5 Missverständnisse über Geldmarktkonten
Investieren kann ein riskantes Unterfangen sein. Es gibt viele verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie sich zu einem Anlageinstrument verpflichten. Wenn Sie in Aktien investieren, müssen Sie das Risiko der Markt- und Wirtschaftsvolatilität tragen. Anleihen bergen sowohl Zins- als auch Inflationsrisiken. Aber wenn Sie auf der Suche nach etwas sind, das ziemlich sicher ist, gibt es immer das Geldmarktkonto.
Geldmarktkonten dienen dem nützlichen Zweck, unser Geld sicher und liquide zu halten. Aber sie werden oft missverstanden und missbraucht. Aber was sind sie? Und wie vermeiden Sie einige der Fehler, die die meisten Menschen machen, wenn sie in diese zinsgünstigen Fahrzeuge investieren?
Lesen Sie weiter, um mehr über die fünf größten Fehler zu erfahren, die Anleger bei Geldmarktkonten machen.
Was sind Geldmarktkonten?
Zunächst ist es wichtig, diese Konten und ihr Angebot zu verstehen. Geldmarktkonten sind Sparkonten unterscheiden. Sie gelten als ein großartiger Ort, um Ihr Geld vorübergehend aufzubewahren, insbesondere wenn der Markt von Volatilität geprägt ist und Sie sich keinen anderen sicheren Hafen sicher sein können.
Wenn Sie ein Geldmarktkonto haben, können Sie sicher sein, dass Ihr Guthaben durch einen Saldo der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) von bis zu 250.000 USDversichert ist. Normalerweise ist ein Mindestsaldo erforderlich. Für Anleger, deren Guthaben unter das Minimum fällt, fallen in der Regel Gebühren an.
Viele MM-Konten verfügen über Scheckschreibfunktionen und eine Debitkarte. Aber ein Investor hat eine limitierte Anzahl an Transaktionen-insgesamt sechs Transfers und elektronische Zahlungen pro Monat, nach derFederal Reserve Regulation D. Verbrauchern, die mehr als das vorgeschriebene Limit verdienen, werden Gebühren auferlegt.
Diese Konten sind verzinslich – in der Regel einstellige Renditen – und können etwas mehr auszahlen als ein herkömmliches Sparkonto. Das liegt daran, dass sie in risikoarme, stabile Fonds wie Staatsanleihen (T-Bonds) investieren können und in der Regel höhere Zinsen zahlen als ein Sparkonto. Auch wenn die Renditen nicht viel sind, sind Geldmarktkonten in Zeiten der Unsicherheit immer noch eine ziemlich gute Wahl.
Die zentralen Thesen
- Geldmarktkonten sind wie normale Sparkonten mit besonderen Merkmalen, die sie von anderen unterscheiden.
- Anleger müssen für einen bestimmten Zeitraum ein Mindestguthaben halten und sind auf die Anzahl der zulässigen Transaktionen beschränkt.
- Geldmarktkonten sind keine Geldmarktfonds, die wie Investmentfonds sind.
- Diese Konten sind auch anfällig für Inflationsrisiken und sollten nicht als Hauptanlagequelle verwendet werden.
Sie sind keine Geldmarktfonds
Ein Geldmarktkonto wird häufig mit einem Geldmarktfonds verwechselt, es gibt jedoch kritische Unterschiede zwischen den beiden Finanzinstrumenten.
Ein Geldmarktfonds ist ein Investmentfonds, der sich durch risikoarme Anlagen mit geringer Rendite auszeichnet. Diese Fonds investieren in sehr liquide Vermögenswerte wie Barmittel und liquiditätsäquivalente Wertpapiere. Sie investieren im Allgemeinen auch in kurzfristig fällige schuldtitelbasierte Wertpapiere mit hoher Bonität. Der Ein- und Ausstieg in einen MM-Fonds ist relativ einfach, da mit den Positionen keine Belastungen verbunden sind.
Oft hören Anleger jedoch vom Geldmarkt und gehen davon aus, dass ihr Geld vollkommen sicher ist. Dies gilt jedoch nicht fürGeldmarktfonds. Diese Arten von Konten sind immer noch ein Anlageprodukt und haben als solche keine FDIC-Garantie.
Die Renditen von Geldmarktfonds hängen von den Marktzinssätzen ab. Sie können in verschiedene Arten eingeteilt werden, wie beispielsweise Prime-Money-Fonds, die in variabel verzinsliche Schuldtitel und Commercial Papers von Nicht-Staatsanleihen investieren, oder Treasury-Fonds, die in Standardanleihen von US-Staatsanleihen wie Wechsel, Anleihen und Notes investieren.
Inflationsrisiken
Ein weit verbreiteter Irrglaube ist der Glaube, dass das Einlegen von Geld auf ein Geldmarktkonto Sie vor Inflation schützt. Das muss aber nicht unbedingt stimmen.
