Inflationsrate. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr mit mindestens 5 % mehr rechnen können.

Im bestmöglichen Szenario würden Sie 529 Fonds mit staatlicher Hilfe kombinieren, um die gesamten Studienkosten für Ihr Kind zu decken. Aber die staatliche Hilfe ist oft einkommensabhängig – und hier kommt der strategische Umgang mit diesen 529 ins Spiel.

Wann und wie man 529 Gelder ausgibt

Ein Kolumnist des Wall Street Journal hat vor kurzem darauf hingewiesen, dass es, sobald ein Kind das College erreicht, zum Vorteil der Familie sein könnte, alle 529 Mittel in den ersten zwei Jahren auszugeben, in der Hoffnung, im dritten und vierten Jahr finanzielle Hilfe zu erhalten. Das ist, wenn die Eltern ein Jahr mit hohem oder niedrigem Einkommen erwarten. Guter Rat? Wir haben uns entschieden, es mit anderen Experten zu überprüfen. Die Vielfalt der von uns gefundenen Ratschläge machte deutlich, dass es für Familien ratsam wäre, einen Experten für die Finanzierung von Hochschulen zu konsultieren, um eine spezifische Beratung für ihre eigene Situation zu erhalten.

Für einige Familien kann es sinnvoll sein, zuerst das 529-Konto zu leeren, bemerkt Gretchen Cliburn, CFP, Direktorin bei BKD Wealth Advisors. „Wenn Sie wissen, dass Ihre Bildungskosten Ihre 529-Ersparnisse übersteigen, würde ich empfehlen, zuerst den 529-Saldo auszugeben, bevor Sie Geld ausleihen.“

Aber nicht, wenn Sie denken, dass Sie später Schwierigkeiten haben könnten, einen Kredit zu bekommen. Das Durchlaufen von 529 Fonds in den ersten zwei Jahren kann nach hinten losgehen, sagt Joseph Orsolini von College Aid Partners. „Familien müssen wirklich die vier Jahre des Colleges einplanen, um die beste Vorgehensweise beim Sparen und bei der Kreditaufnahme zu bestimmen. Ich habe gesehen, wie eine Reihe von Familien in den ersten Jahren ihre 529 Konten aufgebraucht haben, aber später kein Geld mehr haben und in den letzten Jahren keine Kredite aufnehmen können“, warnt er. „Diese Studenten haben keine Ressourcen mehr, um das College zu beenden.“

Was ist, wenn Sie mit einem Rückgang des Familieneinkommens rechnen? „Niedriges Einkommen ist ein relativer Begriff für Menschen“, sagt Orsolini. „Eine Senkung von 150.000 US-Dollar auf 100.000 US-Dollar ist eine enorme Reduzierung, aber in den meisten Fällen führt sie zu keiner zusätzlichen finanziellen Unterstützung. Wenn sich Ihr Kind an einem Elite-College befindet, das zu 100% dem Bedarf entspricht, lohnt es sich möglicherweise, sich auf diese Strategie zu verlassen, aber die meisten Colleges werden ein Hilfspaket nicht nur für die Ausgabe Ihres 529-Fonds erhöhen. “

Für Großeltern können die Regeln anders sein. „Ein wichtiger Aspekt, den Sie bei der Überlegung berücksichtigen sollten, wann die 529 Gelder ausgegeben werden sollen, ist, wem der Plan gehört“, sagt Ryan Kay, ein zertifizierter Finanzplaner. „Wenn zum Beispiel ein Großelternteil der Eigentümer ist und sie Gelder aus dem 529-Plan verteilen, wird das Geld als Studenteneinkommen für die FAFSA im nächsten Jahr angerechnet und könnte sich negativ auf die Fähigkeit des Studenten auswirken, sich für finanzielle Unterstützung zu qualifizieren. Wenn also die Großeltern der Eigentümer sind, ist es oft am besten, das Geld im 529-Plan zu belassen, bis der Student die endgültige FAFSA eingereicht hat (1. Januar seines Junior-Jahres am College).”

Faktor bei der Bundessteuergutschrift

Die American Opportunity Tax Credit (AOTC) bietet eine Steuergutschrift von bis zu 2.500 USD,wenn Sie 4.000 USD für Studiengebühren, Gebühren, Lehrbücher und andere Kursmaterialien ausgeben. Bei bestimmten Einkommensstufen (90.000 US-Dollar für Einzelpersonen, 180.000 US-Dollar für gemeinsam einreichende Ehepaare) läuft es jedoch aus. Außerdem können Sie nicht die gleichen Ausgaben verwenden, um eine steuerfreie Ausschüttung aus einem 529-Plan zu rechtfertigen – es gibt keine doppelte Ausschüttung.

„Die Steuergutschrift ist pro Dollar qualifizierter Ausgaben mehr wert als die steuerfreie 529-Planausschüttung, selbst wenn man die Steuerstrafe von 10 % und die ordentlichen Einkommenssteuern auf nicht qualifizierte Ausschüttungen berücksichtigt“, sagt Mark Kantrowitz, Herausgeber und VP of Research bei Savingforcollege.com. „Familien sollten 4.000 US-Dollar an Studien- und Lehrbuchausgaben priorisieren, die mit Bargeld oder Darlehen bezahlt werden müssen, bevor sie sich auf den 529-Plan verlassen. Andernfalls [ist es vorzuziehen], den Saldo des 529-Plans so schnell wie möglich zu verbrauchen, damit das Vermögen nicht Jahr für Jahr bestehen bleibt, um die Förderfähigkeit um 5,64% des Vermögenswerts zu verringern. “ (Das Geld in einem 529-Plan wird als elterliches Vermögen betrachtet, und 5,64% ist der Prozentsatz des elterlichen Vermögens, der jedes Jahr auf den erwarteten Familienbeitrag der FAFSA angerechnet wird.)

Neue Regeln für 529 Pläne

Zwei kürzlich verabschiedete Steuerreformgesetze – das Gesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung (TCJA) von 2017 und das Gesetz zur Einrichtung jeder Gemeinde für die Verbesserung des Ruhestands (SECURE) von 2019 – haben ebenfalls einige relevante Änderungen in Bezug auf 529 Pläne vorgenommen.

Zum Beispiel können Kontoinhaber jetzt ihre 529-Pläne verwenden, um die Studiengebühren des Begünstigten für die K-12-Ausbildung an öffentlichen, privaten und religiösen Schulen zu bezahlen. Diese Abhebungen werden auf Bundesebene und in vielen Bundesstaaten ebenfalls steuerfrei sein. So ist es jetzt möglich, ein 529-Konto auszugeben, noch bevor Ihr Kind einen College-Campus betritt.