5 Tipps zur Erhöhung Ihres Sozialversicherungschecks
Als die Sozialversicherung 1935 eingeführt wurde, war sie nie als primäre Einkommensquelle gedacht, um Menschen im Ruhestand zu unterstützen. Ihr einziger Zweck bestand vielmehr darin, ein Sicherheitsnetz für Menschen zu schaffen, die nicht in der Lage waren, ausreichende Altersvorsorge zu machen. In den nächsten Jahrzehnten dachte die Mehrheit der Amerikaner wegen der kürzeren Lebensdauer und der Abhängigkeit von garantierten Renten nie viel über ihre Sozialversicherung nach.
Die Dinge sind heute ganz anders. Die Planung der sozialen Sicherheit ist heute ein wichtiges Element bei der Sicherstellung eines ausreichenden Einkommens im Ruhestand, und es gibt Strategien, um Ihre Leistungen zu maximieren.
Die zentralen Thesen
- Die Navigation durch das Sozialversicherungseinkommen kann kompliziert sein, aber es gibt Strategien, um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.
- Wenn Sie 35 Jahre oder länger arbeiten, können Sie sicherstellen, dass Sie bei der Berechnung Ihres Leistungsbetrags das meiste Geld erhalten.
- Verdienen Sie so viel wie möglich bis zum Erreichen des Rentenalters (oder darüber hinaus), um Ihre Leistung zu maximieren.
- Wenn Sie mit der Antragstellung bis zum Alter von 70 warten, können Sie Ihre Leistung über das volle Rentenalter hinaus um 8 % pro Jahr erhöhen.
- Beachten Sie, dass 50 bis 85 % Ihrer Leistungen Bundessteuern unterliegen können, wenn Sie nach Beginn des Sozialversicherungsbezugs ein bestimmtes Einkommen haben.
Betrachten Sie die Sozialversicherung als eine Rente
„Angesichts der heutigen Langlebigkeit ist es wichtiger denn je, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren. Betrachten Sie dies als eine lebenslange Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
„Die soziale Sicherheit ist die einzige garantierte Investition von 8%. Darüber hinaus wird sie von der Bundesregierung unterstützt“, sagt David Hunter, CFP® von Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Obwohl es viele Planungsoptionen zur Maximierung der Sozialversicherungsleistungen gibt, können sie komplex sein und nur unter bestimmten Umständen anwendbar sein. Die folgenden fünf Planungstipps sind diejenigen, die jeder kennen sollte, um den Umfang seiner Sozialversicherungsschecks zu erhöhen.
1. Mindestens die vollen 35 Jahre arbeiten
Die Social Security Administration (SSA) berechnet Ihren Leistungsbetrag basierend auf Ihrem Einkommen auf Lebenszeit. Die SSA passt Ihre Einnahmen an und indiziert sie, um Änderungen der Durchschnittslöhne seit den Jahren, in denen Sie diese Einnahmen erhalten haben, zu berücksichtigen. Dann summiert die SSA Ihr Einkommen aus Ihren 35 Jahren mit dem höchsten Einkommen und verwendet eineFormel fürdas durchschnittliche indizierte Monatseinkommen (AIME), um die Leistung zu berechnen, die Sie bei Ihrem vollen Rentenalter erhalten.
Wenn Sie verspätet ins Erwerbsleben eingetreten sind oder Zeiten der Arbeitslosigkeit hatten, werden diese Jahre als Nullen gezählt, die in die Formel aufgenommen werden, wodurch der Durchschnitt sinkt. Sobald Sie 35 Jahre gearbeitet haben, ersetzt jedes zusätzliche Jahr des Einkommens ein früheres Jahr mit niedrigerem Einkommen, was den Durchschnitt erhöht – und damit Ihre Leistung.
2. Maximierung des Einkommens durch das volle Rentenalter
Die SSA berechnet Ihren Leistungsbetrag auf der Grundlage Ihres Einkommens. Je mehr Sie verdienen, desto höher ist Ihr Leistungsbetrag. Einige Vorruheständler suchen nach Möglichkeiten, ihr Einkommen zu erhöhen, z. B. in Teilzeit zu arbeiten oder Geschäftseinkommen zu generieren. Andere, die sich der Auswirkungen auf die Leistungen nicht bewusst sind, können ihre Arbeit reduzieren oder in den Ruhestand gehen, was ihr Sozialversicherungseinkommen senken kann.
„Geld, das nach dem 60. Lebensjahr verdient wird, wird nicht indexiert, was bedeutet, dass ein Einkommen im Alter von 60 Jahren ein Jahr ersetzen kann, in dem es eine Null gab, oder ein Jahr, in dem Sie ein geringeres Einkommen hatten“, sagt Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO von Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
Gewinne über der jährlichen Obergrenze – 142.800 USD im Jahr 2021 und jedes Jahr an die Inflationsrate gekoppelt – werden bei der Berechnung nicht berücksichtigt. Ihr Ziel sollte es sein, Ihre Spitzenverdienstjahre zu maximieren und anzustreben, die Obergrenze oder darüber zu verdienen.
3. Verspätungsleistungen
Die meisten Menschen kennen ihr volles Rentenalter (FRA) – das Alter, in dem sie ihre vollen Sozialversicherungsleistungen erhalten können. Für die meisten Menschen, die heute in den Ruhestand gehen, beträgt das FRA-Alter 66 Jahre.
Aber nur sehr wenige Menschen wissen, dass sie, wenn sieihre Sozialversicherungsleistungen aufschieben, bis sie die FRA erreichen, effektiv eine jährliche Rendite von 8 % auf ihre verfügbaren Leistungen erzielen können. Der Leistungsbetrag erhöht sich jedes Jahr, das bis zum Alter von 70 Jahren verzögert wird, um 8%. Dies basiert auf den verzögerten Rentengutschriften (DRCs), die für jedes Jahr erworben werden, in dem Leistungen der Sozialversicherung aufgeschoben werden.