Viele argumentieren, dass es besser ist, kleine Zinsen bei einer Bank zu verdienen, als gar keine Zinsen zu verdienen, aber langfristig die Inflation zu übertreffen, ist nicht wirklich der Sinn eines Geldmarktkontos. Die Inflationsrate ist 2019 niedrig – 1,8 % im Juni, während die historische durchschnittliche Inflationsrate über 20 Jahre 2,24 % beträgt. In der Zwischenzeit zahlt das durchschnittliche Geldmarktkonto weniger als 2% Zinsen. Daher ist es unwahrscheinlich, dass das Geld auf einem Geldmarktkonto die Inflation übertrifft.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Inflation niedriger ist als der historische 20-Jahres-Durchschnitt. Selbst in dieser Situation sinken auch die Zinssätze, die Banken auf diesen Konten zahlen, was sich auf die ursprüngliche Absicht des Kontos auswirkt. Geldmarktkonten sind zwar sichere Investitionen, aber sie schützen Sie nicht wirklich vor Inflation.
Die Investition in ein Geldmarktkonto schützt Sie nicht vor Inflation.
Genau die richtige Balance
Die sich ändernden Inflationsraten können die Wirksamkeit von Geldmarktkonten beeinflussen. Kurz gesagt, ein hoher Prozentsatz Ihres Kapitals auf diesen Konten ist ineffizient. Sie erfordern jedoch ein größeres Mindestguthaben als herkömmliche Sparkonten.
Für den Geldbetrag, der auf diesen Konten für unvorhergesehene Notfälle und Lebensereignisse in bar aufbewahrt werden sollte, werden in der Regel sechs bis zwölf Monate Lebenshaltungskosten empfohlen. Darüber hinaus sitzt das Geld im Wesentlichen und verliert seinen Wert.
Geld als Sicherheitsdecke
In vielen Fällen sind wir darauf programmiert zu glauben, dass das Horten von Geld der fruchtbarste Ansatz ist. Aber das stimmt nicht unbedingt, insbesondere wenn es um das Sparen auf Geldmarkt- oder Standardsparkonten geht. Es ist schwierig, Geld zu haben, für das Sie hart gearbeitet haben, um in den offenen Markt zu stoßen, das all der damit verbundenen Unsicherheit ausgesetzt ist. Leider bleiben die Leute oft zu lange in ihren Cash-Positionen, anstatt sie zu investieren, und das alles nur aus Angst.
Die Große Rezession führte die ohnehin schon vorsichtigen Anleger nur weiter in das Kaninchenloch, das Geld hortet. Aber hohe Renditen auf Ihr Geld können nur durch vielfältige Investitionen erzielt werden. Vor fünfzig Jahren konnten Sie jeden Tag nach und nach Geld verstauen und darauf vertrauen, dass es Ihnen gut gehen würde, aber die heutigen Zeiten diktieren unserer Finanzstabilität eine ganz andere Zukunft. Heute besteht die Herausforderung darin, unseren natürlichen Reflex zu überlisten, alles zu halten.
Teile es auf
Die Diversifikation von Vermögenswerten ist eines der Grundgesetze des Investierens. Bargeld ist nicht anders. Wenn Sie darauf bestehen, Ihr gesamtes Geld auf Geldmarktkonten zu halten, sollte kein Konto mehr als den von der FDIC versicherten Betrag von 250.000 USD halten. Es ist nicht ungewöhnlich, Familien oder Nachlässe mit mehreren Bankkonten zu sehen, um ihr Geld so gut wie möglich zu versichern.
Mit dieser Strategie kann sich das Aufteilen des Geldes in drei „Eimer“ als nützlich erweisen. Geld für kurzfristige (ein bis drei Jahre), mittelfristige (vier bis zehn Jahre und langfristige (über 10 Jahre)) zurückzulegen, kann Investoren zu einem logischeren Ansatz führen, wie lange – und wie Vieles muss gespart werden. Um einen taktischeren Ansatz zu verfolgen, können wir dieselben Eimer verwenden und Ihre Risikotoleranz auf realistische Weise bewerten.
Ziehen Sie in Erwägung, langfristiges Geld in andere risikoarme Anlageinstrumente wie Renten, Lebensversicherungen, Anleihen oder Staatsanleihen zu investieren. Es gibt unzählige Möglichkeiten, Ihr Nettovermögen aufzuteilen, um das Risiko des Wertverlustes Ihres in bar gehaltenen Geldes abzusichern. Mehrere Anlageinstrumente neben Geldmarktkonten bieten höhere Zinsen. Für tolerantere Anleger oder diejenigen, die kurz- und mittelfristig etwas Geld in Bewegung halten möchten, gibt es Fonds und Anlagestrategien, die die Rendite erzielen können, die Sie suchen – wenn Sie Zeit und Lust auf Volatilität haben. Diese Ansätze, zusammen mit der ständigen Bewegung des Geldes für jeden Lebensabschnitt, können dazu beitragen, die aktuelle und zukünftige Inflation zu übertreffen und gleichzeitig Geld vor Wertverlust zu schützen. In jedem Fall können Sie die richtige Entscheidung für sich selbst treffen, wenn Sie daran interessiert sind, diese Produkte vollständig zu verstehen.
Die Quintessenz
Geldmarktkonten dienen einem einzigen Zweck: Ihr Geld geparkt zu halten. Geld tut jedoch nichts, wenn es nicht bewegt wird, und erfordert letztendlich, dass der Anleger seine Optionen recherchiert und vielfältiger investiert.