5 neue Hindernisse für den Erhalt einer Hypothek

Haben Sie Probleme, eine Hypothek zu genehmigen? Seit dem Platzen der Immobilienblase unterwerfen Kreditgeber Hypotheken- und Refinanzierungsantragsteller immer strengeren Kriterien. Hier sind fünf Gründe, warum es heutzutage schwieriger ist, eine Zulassung zu erhalten.

Kreditgeber Paranoia

Hypothekengeber möchten natürlich ihre Fehler in der Vergangenheit vermeiden, daher ist es nicht verwunderlich, dass sie die finanzielle Situation der Antragsteller genauer untersuchen. Aber die Veränderungen auf dem sekundären Hypothekenmarkt haben sie besonders vorsichtig gemacht. Greg Cook, ein lizenzierter kalifornischer Immobilienmakler und Hypothekenbanker, sagt, dass es für Kreditgeber früher einfach war, ihre Kredite von der FHA versichern oder von Fannie Mae garantieren zu lassen. Nur im Falle eines Betrugs würden diese Organisationen von den Kreditgebern verlangen, eine Hypothek zurückzukaufen.

„Wenn die FHA jetzt der Meinung ist, dass der Kreditgeber die Richtlinien nicht befolgt hat, kann er die Versicherung verweigern, und der Kreditgeber muss das Geld aufbringen, um das Geld auf seiner Lagerlinie zu ersetzen“, sagt Cook. „Mehrere Rückkäufe können einen kleinen Kreditgeber in den Ruin treiben.“

Da Kreditgeber einer größeren Verantwortung für die von ihnen gewährten Kredite ausgesetzt sind, haben sie keine andere Wahl, als bei der Genehmigung von Kreditnehmern äußerst vorsichtig zu sein.

Beschränkungen der anrechenbaren Einkünfte

Verdienen Sie Einkünfte aus einem Nebenjob? Während dieses Geld für Sie von Bedeutung sein kann, da es Ihrem monatlichen Budget eine gewisse Atempause und Stabilität in Ihren Finanzen bietet, ist es den Kreditgebern möglicherweise egal. Die Immobilienmaklerin Wendy Hooper in Orange County, Kalifornien, sagt: „Einkünfte aus einem zweiten Job sind im Allgemeinen nicht zulässig, es sei denn, sie stammen 12 Monate lang aus derselben Quelle oder 24 Monate lang aus demselben Gebiet ohne mehr als 30 Tage Und es ist normalerweise überhaupt nicht erlaubt, wenn es nicht auf einem W-2 dokumentiert ist.“

Leider erhalten viele Menschen das Einkommen aus ihrem Zweitjob in bar. Selbst wenn Sie das Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen und das zusätzliche Einkommen auf Ihrem W-2 angeben, sind Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, dieses Einkommen zu berücksichtigen.

Laut Cook „verlangen Kreditgeber jetzt, dass alle Bankeinlagen, bei denen es sich nicht um direkte Gehaltsabrechnungen handelt, überprüft werden. In unserem früheren Leben waren Erklärungen erforderlich, wenn die einkommensunterstützten Einlagen des Kreditnehmers nicht erforderlich waren. Da es praktisch unmöglich ist, Bareinzahlungen zu überprüfen, Kredite werden abgelehnt.“

Strengere Standards zur Einkommensüberprüfung

Kreditgeber werden heutzutage jedes Einkommen, das Kreditnehmer bei ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung eines Kredits berücksichtigen möchten, rigoros prüfen. Es gibt keine einkommens- oder dokumentationsarmen Kredite mehr, was für selbstständige Kreditnehmer eine schlechte Nachricht ist. Aber sie sind nicht die einzigen, die Probleme haben. Die Befürchtungen der Kreditgeber vor Bareinzahlungen bedeuten, dass Menschen, die zufällig in einer Branche arbeiten, in der Barzahlungen üblich sind, wie zum Beispiel in der Gastronomie, Schwierigkeiten haben könnten, genehmigt zu werden. Auch werdende Eltern sollten mit Vorsicht vorgehen, wie ein Artikel der New York Times betonte.

Amy Tierce, zertifizierte Hypothekenplanungsspezialistin bei Wintrust Mortgage, sagt, dass Kreditgeber vorsichtig sind, weil „oft Babys geboren werden und Eltern ihre Meinung ändern, ob sie Vollzeit arbeiten oder überhaupt arbeiten.“

Sie sagt, dass Kreditnehmer im Mutterschaftsurlaub bestätigen müssen, dass sie bezahlten Urlaub haben; Kreditnehmer, die keinen bezahlten Urlaub haben, können vor der Lieferung kaufen, während ihr Einkommen überprüft werden kann, kaufen, wenn sie wieder bei der Arbeit sind, oder versuchen, sich für das Einkommen eines Partners zu qualifizieren.

