529 Risiken einzugehen (oder nicht)
Die meisten Menschen beginnenkurz nach der Geburt ihres ersten Babys, sich mitsteuerbegünstigten 529-Plänen zu befassen. Aber es kann für einen erstmaligen Sparer aufgrund der scheinbar 529 verschiedenen Optionen, Regeln und Vorschriften, die mit diesen Fonds einhergehen, sehr entmutigend sein. Der Spitzname 529 stammt aus Abschnitt 529 des Internal Revenue Code, der es ermöglicht, dass Beiträge steuerfrei wachsen, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden. In diesem Artikel untersuchen wir die Grundlagen dieser Pläne und skizzieren einige der größten Risiken, die Sie vermeiden sollten.
Die zentralen Thesen
- Zögern Sie nicht, Ihr Geld in einen 529-Plan zu investieren.
- Altersbasierte Fonds passen ihre Anlagestrategien je nachdem, wann Sie Abhebungen planen, an, damit Sie Wellen auf dem Markt überwinden können.
- Betrachten Sie die Vor- und Nachteile von Prepaid-Sparplänen für Studiengebühren.
- Geben Sie das Geld nicht für nicht qualifizierte Ausgaben aus.
- Sie können zwischen den Plänen vergleichen – Sie sind nicht verpflichtet, in Ihren Staat zu investieren 529.
- Seien Sie ein guter Sparer.
Was ist ein 529-Plan?
Ein 529-Plan ist nur eine Möglichkeit, steuerbegünstigte Einsparungen für Bildungsausgaben zu erzielen. Sie können sich auch für andere Sparoptionen entscheiden, darunter Bildungssparkonten von Coverdell, Konten von Uniform Gifts to Minors, Konten von Uniform Transfers to Minors Act, steuerbefreite kommunale Wertpapiere und Sparbriefe.
Wenn Sie in einem von 34 Bundesstaaten oder dem District of Columbia leben, können Sie zusätzlich zu den Bundesleistungen den staatlichen Steuerabzug für 529 Beiträge in Anspruch nehmen. Diese Abzüge reichen von 10.000 US-Dollar pro Beitragszahler für Oklahoma und Mississippi bis hin zu Pennsylvanias Doppelschlag – 15.000 US-Dollar pro Beitragszahler und Begünstigter.34
34 Bundesstaaten und DC bieten den Einwohnern Steuerabzüge für 529 Planbeiträge.
Je genauer Sie sich darauf konzentrieren, den besten Weg zu finden, um das Geld zu sammeln, das Ihr Baby für zukünftige Bildungsausgaben benötigt, desto komplexer wird die Entscheidung. Es ist verlockend, Broschüren in die unterste Schreibtischschublade zu schieben und die Websites mit Lesezeichen zu versehen, um die Sie sich später kümmern müssen. Dies ist das erste und größte Risiko aller Bildungssparpläne.
Risiko Nr. 1: Nichts tun, während die Zeit am meisten auf Ihrer Seite ist
Die College-Kosten kommen mit weit höheren Inflationsraten als die Gesamtwirtschaft. Der College Cost Projector von FinAid.com beziffert die Inflationsrate der Studiengebühren auf 7,0 %. Im Gegensatz dazu beziffert der US-Inflationsrechner unter Verwendung des aktuellen Verbraucherpreisindex (VPI) die Inflation der Gesamtwirtschaft für die 12 Monate bis Dezember 2019 auf 2,3 %.
Die Rendite eines regulären Sparkontos bleibt deutlich hinter der Inflationsrate der Studiengebühren zurück. Die jährlichen prozentualen Renditen (APYs) für die Zinseszinses mit der Zeit zunimmt, gilt: Je früher Sie beginnen, desto besser.
Trinkgeld
Lassen Sie sich durch die Lähmung der Analyse nicht die Vorteile eines frühen Starts nehmen. In der Regel können Sie bei Ihrem Arbeitgeber bereits ab 25 US-Dollar einen automatischen Einzahlungslohnplan eröffnen. Betrachten Sie einen der folgenden Pläne.
