Wie funktionieren 401(K)-Darlehen?
Wenn Einzelpersonen in finanzieller Not sind, wenden sie sich oft an 401(k) -Darlehen. Der Zinssatz für die 401(k)-Darlehen ist normalerweise ein oder zwei Punkte höher als der Leitzins, aber sie können variieren. Laut Gesetz ist es Einzelpersonen erlaubt, den niedrigeren Betrag von 50.000 USD oder 50% des Gesamtbetrags des 401 (k) zu leihen.
Die Vor-und Nachteile
Wie bei jeder anderen Art von Schulden gibt es Vor- und Nachteile bei der Aufnahme eines 401 (k) -Kredits. Zu den Vorteilen zählen die Bequemlichkeit und der Erhalt der gezahlten Zinsen. Wenn Sie beispielsweise ein 401(k)-Darlehen aufnehmen und dafür 12% Zinsen zahlen, gehen diese 12% zurück auf Ihr 401(k)-Darlehen, da das Geld von dort stammt. Ein wesentlicher Nachteil eines 401(k)-Darlehens ist der Verlust der Steuerbegünstigung im Falle eines Arbeitsplatzverlustes.
Wenn Sie ein Darlehen auf einem 401(k) aufnehmen und Ihren Arbeitsplatz verlieren oder den Arbeitsplatz wechseln, bevor das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, gibt es einen Zeitraum, in dem der gesamte Darlehensbetrag zurückzuzahlen ist. Wenn das Darlehen am Ende der Nachfrist nicht vollständig zurückgezahlt wird, wird der Betrag nicht nur Internal Revenue Service (IRS) erhoben, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.2
März 2020 unterzeichnete Präsident Trump ein 2 Billionen Dollar schweres Coronavirus-Notfallgesetz, das alsCoronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act bezeichnet wird. Es verdoppelte den als Darlehen verfügbaren Betrag von 401 (k) auf 100.000 US-Dollar – zuvor waren es 50.000 US-Dollar oder 50% Ihres Guthabens, je nachdem, welcher Betrag höher war. Ausschüttungen im Zusammenhang mit dem Coronavirus waren vom 1. Januar 2020 bis zum 30. Dezember 2020 erlaubt.
Mehr zu beachten
Hier ist ein wichtiger Punkt zu beachten. Frühere Geschäftsbedingungen ermöglichten es Kontoinhabern, mit ihren Kredit- oder Debitkarten auf bestimmte 401(k)-Kredite zuzugreifen. Abschnitt 108 des SECURE Act, auch als Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act bezeichnet, nicht mehr zulassen.
Das Gesetz wurde am 20. Dezember 2019 in Kraft gesetzt, um die Landschaft für Altersversorgung in den Vereinigten Staaten zu verbessern, und verbietet strengstens die Verwendung von Kreditkarten und anderen ähnlichen Mitteln für den Zugang zu Krediten, die über 401(k)s. vergeben wurden.
Berater-Einblick
Timothy Baker, CFP®, MBA WealthShape LLC, Windsor, CT
Dies mag für diejenigen, die Geld benötigen, nach einer guten Option klingen, aber es gibt ein paar Dinge zu beachten.
Das Darlehen ist mit Zinsen verbunden. Während diese Zinszahlung auf Ihr Konto zurückgeht, sollten Sie die Opportunitätskosten dessen, was Sie hätten verdienen können, wenn der Kreditbetrag investiert worden wäre, berücksichtigen.
Abhängig von den Bestimmungen Ihres 401(k)-Plans können Sie möglicherweise zusätzliche Beiträge leisten oder nicht, während Sie Ihr Darlehen zurückzahlen.
Andere Optionen, die in Betracht gezogen werden sollten, sind Abhebungen in Härtefällen, obwohl sie gemäß dem IRS-Code erhebliche Bedingungen haben, oder ein Eigenheimdarlehen.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine Reihe gleicher regelmäßiger Zahlungen in Anspruch zu nehmen, wodurch die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % vermieden werden kann. Auszahlungen müssen mindestens fünf Jahre oder bis zum Alter von 59½ Jahren dauern.