Die am häufigsten beantworteten Fragen zum 403(b)-Plan
Der 401 (k) -seine berühmteren Altersvorsorge Vetter-it wenig Aufmerksamkeit bekommt. Diese kurze Frage-und-Antwort-Sitzung kann Ihnen helfen, das Beste aus Ihrem 403(b)-Plan herauszuholen.
Die zentralen Thesen
- Ein steuerbegünstigter Ruhestandsplan 403(b)s wird in der Regel Mitarbeitern an öffentlichen Schulen, Hochschulen und Universitäten sowie Mitarbeitern von steuerbefreiten Organisationen, einschließlich Kirchen und Wohltätigkeitsorganisationen, angeboten.
- Die in den 403(b)-Plänen angebotenen Anlageoptionen umfassen Investmentfonds und Renten.
- Die Beitragsgrenzen sind die gleichen wie bei den 401(k)-Plänen, allerdings gibt es zusätzliche Nachholbestimmungen für anspruchsberechtigte Arbeitnehmer.
Wer kann in einen 403(b)-Plan investieren?
Stellen Sie sich 403(b)-Pläne als 401(k)-Pläne vor, die für Mitarbeiter von öffentlichen Schulen, Hochschulen und Universitäten sowie für Mitarbeiter bestimmter steuerbefreiter Organisationen, einschließlich Kirchen und Wohltätigkeitsorganisationen, entwickelt wurden. Die Analogie ist nicht perfekt, weil 401(k)- und 403(b)-Pläne unterschiedliche Regeln haben, aber es liegt nahe. Beide Pläne bieten den Teilnehmern eine steuerbegünstigte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.
Können Teilzeitbeschäftigte teilnehmen?
Wenn Sie Teilzeitbeschäftigte sind, können Sie an einem 403(b)-Plan teilnehmen, sofern Sie in der Regel mindestens 20 Stunden pro Woche arbeiten. Sie müssen mindestens 200 USD pro Jahr zum Plan beitragen und dürfen nicht an einem anderen 403(b)-Plan teilnehmen.
Warum sollte ich in einen 403(b)-Plan investieren?
Wie die IRA und 401(k)-Pläne helfen die 403(b)-Pläne den Anlegern, ein Notgroschen aufzubauen, das im Ruhestand als Einkommen verwendet werden kann. Arbeitgeber bieten den Anlegern des 403(b) -Plans im Allgemeinen entsprechende Beiträge an, wodurch Sie im Wesentlichen kostenloses Geld zur Finanzierung Ihres Ruhestands erhalten. Selbst wenn Sie wohlhabend oder extrem risikoscheu sind, ist es wahrscheinlich keine kluge Entscheidung, auf kostenloses Geld zu verzichten.
Da die meisten 403(b)-Pläne einen Geldmarktfonds als eine der Anlageoptionen anbieten, können Sie Ihren Beitrag und Ihr Gegenstück dort unterbringen und mit relativ geringem Risiko im Vergleich zu den potenziellen Schwankungen von Investmentfonds halten, die in Aktien und Anleihen investieren.
Mein 403(b)-Plan bietet eine Rente. Soll ich darin investieren?
Als die 403(b) 1958 erfunden wurde, war sie als steuerbegünstigte Rente bekannt. Obwohl sich die Zeiten geändert haben und 403(b)-Pläne jetzt eine vollständige Palette von Investmentfonds anbieten können, die denen in 401(k)-Plänen ähnlich sind, bieten viele immer noch Renten an. Finanzberater raten aus verschiedenen Gründen häufig davon ab, in Rentenversicherungen in 403(b) und anderen steuerbegünstigten Anlageplänen zu investieren.
Der erste Grund ist, dass Annuitäten darauf ausgelegt sind, steueraufgeschobenes Wachstum zu ermöglichen. Da steuerbegünstigte Investitionspläne diese Funktion bereits bieten, ist die Investition in ein Vehikel (Annuität), das dieselbe Funktion bietet, überflüssig.
Vielen Anlegern fehlt die Zeit, Geduld oder das Wissen, um die Rentenangebote in ihren 403(b)-Plänen vollständig zu bewerten.
