401 (k) Kredit gegen IRA-Rücknahme: Was ist der Unterschied?
401(k)-Darlehen vs. IRA-Abzug: Ein Überblick
Der frühzeitige Einstieg in ein Rentenkonto ist selten der Plan A eines Anlegers, aber es könnte eine Zeit kommen, in der eine Person dringend Bargeld benötigt und keine anderen Optionen hat. Unter bestimmten Umständen kann die Nutzung eines individuellen Rentenkontos (IRA) Ihre einzige wirkliche Wahl sein.1
Sicherlich macht es der IRS nicht einfach, diese steuerbegünstigten Kontenanzuzapfen. Selbst wenn Sie sich für eine sogenannteHärteabhebung qualifizieren, wird Ihnen eine zusätzliche Strafe von 10 % auf alle Gelder verhängt, die Sie vor dem Alter von 59½ Jahren von einem traditionellen 401(k)- oder IRA-Konto abheben. Das ist zusätzlich zu dem normalen Einkommensteuersatz, den Sie normalerweise auf Ausschüttungen zahlen. Diese ziemlich starke Abschreckung soll die Amerikaner davon abhalten, ihre Gelder vorzeitig zu verbrauchen.
Aber selbst bei 401(k)-Konten und traditionellen IRAs bietet das Steuergesetz einige Möglichkeiten, um die 10%ige Gebühr für den vorzeitigen Vertrieb zu umgehen. Zugegeben, die Entscheidung, dieses Geld für etwas anderes als Ihren Ruhestand zu verwenden, sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Aber wenn Sie dieIRS-Strafe umgehen können, macht die Idee etwas mehr Sinn.6
Die zentralen Thesen
- Das vorzeitige Abheben von Geld von einem 401 (k) oder IRA führt zu einer zusätzlichen Strafe von 10 %. Es gibt nur wenige Ausnahmen von dieser Regel.
- Sie können sich von Ihrem 401(k)-Konto leihen und das Geld über fünf Jahre zurückzahlen.
- Sie können aus bestimmten Gründen ohne Strafe frühzeitig Geld von einer IRA abheben, z. B. indem Sie eine Anzahlung für ein erstes Zuhause leisten oder die Studiengebühren bezahlen.
401(k)-Darlehen
Für viele Arbeitnehmer ist dies wahrscheinlich der einfachste Weg, frühzeitig an Rentengelder zu kommen. Einige Pläne ermöglichen es Ihnen, aus einer Vielzahl von Gründen von Ihrem 401(k) zu leihen.
Mit einem 401(k)-Darlehen können Sie den niedrigeren Betrag von 50.000 USD oder die Hälfte des Guthabens auf Ihrem Konto abheben. Anschließend zahlen Sie Ihr Konto über einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren zurück. Einige Arbeitgeber gewähren eine längere Frist, wenn Sie ein Haus geliehen haben. Einige Pläne sehen vor, dass der Kreditnehmer das Konto ohne Vorauszahlungsstrafe vorzeitig zurückzahlen kann.
Es ist erwähnenswert, dass Sie normalerweise etwas mehr zurückzahlen, als Sie vom Konto abgebucht haben. Dieses „Interesse“ wirkt sich tatsächlich zum Vorteil des Kreditnehmers aus. Da das Geld auf Ihr Konto geht, gleichen Sie im Wesentlichen einen Teil der Zinsen oder Kapitalgewinne aus, die das Geld angefallen wäre, wenn Sie es nicht aus dem Fonds abgehoben hätten. Die meisten 401(k)-Plananbieter und -Plattformen erheben Gebühren für die Bearbeitung und Bedienung eines Kredits. Dies erhöht die Kosten für Kreditaufnahme und Rückzahlung.
Nicht alle Arbeitgeber bieten diese Kredite an. Ihre Chancen, eine zu bekommen, sind besser, wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten.
Ein wesentlicher Nachteil von 401(k)-Darlehen besteht darin, dass das Geld, das Sie zurückzahlen, am Ende doppelt besteuert wird. Sie zahlen mit Nachsteuergeldern auf ein steuerbegünstigtes Konto ein, d. h. es wird bei einer späteren Auszahlung erneut besteuert.
IRA-Auszahlung
Herkömmliche IRA-Konten erlauben keine Kredite, bieten jedoch bestimmte Vergünstigungen, die 401 (k) nicht bieten. Die Regierung bietet beispielsweise straffreie IRA-Verteilungen für diejenigen an, die ihre Ausbildung fortsetzen oder ihr erstes Zuhause kaufen möchten.
Die Befreiung von den Studiengebührengilt für Personen, die mit dem Ruhestandsgeld Studiengebühren an einem von der IRS zugelassenen College zahlen, sowie für Bücher und Zubehör. Wenn Sie genügend Credits mitnehmen, können Sie die Mittel auch für Unterkunft und Verpflegung ohne Strafe verwenden. Sie können die Verteilung sogar verwenden, um die Bildungsausgaben für Ihren Ehepartner, Ihr Kind oder Ihren Enkel zu bezahlen, ohne sich um die zusätzlichen 10% zu sorgen.
Darüber hinaus erlaubt Ihnen das Steuergesetz, 10.000 US-Dollar an IRA-Geldern zu verwenden, um ein erstes Eigenheim zu bezahlen. Wenn Ihr Ehepartner auch ein individuelles Rentenkonto hat, bedeutet dies, dass Sie für eine Anzahlung und Abschlusskosten auf bis zu 20.000 USD zugreifen können.fünfzehn
Sie können auch bis zu 5.000 US-Dollar ohne Strafe abheben, um eine Geburt oder Adoption gemäß den Bestimmungen desSECURE Act von 2019 zu behandeln.16
Im Gegensatz zu einem 401(k)-Darlehen müssen Sie Ihr Konto nicht zurückzahlen.
Eine der weniger bekannten Möglichkeiten, auf eine traditionelle IRA zuzugreifen, besteht darin, im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (SEPPs) einzurichten, die es Ihnen ermöglichen, eine oder mehrere Abhebungen pro Jahr entweder für einen Zeitraum von fünf Jahren oder bis zum Alter von 59½ Jahren vorzunehmen, je nachdem, was eintritt länger. Während SEPPs es Ihnen ermöglichen, die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zu vermeiden, sind Sie dennoch für die Zahlung Ihres normalen Einkommenssteuersatzes auf die Ausschüttungen verantwortlich.