Wenn Sie beispielsweise im Alter von 66 Jahren Anspruch auf eine Erstversicherungssumme (PIA) von 2.000 USD oder 24.000 USD haben, erhöht sich Ihre jährliche Leistung, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, auf 31.680 USD. Kumuliert würden Sie Ihre Gesamtleistung von 378.000 USD, die Sie im Alter von 82 Jahren erhalten, auf 411.000 USD erhöhen.
In diesem Beispiel wird die Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLAs) nicht berücksichtigt. Unter der Annahme einer COLA von 2,5 % würde Ihre verspätete Leistung auf 38.599 USD ansteigen und Ihr Gesamtleistungsbetrag würde bis zum Alter von 82 Jahren auf 584.000 USD steigen. Denken Sie daran, dass COLAs steigen und fallen. Zwischen 2009 und 2020 gab es beispielsweise drei Jahre, in denen die COLA null war. Der COLA für 2020 betrug 1,6% und für 2021 1,3%.5
4. Ehegattengeld beanspruchen und aufschieben
Wenn Sie und Ihr Ehepartner vor dem 2. Januar 1954 geboren sind und beide das volle Rentenalter erreicht haben, könnenSie Ehegattengeld beanspruchen und Ihre eigenen Leistungen weiter wachsen lassen. Dann können Sie mit Erreichen des 70. Lebensjahres zu Ihrer höheren Leistung wechseln.
Eine Vorsichtsmaßnahme: Sie können keine eigene Leistung beansprucht haben, wenn Sie von diesem sogenannten „eingeschränkten Antrag“ Gebrauch machen wollen.
Um Ehegattengeld in Anspruch nehmen zu können, muss Ihr Ehepartner eigene Sozialversicherungsleistungen beantragt haben (aber ehemalige Ehegatten sind von dieser Regel ausgenommen).
5. Vermeiden Sie die Sozialversicherungssteuer
Wenn Sie planen, Ihr Ruhestandseinkommen durch eine Erwerbstätigkeit aufzubessern, nachdem Sie Sozialversicherungsleistungen bezogen haben, müssen Sie sich der steuerlichen Folgen einer Erhöhung Ihres Einkommens bewusst sein. Zwischen 50 % und 85 % Ihrer Leistungszahlung können Bundessteuern unterliegen.
Um zu bestimmen, wie viel Ihrer Leistungen besteuert wird, addiert der IRS Ihre steuerfreien Zinsen und die Hälfte Ihres Sozialversicherungseinkommens zu Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI). Beträgt dieser Gesamtbetrag 25.000 bis 34.000 US-Dollar für Einzelanmelder – oder 32.000 bis 44.000 US-Dollar für gemeinsame Antragsteller – sind bis zu 50 % Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig. Wenn dieser Betrag 34.000 US-Dollar für einen einzelnen Antragsteller oder 44.000 US-Dollar für gemeinsame Antragsteller übersteigt, unterliegen bis zu 85 % Ihrer Leistungen der Besteuerung.
Möglicherweise können Sie die Zahlung von Steuern auf Einkünfte aus der Sozialversicherung vermeiden, indem Sie Möglichkeiten zur Verteilung Ihres Einkommens aus verschiedenen Quellen in Betracht ziehen, um Erhöhungen zu verhindern, die eine höhere Steuer auslösen könnten.
„Viele Anleger haben zwischen dem Renteneintritt und dem 72. Lebensjahr eine ‚Steuerflitterwochen‘. Sie haben kein Erwerbseinkommen und müssen sich noch nicht von ihren IRAs zurückziehen. Wenn sie ein nicht qualifiziertes Konto haben, können sie steuerfreies Kapital abheben. In dieser Situation, ist es durchaus möglich, dass Leistungen der Sozialversicherung steuerfrei sind“, sagt James B. Twining, CFP®, Vermögensverwalter, Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.
SECURE Act Rentenkontoänderungen
Mit der Verabschiedung des SECURE Act im Jahr 2019 durch den US-Kongress wurden die Regeln für Rentenkonten geändert. Einige dieser Änderungen umfassen die folgenden:
Entfernt die Dehnungsbestimmung
Der SECURE Act erforderlichen Mindestausschüttungen von einer geerbten IRAabzuheben,bis das Konto aufgebraucht war. Nichteheliche Begünstigte müssen alle Gelder innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod des ursprünglichen Kontoinhabers abheben, eine Anforderung, die am 1. Januar 2020 eingeführt wurde.
Altersgrenze für IRA-Beiträge entfernt
Der SECURE Act hat die Altersbeschränkung für IRA-Beiträge aufgehoben, was bedeutet, dass Anleger jeden Alters jetzt Geld auf ein IRA-Konto einzahlen können.
Anhebung des Alters für erforderliche Mindestausschüttungen
Das Alter für erforderliche Mindestausschüttungen wurde von zuvor 70½ auf 72 Jahre angehoben.
Die Quintessenz
Diese Schritte tragen wesentlich dazu bei, dass Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen optimal nutzen und während Ihrer Pensionierung mehr finanzielle Sicherheit bieten können.
Es ist jedoch wichtig, dass Anleger die Änderungen der Rentenkonten aufgrund des SECURE Act überprüfen. Von dort aus können Sie bestimmen, wie Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen und Ihren Finanzplan planen. Außerdem ist es eine gute Idee, alle Änderungen mit einem Finanzexperten zu besprechen.