Zweitens erheben Annuitäten oft hohe Gebühren. Hohe Gebühren schmälern die Anlageperformance, da jeder Cent, der für Gebühren ausgegeben wird, ein Cent ist, der von Ihren Anlagerenditen abgezogen wird. Darüber hinaus wird die Zahlung einer hohen Gebühr für eine Investition, die einen Vorteil (Steuerstundung) bietet, den Sie bereits aus den Bestimmungen des 403(b)-Plans erhalten, im Allgemeinen nicht als sinnvolle Möglichkeit angesehen, Geld auszugeben.
Drittens erheben Rentenversicherungen häufig Rückkaufsgebühren , wenn Sie Ihr Vermögen vor Ablauf einer festgelegten Frist, die oft auf mehrere Jahre festgelegt ist, aus ihnen übertragen. Das Sperren Ihres Geldes über einen so langen Zeitraum schränkt Ihre Flexibilität bei Anlageentscheidungen stark ein. Gleichzeitig sind Annuitäten komplexe Investitionen, die oft viel Kleingedrucktes beinhalten.
Schließlich können variable Annuitäten, die eine variable Auszahlung basierend auf der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen bieten, Geld verlieren. Die Investition in ein überteuertes Fahrzeug, das Geld verlieren kann, ist im Allgemeinen keine gute Idee.
Natürlich gibt es Renten auch in einer anderen Variante – der festen Rente. Feste Renten bieten eine garantierte Auszahlung. Wenn Sie ein konservativer Anleger sind und Ihr 403(b) eine feste Rente bietet, kann dies ein attraktiver Ort sein, um Ihr Geld anzulegen.
Bieten 403(b)-Pläne eine Maklerkontooption an?
Nach den Regeln für 403(b)-Pläne sind die einzigen zulässigen Anlagen Investmentfonds und Renten. Teilnehmer an 403(b)-Plänen können indirekt über Investmentfonds in Aktien investieren, jedoch nicht direkt in Aktien.
Wie funktioniert die Aufholregelung?
Die Beitragsgrenzen für 403(b)-Pläne sind die gleichen wie für 401(k)-Pläne. Laut IRS beträgt die jährliche Beitragsgrenze im Jahr 2021 19.500 US-Dollar, unverändert gegenüber 2020.
Teilnehmer an 403(b)-Plänen können auch die Vorteile von zwei Aufholbestimmungen genießen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, haben Sie Anspruch auf denselben Nachholbeitrag, den Teilnehmer des 401(k) -Plans leisten können. Im Jahr 2021 bedeutet das zusätzliche 6.500 US-Dollar.
Wenn Sie seit mindestens 15 Jahren in den Plan eingezahlt haben, haben Sie auch Anspruch auf eine andere Nachholregelung. Im Rahmen dieser Bestimmung können Sie bis zu einer lebenslangen Grenze von 15.000 USD zusätzlich 3.000 USD pro Jahr einzahlen. Und im Gegensatz zu den üblichen Nachholregelungen für die Altersvorsorge müssen Sie nicht 50 Jahre oder älter sein, um davon zu profitieren.
Erforderliche Mindestausschüttungen
Wie bei 401(k)-Konten müssen Inhaber von 403(b)-Konten nach Erreichen des 72. Lebensjahres die erforderliche Mindestausschüttung (RMD) vornehmen. Die gute Nachricht in den schlechten Zeiten ist, dass der Präsident am 27. März einenCoronavirus-Notfall in Höhe von 2 Billionen US-Dollar unterzeichnet hatKonjunkturpaket, das die erforderlichen Mindestausschüttungen von Rentenkonten im Jahr 2020 aussetzte. Dies gibt diesen Konten mehr Zeit, sich von den Börsenrückgängen zu erholen. Es gibt auch Rentnern, die es sich leisten können, sie in Ruhe zu lassen, die Steuererleichterung, bei obligatorischen Abhebungen keine Steuern zu zahlen.
Das Fazit
Der 403(b)-Plan ist weniger beliebt als der 401(k)-Plan, da er nur für bestimmte Arten von Mitarbeitern verfügbar ist. Es hat viel zu bieten für diejenigen, die dazu beitragen können. Die oben beantworteten allgemeinen Fragen helfen Ihnen, die Vorteile eines 403(b)-Plans zu nutzen.