Sparpläne
Der Sparplan ist in Wirklichkeit ein Investitionsplan, der von einer staatlichen Stelle überwacht wird, zu deren Plan Sie beitragen – im Allgemeinen vom Schatzmeister oder Rechnungsprüfer des Staates. Der Staat vergibt den Planungsbetrieb in der Regel an einen Finanzdienstleister wie Uromise, JP Morgan Asset Management oder Vanguard. Das Geld, das Sie einzahlen, wird durch einen oder mehrere staatliche Fonds angelegt, ähnlich wie bei einem Investmentfonds, und jeder Staat hat seine eigenen Regeln.
529 Sparpläne waren ursprünglich nur für die Kosten der postsekundären Bildung gedacht. Aber im Jahr 2017 erweiterte derTax Cuts and Jobs Act (TCJA) die Pläne, um bestimmte Kosten im Zusammenhang mit der Bildung von K to12 zu decken. DasSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act von 2019 erweiterte 529 Sparpläne weiter und ermöglichte es den Teilnehmern, die Mittel zu verwenden, um bestimmte Ausgaben im Zusammenhang mit qualifizierten Lehrlingsausbildungsprogrammen zu bezahlen und bis zu 10.000 US-Dollar an Studentendarlehensschulden zu bezahlen.
Studienpläne
Wenn Sie Angst vor der Performance des Aktienmarktes haben, finden Sie möglicherweise die andere, kleinere Kategorie der 529er attraktiver. Ein Prepaid-Studienplan 529 bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht den Unsicherheiten des Aktienmarktes unterliegen, sondern die heutigen Dollars verwenden, um Studiengutschriften für die College-Ausbildung Ihrer Kinder zu kaufen. Sie sind wie Gutscheine. Unterkunft und Verpflegung sind jedoch nicht in den 529 Prepaid-Studienplänen enthalten, daher sollte ein Teil Ihres Geldes zu diesem Zweck immer noch in einen 529-Sparplan fließen.
Jeder dieser Pläne setzt Sie einem eingebauten Risiko aus. Die Verwaltung von Geldern in Ihrem 529-Plan erfordert die Entscheidung, ob Sie in einem oder beiden Plänen sparen möchten, und sich die Herausforderungen bei der Handhabung durchzudenken.
Risiko Nr. 2: Der Markt fällt, wenn Sie das Geld brauchen
Wenn Sie sich für den Sparplanweg entscheiden, können Sie darauf wetten, dass das Anlageportfolio Ihres Fonds gut genug abschneidet, um das benötigte Geld zu beschaffen. Der große böse Wolf des Sparplanmanagements ist die allgemeine Marktvolatilität, mehr als die schlechte Performance eines bestimmten Fonds. Die andere Herausforderung besteht darin, wie viel Zeit Sie bereit sind, dieses Geld zu verwalten.
Trinkgeld
Eine Möglichkeit, Hilfe zu erhalten , sind altersbasierte Fonds – eine Kategorie, die normalerweise zusammen mit wachstumsorientierten Optionen angeboten wird. Diese verwalteten Fonds werden auch als alters- oder zeitorientiert bezeichnet und passen ihre Anlagestrategie daran an, wann Sie Geld abheben möchten, um das College zu bezahlen. Fondsanlagen sind tendenziell aggressiver oder ertragreicher, wenn Sie eine längere Vorlaufzeit haben. Je früher Sie es brauchen, desto konservativer sind die Investitionen, um auch bei fallenden Märkten etwas Geld zu sichern. Diese gezielte Strategie beseitigt nicht alle Risiken, aber sie minimiert Risiken intelligent und automatisch.
Aber achten Sie auf Gebühren. Da es sich um verwaltete Fonds handelt, haben viele sehr hohe Gebühren. Hier finden Sie Berichte darüber, welche 529 Fonds die niedrigsten Gebühren auf saveforcollege.com haben. Suchen Sie weiter nach altersbasierten Fonds und Sie werden feststellen, dass sie nicht die günstigste Variante sind. Ihre Auswahl beinhaltet einen Kompromiss.
Risiko Nr. 3: Bei im Voraus bezahlten Studiengebühren passt eine Einheitsgröße nicht für alle
Nehmen wir an, Sie kaufen das Konzept des Unterrichts von morgen zu den Preisen von heute ein. Sie sehen es als Vorteil, dass Sie das Wachstum des Geldes nicht managen müssen, sondern der Staat – genau wie eine Altersvorsorge. Aber nicht nur die Zahl derStaaten, die vorausbezahlte Studienpläne anbieten, schrumpft, sondern einige Pläne sind auch unterfinanziert – genau wie Rentenpläne.