Tierce, der seit 20 Jahren im Hypothekengeschäft tätig ist, erklärt: „Leitlinien wie die in der Times zitierte stehen seit jeher in den Büchern.“ Aber in der Vergangenheit hatten Käufer mehr Möglichkeiten, diese Richtlinie zu umgehen.

Stärkere Prüfung von Kreditauskünften

Wenn Sie es schaffen, eine Vorabgenehmigung zu erhalten, lassen Sie Ihre Wachsamkeit nicht nach. Wenn Sie Maßnahmen ergreifen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit oder einen Punkt in Ihrer Kreditauskunft auswirken, müssen Sie dies Ihrem Kreditgeber mitteilen. Kevin C. Miller, Präsident und CEO von TexasLending.com mit Sitz in Dallas, sagt: „Kunden müssen Briefe für alle Kreditanfragen schreiben, die nach der Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens auftreten können, und der Kredit wird nun bis zum Abschluss warten der Mandant nachweisen kann, dass er durch die Anfrage keine neuen Schulden aufgenommen hat.“

Kreditnehmer, die möchten, dass ihre Hypothekengenehmigung bestehen bleibt, sollten keine neuen Konten eröffnen oder Zahlungen verpassen. Sie sollten auch keine großen Einkäufe tätigen oder Kreditkartenkonten schließen. Kreditgeber müssen die Kreditauskünfte der Kreditnehmer unmittelbar vor Abschluss erneut ausführen, und alle Änderungen seit dem Zeitpunkt der Antragstellung können Probleme verursachen.

Wenn man überhaupt eine Kreditkarte verwenden muss, selbst für eine Tankfüllung, sollte man den Betrag, so Cook, sofort abbezahlen.

„Da die Kreditwürdigkeit nicht statisch ist und viele Kreditprogramme Mindestwerte für die Kreditwürdigkeit haben, kann ein leichter Rückgang der Kreditwürdigkeit, möglicherweise aufgrund von Aktivitäten, dazu führen, dass eine Genehmigung zu einer Ablehnung wird“, sagt er.

Uninformierte und/oder unerfahrene Kreditgeber

Vorbei sind die Zeiten, in denen jeder zugelassen werden konnte, der einen Spiegel beschlagen konnte. Wenn Sie also eine Hypothek wollen, wählen Sie nicht irgendeinen alten Kreditsachbearbeiter aus – finden Sie einen mit Fachwissen. Tierce sagt: „Das größte Problem für einen Verbraucher besteht darin, mit einem guten Kreditsachbearbeiter zusammenzuarbeiten, der die Realitäten des heutigen Marktes wirklich versteht und der den Kreditnehmer weiß und darauf vorbereitet, was ihn erwartet … keine Überraschungen, die eine Transaktion zunichte machen.“

Ein einfacher Weg, um ein Gefühl für die Expertise eines Kreditsachbearbeiters zu bekommen, besteht darin, ihm ein paar Fragen zu stellen. Können sie ihre Antworten klar artikulieren oder scheinen sie im Kreis zu sprechen? Gehen ihre Antworten tatsächlich auf Ihre Fragen ein oder reden sie nur? Sind ihre Erklärungen detailliert oder vage?

Ein vertrauenswürdiges Familienmitglied, einen Freund, einen Kollegen oder einen Immobilienmakler um eine Überweisung an einen Kreditsachbearbeiter zu bitten, ist auch weiterhin eine gute Möglichkeit, jemanden zu finden, der sich auskennt.

Die Quintessenz

Die Kreditvergabestandards sind heutzutage so viel strenger, dass selbst scheinbar qualifizierte Kreditnehmer Schwierigkeiten haben, genehmigt zu werden, da die Banken versuchen, ihre Fehler der Vergangenheit zu vermeiden. Wenn es Ihnen passiert, seien Sie nicht überrascht und nehmen Sie es nicht persönlich. Indem Sie mit einem erfahrenen Kreditgeber zusammenarbeiten, geduldig sind und möglicherweise einige Änderungen an Ihrer finanziellen Situation vornehmen, können Sie sich in die Lage versetzen, eine Genehmigung zu erhalten.