5 Missverständnisse über Geldmarktkonten

Investieren kann ein riskantes Unterfangen sein. Es gibt viele verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie sich zu einem Anlageinstrument verpflichten. Wenn Sie in Aktien investieren, müssen Sie das Risiko von Markt- und wirtschaftlicher Volatilität tragen. Anleihen bergen sowohl Zins- als auch Inflationsrisiken. Aber wenn Sie auf dem Markt nach etwas suchen, das ziemlich sicher ist, gibt es immer das Geldmarktkonto.

Geldmarktkonten dienen dem nützlichen Zweck, unser Geld sicher und liquide zu halten. Aber sie werden oft missverstanden und missbraucht. Aber was sind sie? Und wie vermeiden Sie einige der Fehler, die die meisten Menschen machen, wenn sie in diese zinsgünstigen Fahrzeuge investieren?

Lesen Sie weiter, um mehr über die fünf größten Fehler zu erfahren, die Anleger bei Geldmarktkonten machen.

Was sind Geldmarktkonten?

Zunächst ist es wichtig, diese Konten und ihre Angebote zu verstehen. Geldmarktkonten sind Sparkonten unterscheiden. Sie gelten als ein großartiger Ort, um Ihr Geld vorübergehend aufzubewahren, insbesondere wenn der Markt von Volatilität geprägt ist und Sie sich keinen anderen sicheren Hafen sicher sein können.

Wenn Sie ein Geldmarktkonto haben, können Sie sicher sein, dass Ihr Guthaben durch einen Saldo der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) von bis zu 250.000 USDversichert ist.1 In der Regel ist ein Mindestguthaben erforderlich. Für einen Anleger, dessen Kontostand unter das Minimum fällt, wird normalerweise eine Gebühr erhoben.

Viele MM-Konten verfügen über Scheckschreibfunktionen und eine Debitkarte. Aber ein Investor hat eine limitierte Anzahl an Transaktionen-insgesamt sechs Transfers und elektronische Zahlungen pro Monat, nach derFederal Reserve Regulation D. Verbraucher, die mehr als die vorgeschriebene Grenze überschreiten, werden mit Gebühren belegt.

Diese Konten sind verzinslich – im Allgemeinen einstellige Renditen – und zahlen möglicherweise etwas mehr als ein herkömmliches Sparkonto. Dies liegt daran, dass sie in risikoarme, stabile Fonds wie Staatsanleihen (T-Bonds) investieren können und in der Regel höhere Zinssätze zahlen als ein Sparkonto. Auch wenn die Renditen nicht sehr hoch sind, sind Geldmarktkonten in Zeiten der Unsicherheit immer noch eine gute Wahl.

Die zentralen Thesen

  • Geldmarktkonten sind wie normale Sparkonten mit besonderen Merkmalen, die sie auszeichnen.
  • Anleger müssen für einen bestimmten Zeitraum ein Mindestguthaben halten und sind auf die Anzahl der zulässigen Transaktionen beschränkt.
  • Geldmarktkonten sind keine Geldmarktfonds, die wie Investmentfonds sind.
  • Diese Konten sind auch einem Inflationsrisiko ausgesetzt und sollten nicht als Hauptinvestitionsquelle verwendet werden.

Sie sind keine Geldmarktfonds

Es ist üblich, ein Geldmarktkonto mit einem Geldmarktfonds zu verwechseln, aber es gibt kritische Unterschiede zwischen den beiden Finanzinstrumenten.

Ein  Geldmarktfonds  ist ein Investmentfonds, der sich durch risikoarme Anlagen mit geringer Rendite auszeichnet. Diese Fonds investieren in sehr liquide Mittel wie Barmittel und Zahlungsmitteläquivalente. Sie investieren in der Regel auch in kurzfristige fällige Wertpapiere mit hoher Bonität. Das Ein- und Aussteigen in einen MM-Fonds ist relativ einfach, da mit den Positionen keine Belastungen verbunden sind.

Oft hören Anleger jedoch den Geldmarkt und gehen davon aus, dass ihr Geld vollkommen sicher ist. Dies gilt jedoch nicht fürGeldmarktfonds. Diese Arten von Konten sind immer noch ein Anlageprodukt und haben als solche keine FDIC-Garantie.

Die Renditen von Geldmarktfonds hängen von den Marktzinssätzen ab. Sie können in verschiedene Arten eingeteilt werden, z. B. in Prime-Money-Fonds, die in variabel verzinsliche Schuldtitel und Commercial Papers von Nicht-Treasury-Vermögenswerten investieren, oder in Treasury-Fonds, die in Standard-US-Treasury-Anleihen wie Wechsel, Anleihen und Schuldverschreibungen investieren.

Inflationsrisiken

Ein häufiges Missverständnis ist die Annahme, dass das Einlegen von Geld auf ein Geldmarktkonto Sie vor Inflation schützt. Das muss aber nicht unbedingt stimmen.

