Die 5 besten Alternativen zu Banksparkonten

Die zentralen Thesen

• Da die Zinssätze immer noch auf historischen Tiefstständen schwanken, haben Sparer es schwer, günstige Zinsen für Einlagen auf Banksparkonten zu genießen.
• Es gibt mehrere risikoarme Alternativen, die den Zinssatz, den Sie erhalten, erhöhen können.
• Hier sehen wir uns fünf an, darunter Geldmarktkonten und CDs bei Online-Banken.

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Versuchen Sie bei Sparkonten, die so wenig zahlen, einen besseren Ort zu finden, um Ihren Notfallfonds zu verstauen – achten Sie einfach darauf, ob das Geld noch versichert ist.

Neben dem Limit für monatliche Transaktionen unterliegen Geldmarktkonten in der Regel auch anderen Einschränkungen, wie beispielsweise einem erforderlichen Mindesteinzahlungsbetrag oder einem einzuhaltenden Mindestsaldo. Wenn ein Mindestguthaben erforderlich ist und das Konto unter das Mindestguthaben fällt, können Kontoinhaber nur den üblichen niedrigeren Zinssatz erhalten, der auf regulären Sparkonten angeboten wird; Einige Banken erheben jedoch auch eine Strafgebühr. Bevor Sie ein Geldmarktkonto oder ein anderes alternatives Konto eröffnen, prüfen Sie das Kleingedruckte Ihrer Vereinbarung auf etwaige Einschränkungen, die für das Konto gelten, sowie auf alle Gebühren, die für das Konto anfallen können.

2. Hinterlegungsbescheinigungen

Für Personen, die voraussichtlich mindestens ein oder zwei Jahre lang keinen Zugang zu ihren Ersparnissen benötigen, gibt es Einlagenzertifikate (CDs). Je länger die Laufzeit der Kunden ist, ihr Geld zu binden, desto höher ist der Zinssatz. Einjährige und zweijährige CDs bieten höhereZinssätze als derzeit auf herkömmlichen Sparkonten verfügbar sind. Aber der Haken ist, dass Ihr Geld für die Laufzeit der CD gesperrt wird – normalerweise ein paar Monate bis ein paar Jahre. Wenn Sie das Geld vorher berühren, können Gebühren und Strafen auf Sie zukommen.1

Laut Bankrate.com waren 0,21% der landesweite durchschnittliche APY-Satz für eine einjährige CD (Stand Januar 2021); zweijährige CDs bis zu 0,95% angeboten. Allerdings zahlten die Qontic Bank und die Delta Community Credit Union diehöchsten Zinsen, vorbehaltlich eines Mindestbetrags von 500 bis 1.000 US-Dollar. Mit ein wenig Planung können Privatpersonen ihr Kapital auf CDs mit unterschiedlicher Laufzeit verteilen, um sich mehr Liquidität zu verschaffen, falls sie auf einen Teil ihrer Ersparnisse zurückgreifen müssen. Noch besser, CDs sind FDIC-versichert. Da die Konditionen von CDs – einschließlich Zinssätze und Vorfälligkeitsentschädigungen – von Institut zu Institut stark variieren, ist es wichtig, sich nach einer CD umzusehen, um Ihre Rendite zu maximieren.

3. Kreditgenossenschaften und Online-Banken

Es ist oft möglich, einen höheren Zinssatz zu erzielen, indem Sie einfach ein Sparkonto zu einem anderen Finanzinstitut verschieben, entweder in der Nähe oder über das Internet. Kreditgenossenschaften arbeiten ähnlich wie Banken, bieten jedoch in der Regel weniger Finanzdienstleistungen an. Kreditgenossenschaftskonten sind durch den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), dem Kreditgenossenschaftsäquivalent der FDIC,staatlich versichert.

Kreditgenossenschaften bieten in der Regel deutlich bessere Zinssätze für Sparkonten als Banken, da Kreditgenossenschaften gemeinnützige Organisationen sind. Zum Beispiel kann eine Person in der Lage sein, von etwa 0,09% auf 1,25% zu kommen, indem sie einfach ein Sparkonto bei einer Kreditgenossenschaft statt bei einer traditionellen Bank eröffnet.

Auch Online-Banken wie die Ally Bank oder die American Express Bank bieten in der Regel höhere Zinsen auf Sparkonten an. Sie können dies tun, weil sie die stationären Gemeinkosten für die Aufrechterhaltung physischer Niederlassungen vermeiden. Darüber hinaus bieten diese Banken in der Regel attraktive Zinssätze auf CDs an, die über denen von stationären Banken liegen.