Ähnlich wie bei der Vorauszahlung von Punkten für eine Hypothek zahlen Sie normalerweise eine Prämie über die heutigen tatsächlichen Preise, um im Voraus bezahlte Studienkredite zu erwerben, aber es kann immer noch wie ein ziemlich guter Kauf erscheinen. Die Werbesprache ist normalerweise sehr überzeugend, aber wie Forbes berichtet, garantieren die meisten Staaten nicht wirklich, dass Ihre Vorauszahlung die tatsächlichen Studiengebühren für Ihr Kind abdeckt, wenn der Tag kommt. Sie können tatsächlich erhebliche zusätzliche Bewertungen und neue Gebühren zahlen, um Finanzierungsdefizite zu decken, insbesondere in Staaten, die die Bildungskosten drastisch senken. Und dann ist da noch die heikle Frage der Schulwahl und der Schülerleistungen. Wie wahrscheinlich ist es, dass alle Ihre Kinder auf das College gehen wollen, das Sie für sie auswählen? Wie sicher können Sie sein, dass sie alle in – oder durch – dieses College kommen?
Der Nachteil von Prepaid-Plänen ist ihre mangelnde Flexibilität. Zum Beispiel muss der Schüler die Schule mindestens zur Hälfte besuchen, damit die Credits angerechnet werden können. Es ist alles andere als einfach, im Voraus bezahlte Studienleistungen an andere Schulen im selben Bundesstaat zu übertragen, und Sie können sie nur selten einlösen oder den vollen Wert erreichen, außer an der dafür vorgesehenen Institution. Die Pläne haben laut Reuters „eine Geschichte von Schwierigkeiten“.
Trinkgeld
Einen Teil des College-Geldes Ihrer Familie in einen vorausbezahlten Studienplan zu investieren, kann sich in der Tat als der beste Kauf herausstellen, aber die Wahrung der Flexibilität, indem Sie den Rest in einen Sparplan von 529 investieren, kann eine wichtige Absicherung sein. Hilfreich ist auch die Regelung, dass der Begünstigte oder die Begünstigten eines 529-Plans einmal im Jahr gewechselt werden können, solange Sie ihn in der Familie behalten. Der IRS nennt dies einen Rollover und gibt sehr genau an, wer als Familie gilt:
- Ehepartner
- Bruder, Schwester, Stiefbruder oder Stiefschwester
- Vater, Mutter oder Vorfahr von beiden
- Stiefvater oder Stiefmutter
- Sohn oder Tochter eines Bruders oder einer Schwester
- Bruder oder Schwester von Vater oder Mutter
- Schwiegersohn, Schwiegertochter, Schwiegervater, Schwiegermutter, Schwager oder Schwägerin
- Der Ehepartner einer der oben aufgeführten Personen
- Sohn, Tochter, Stiefkind, Pflegekind, Adoptivkind oder ein Nachkomme von diesen
- Cousin ersten Grades
Risiko Nr. 4: Sie geben 529 Geld für nicht qualifizierte Ausgaben aus
Ihr Beitrag ist nicht unwiderruflich. Wenn Sie als Kontoinhaber das Geld in einem 529-Sparfonds für etwas verwenden müssen, das nicht mit Bildung zu tun hat, können Sie dies tun. Es gibt einige Strafen. Sie verlieren den Steuervorteil und müssen alle staatlichen Steuerabzüge auf der Grundlage von Beiträgen zuzüglich einer Strafe von 10 % auf das Einkommen zurückzahlen. Trotzdem können Sie das Prinzipal zurückfordern – es gehört immer noch Ihnen. Die finanzielle Sanktion ist eine gute psychologische Barriere, um innerhalb der Beschränkungen der 529 Regelwerke zu leben, aber manchmal müssen sich die Prioritäten ändern.
Trinkgeld
Eine weitere Schutzebene für College-Gelder besteht darin, dass ein angemessener Notfallfonds leicht zugänglich ist – normalerweise so berechnet, dass er die normalen Ausgaben für drei bis sechs Monate decken kann. Verwenden Sie dies, bevor Sie Ihren 529-Plan verletzen.