Viele argumentieren, es sei besser, kleine Zinsen an einer Bank zu verdienen, als überhaupt keine Zinsen zu verdienen, aber langfristig die Inflation zu übertreffen, ist nicht wirklich der Sinn eines Geldmarktkontos. Die Inflationsrate ist 2019 niedrig – 1,8% ab Juni, während die historische durchschnittliche Inflationsrate für 20 Jahre 2,24% beträgt. In der Zwischenzeit zahlt das durchschnittliche Geldmarktkonto weniger als 2%  Zinsen. Daher ist es unwahrscheinlich, dass Geld, das auf einem Geldmarktkonto liegt, die Inflation übertrifft.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Inflation unter dem historischen Durchschnitt von 20 Jahren liegt. Selbst in dieser Situation sinken auch die Zinssätze, die Banken auf diesen Konten zahlen, was sich auf die ursprüngliche Absicht des Kontos auswirkt. Geldmarktkonten sind zwar sichere Anlagen, schützen Sie jedoch nicht vor Inflation.



Die Investition in ein Geldmarktkonto schützt Sie nicht vor Inflation.

Genau das richtige Gleichgewicht

Die sich ändernden Inflationsraten können die Wirksamkeit von Geldmarktkonten beeinflussen. Kurz gesagt, ein hoher Prozentsatz Ihres Kapitals auf diesen Konten ist ineffizient. Sie erfordern jedoch ein größeres Mindestguthaben als herkömmliche Sparkonten.

Lebenshaltungskosten von sechs bis zwölf Monaten werden in der Regel für den Geldbetrag empfohlen, der für unvorhergesehene Notfälle und Lebensereignisse auf diesen Konten in bar aufbewahrt werden sollte. Darüber hinaus sitzt das Geld im Wesentlichen und verliert seinen Wert.

Geld als Sicherheitsdecke

In vielen Fällen sind wir darauf programmiert zu glauben, dass das Horten von Geld der fruchtbarste Ansatz ist. Dies gilt jedoch nicht unbedingt, insbesondere wenn es darum geht, Geld auf Geldmarkt- oder Standardsparkonten zu sparen. Es ist schwierig, Geld zu haben, für das Sie hart gearbeitet haben, um auf den freien Markt zu gelangen, und das der damit verbundenen Unsicherheit ausgesetzt ist. Leider bleiben die Leute oft zu lange in ihren Geldpositionen, anstatt sie zu investieren, und das alles aus Angst.

Die Große Rezession führte bereits vorsichtige Investoren weiter in das Cash-Hoarding-Kaninchenloch. Hochrentierliche Renditen für Ihr Geld können jedoch nur durch verschiedene Investitionen erzielt werden. Vor fünfzig Jahren konnten Sie jeden Tag nach und nach Geld verstauen und sicher sein, dass es Ihnen gut gehen würde, aber die moderne Zeit diktiert eine ganz andere Zukunft für unsere finanzielle Stabilität. Heute besteht die Herausforderung darin, unseren natürlichen Reflex zu überlisten, um alles zu halten.

Teilen Sie es auf

Die Diversifizierung von Vermögenswerten ist eines der Grundgesetze des Investierens. Bargeld ist nicht anders. Wenn Sie darauf bestehen, Ihr gesamtes Geld auf Geldmarktkonten zu halten, sollte kein Konto mehr als den von der FDIC versicherten Betrag von 250.000 USD halten. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Familien oder Anwesen mit mehreren Bankkonten ihr Geld so weit wie möglich versichern.

Mit dieser Strategie kann es sich als nützlich erweisen, das Geld in drei „Eimer“ aufzuteilen. Wenn Geld kurzfristig (ein bis drei Jahre), mittelfristig (vier bis 10 Jahre) und langfristig (10 Jahre plus) beiseite gelegt wird, kann dies dazu führen, dass Anleger einen logischeren Ansatz verfolgen, wie lange – und wie Vieles muss gespart werden. Um einen taktischeren Ansatz zu verfolgen, können wir dieselben Eimer verwenden und Ihre Risikotoleranz auf realistische Weise bewerten.

Erwägen Sie, langfristiges Geld in andere risikoarme Anlageinstrumente wie Renten, Lebensversicherungen, Anleihen oder Staatsanleihen zu investieren. Es gibt unzählige Möglichkeiten, Ihr Vermögen aufzuteilen, um das Risiko abzusichern, den Wert Ihres in bar gehaltenen Geldes zu verlieren. Neben Geldmarktkonten bieten mehrere Anlageinstrumente höhere Zinsen. Für tolerantere Anleger oder diejenigen, die kurz- und mittelfristig etwas Geld in Bewegung halten möchten, gibt es Fonds und Anlagestrategien, die die gewünschten Renditen erzielen können – vorausgesetzt, Zeit und Ihr Magen für Volatilität. Diese Ansätze können zusammen mit der ständigen Bewegung des Geldes für jede Periode Ihres Lebens dazu beitragen, die aktuelle und zukünftige Inflation zu übertreffen und gleichzeitig das Geld vor Wertverlust zu schützen. In jedem Fall können Sie die richtige Entscheidung für sich selbst treffen, wenn Sie sich für das vollständige Verständnis dieser Produkte interessieren.

Das Fazit

Geldmarktkonten dienen einem besonderen Zweck: Ihr Geld geparkt zu halten. Geld tut jedoch nichts, es sei denn, es wird bewegt, und letztendlich muss der Anleger seine Optionen prüfen und vielfältiger investieren.