4. Girokonten mit hoher Rendite

Es gibt Girokonten mit hoher Rendite, die bessere Zinsen bieten als Sparkonten. Einige dieser Girokonten bieten im Gegensatz zu niedrigeren Sparkonten eine Rendite von bis zu 2,00% pro Jahr.

Um die höheren Zinssätze zu erhalten, müssen Kunden in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, wie beispielsweise ein Mindestguthaben, die Einrichtung einer direkten Einzahlung oder Zahlung per Rechnung oder die Durchführung einer Mindestanzahl von monatlichen Debitkartentransaktionen. Wenn Kontoinhaber die Anforderungen für den Erhalt der höheren Gebühren nicht erfüllen, gibt es normalerweise keine Strafe. Oft wird ihnen einfach der übliche niedrigere Zinssatz der Bank für Girokonten zur Verfügung gestellt.

5. Peer-to-Peer-Kreditdienste

Peer-to-Peer-Kreditdienste, die normalerweise über Websites betrieben werden, sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden. Peer-to-Peer-Kredite bieten Einzelpersonen, die sich Geld leihen möchten, um Privatkredite zu erhalten, ohne zu einer Bank zu gehen, und für einzelne Kreditgeber-Investoren, um hervorragende Renditen zu erzielen, indem sie die Kredite mit ihren Kreditkontoeinlagen finanzieren.Über Websites wie Prosper.com stellen Einzelpersonen auf der Kreditseite Darlehenskapital für Einzelpersonen auf der Kreditseite zur Verfügung.

Kreditkonten beiPeer-to-Peer-Kreditgebern sind nicht FDIC-versichert wie ein Sparkonto bei einer Bank, und es ist möglich, Geld zu verlieren. Kreditnehmer werden vom Dienst überprüft und müssen in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, um Kredite zu erhalten.

Das risikoreduzierende Merkmal der Peer-to-Peer-Kreditvergabe ist die Struktur der Kredite. Das Risiko eines einzelnen Kredits wird auf eine große Anzahl von Kreditgebern verteilt. Einzelne Kreditgeber finanzieren normalerweise nicht mehr als 25 bis 50 US-Dollar eines Kredits. Eine Person, die beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 2.000 US-Dollar für Hausverbesserungen anstrebt, kann das Darlehen von 40 verschiedenen Kreditgebern finanzieren lassen, von denen jeder 50 US-Dollar für den Gesamtkreditbetrag bereitstellt.

Der Kreditservice bewertet Kreditnehmer und den Verwendungszweck des Kredits, um das Kreditrisiko und den für einen Kredit zu berechnenden Zinssatz zuermitteln. Einzelne kreditgebende Anleger können ihr Risikoniveau auswählen, um zu bestimmen, welche Arten von Krediten mit ihrem Geld finanziert werden. Selbst wenn ein einzelner Kreditnehmer hin und wieder ausfällt, erhalten die Kreditgeber einen gewissen Schutz, da die Investition auf so viele verschiedene Kredite verteilt wird. Dennoch konnten kreditgebende Investoren ab 2015 eine Gesamtrendite von etwa 5 bis 9 % erzielen. Nach Angaben des National Bureau of Economic Research betrugen die Kreditausfallraten, die über beliebte Peer-to-Peer-Kreditplattformen aufgenommen wurden, zu diesem Zeitpunkt durchschnittlich etwa 5 %.

Einer der Vorteile des Einzahlens von Geld auf ein Peer-to-Peer-Kreditkonto besteht darin, dass eine Person ein Kreditkonto mit einer sehr geringen Mindesteinzahlung von nur 25 US-Dollar eröffnen und monatlich Geld auf das Konto einzahlen kann macht mit einem Sparkonto.

Obwohl diese Option kein staatlich versichertes, garantiertes Einkommen wie ein Sparkonto ist, kann es eine risikoarme Anlage sein, die potenzielle Renditen bietet, die weit über denen eines regulären Sparkontos liegen. Das regulatorische Umfeld rund um P2P-Kredite ist jedoch kompliziert und kann sich von Staat zu Staat unterscheiden. Hier ist insbesondere eine Due Diligence vor der Investition und eine sorgfältige Prüfung der Zahlungsabwicklung an Sie als Kreditgeber erforderlich.

Die Quintessenz

Es gibt definitiv Alternativen zum traditionellen Sparbuch, mit denen Sie höhere Zinsen für Ihr Geld erzielen können. Sie bieten möglicherweise nicht die Liquidität eines Sparkontos, und sie haben Anforderungen, die von Mindestguthaben und monatlichen Limits für Transaktionen bis hin zum Fehlen einer Bundesversicherung reichen. Aber je nach Ihrer finanziellen Situation können sie sich als attraktiv erweisen.