Risiko Nr. 5: Der staatliche 529-Fonds, den Sie auswählen, weist eine Underperformance auf
Gut diversifizierte Positionen in den Investmentfonds des 529 bieten einen gewissen Schutz vor schlechten Märkten, und die Wertentwicklung der Vergangenheit kann Ihnen eine Orientierungshilfe für die Auswahl der Anlage geben. Die größte Kontrolle über Ihre Einnahmen erhalten Sie jedoch, wenn Sie die Gebühren in Ihrem 529-Plan genau prüfen.
Die höheren Verwaltungsgebühren und Fonds-Overhead-Gebühren von Markenbetreibern können Sie bis zu einem vollen Punkt oder sogar etwas mehr von Ihrer Anlagerendite kosten. Viele werden im Voraus berechnet, bevor Ihr Geld zur Arbeit geht. Sie mögen klein klingen – ein Viertelpunkt hier oder ein halber Punkt dort –, aber ihre Einbrüche summieren sich im Laufe der Zeit zu ernsthaftem Geld.
Trinkgeld
Sie sind nicht verpflichtet, die 529 Sparmöglichkeiten Ihres Heimatstaates zu nutzen. Vergleichsshop für direkt verkaufte Fonds und private Fonds. Obwohl Bundesstaaten die einzigen sind, die vorausbezahlte Studienpläne anbieten, bieten private Finanzunternehmen und Hochschulkonsortien qualifizierte 529-Sparpläne an.
Ein unabhängiger Finanzplaner kann für Sie die günstigsten, direkt verkauften Fonds ermitteln und Fristen und Abzüge im Auge behalten. Sie können die Gebühr, die Sie dem Planer zahlen, im Geiste als notwendige Gemeinkosten abschreiben, und Sie werden wahrscheinlich auf lange Sicht echte Geldeinsparungen feststellen.
Risiko Nr. 6: Sie sind nicht gut darin, Geld zu sparen
Sie sind wahrscheinlich das größte Risiko für die Chancen Ihrer Kinder, einen Abschluss zu machen, ohne die Bildungsschulden zu lähmen, ganz zu schweigen von Ihrem eigenen komfortablen Ruhestand und möglicherweise für Ihre langfristige Selbstachtung und Familienharmonie, wenn Sie das Sparen nicht in den Griff bekommen. Es gibt eine Strategie, die den Prozess etwas schmackhafter machen könnte, insbesondere wenn Sie eher ein Lotterielos kaufen, als überschüssige Dollar in einer Bank zu parken.
Das neue Sparvehikel ist ein preisgebundenes Sparkonto. Ihre Mindesteinzahlung ist gleichzeitig ein qualifiziertes Los in einer Lotterie oder einem Gewinnspiel, bei dem zufällig ausgewählte Gewinner eine Geldprämie erhalten, normalerweise aus einer langen Liste kleiner Preise und einer Auswahlliste – vielleicht sogar nur einer pro Monat – mit auffälligen, großen Gewinnen. Kreditgenossenschaften in immer mehr Bundesstaaten richten diese Konten ein, und Bundesgesetze sind in Arbeit.
Ihre Einzahlung bleibt auf dem Sparkonto, aber Sie können mit zusätzlichem Geld vom Preis davonkommen. Eine preisgebundene Spargruppe, Save to Win, hat bereits 142 teilnehmende Kreditgenossenschaften und verfeinert ihr Angebot, um die besten Zauberformeln zu finden, um zuvor hartnäckige Nichtsparer anzuziehen und zu belohnen. PBS NewsHour nannte es „eine Lotterie, bei der man nicht verlieren kann“.fünfzehn
Das stimmt, wenn Sie jedoch keinen Preis gewinnen, akkumulieren Ihre Ersparnisse im Plan nicht das Gewinnwachstum herkömmlicher 529-Pläne. Die beste Lösung ist einfach – lassen Sie sie nicht dabei.
Trinkgeld
Übertragen Sie das Guthaben spätestens nach einem Jahr in einen qualifizierten 529-Plan für den Begünstigten Ihrer Wahl. Danach können Sie entweder direkt weitere Einzahlungen auf Ihren neuen 529 vornehmen oder diese in regelmäßigen Abständen über das preisgebundene Sparkonto einzahlen.
Die Quintessenz
Während steuerbegünstigte 529 Spar- und vorausbezahlte Studienfonds ihre Tücken haben, kann der aufmerksame Planbesitzer die Risiken mit intelligenten Strategien und fundierten Entscheidungen ausgleichen. Es gibt eine steuerliche Option für fast jeden.