4 Arten von Versicherungen, die jeder braucht
Obwohl wir normalerweise nicht verhindern können, dass das Unerwartete passiert, können wir manchmal einen gewissen Schutz erhalten. Eine Versicherung soll uns zumindest finanziell schützen, falls bestimmte Dinge passieren. Aber es gibt zahlreiche Versicherungsoptionen, und viele Finanzexperten werden sagen, dass Sie sie alle haben müssen. Es kann schwierig sein zu bestimmen, welche Versicherung Sie wirklich brauchen.
Der Abschluss der richtigen Versicherungsart und -höhe richtet sich immer nach Ihrer spezifischen Situation. Faktoren wie Kinder, Alter, Lebensstil und Leistungen bei Erwerbstätigkeit spielen beim Aufbau Ihres Versicherungsportfolios eine Rolle. Es gibt jedoch vier Arten von Versicherungen, die die meisten Finanzexperten für uns alle empfehlen: Lebens, Kranken, Auto- und Langzeitversicherung.
Lebensversicherung
Zu den größten Vorteilen einer Lebensversicherung gehört die Möglichkeit, Ihre Bestattungskosten zu decken und für die Hinterbliebenen zu sorgen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sieeine Familie haben, die auf Ihr Gehalt angewiesen ist, um die Rechnungen zu bezahlen. Branchenexperten schlagen eine Lebensversicherung vor, die das 10-fache Ihres Jahreseinkommens abdeckt. Aber das ist eine Zahl, die sich nicht jeder leisten kann.
Berücksichtigen Sie bei der Abschätzung der erforderlichen Hypothekenzahlungen, ausstehende Kredite, Kreditkartenschulden, Steuern, Kinderbetreuung und zukünftige College-Kosten gehören.
Laut einer Studie von LIMRA aus dem Jahr 2018, früher bekannt als Lebensversicherungs- und Marktforschungsvereinigung, kann eine von drei Familien möglicherweise nicht innerhalb eines Monats nach dem Tod des Hauptverdieners ihre täglichen Ausgaben decken.
Die beiden Grundarten der Lebensversicherung sind die traditionelle Lebensversicherung und die Risikolebensversicherung. Einfach erklärt, kann das ganze Leben sowohl als Einkommensinstrument als auch als Versicherungsinstrument verwendet werden. Solange Sie die monatlichen Prämien weiter zahlen, sind Sie lebenslang versichert, bis Sie sterben.
Term Life hingegen ist eine Police, die Sie für einen bestimmten Zeitraum abdeckt. Es gibt weitere erhebliche Unterschiede zwischen den beiden Versicherungsarten, so dass Sie möglicherweise den Rat eines Finanzexperten einholen sollten, bevor Sie sich entscheiden, welche für Sie die beste ist. Zu den zu berücksichtigenden Faktoren gehören Ihr Alter, Ihr Beruf und die Anzahl der unterhaltsberechtigten Kinder.
Krankenversicherung
Statistisch gesehen sind Sie und Ihre Familie nur eine schwere Krankheit von der Insolvenz entfernt, so eine 2019 vom American Journal of Public Health veröffentlichte Studie. In der Umfrage des Journals unter mehr als 900 Amerikanern, die zwischen 2013 und 2016 Privatinsolvenz beantragten, Probleme – von Rechnungen, Einkommensverlusten aufgrund von Krankheit oder beidem – trugen zu zwei von drei Insolvenzen bei.
Allein diese Zahlen sollten Ihnen einen Anreiz bieten, eine Krankenversicherung abzuschließen oder zu überprüfen und möglicherweise Ihren aktuellen Versicherungsschutz zu erhöhen. Aber mit steigenden Zuzahlungen, erhöhten Selbstbehalten und gesunkenen Deckungen ist die Krankenversicherung zu einem Luxus geworden, den sich immer weniger Menschen leisten können. Wenn man bedenkt, dass die landesweiten Durchschnittskosten für einen Tag im Krankenhaus im Jahr 2018 2.517 US-Dollar betrugen,4 ist selbst eine minimale Police besser als keine.
Die beste und kostengünstigste Option ist möglicherweise die Teilnahme am Versicherungsprogramm Ihres Arbeitgebers, aber viele kleinere Unternehmen bieten diesen Vorteil nicht an. Laut einer von der Kaiser Family Foundation veröffentlichten Studie betrugen die durchschnittlichen jährlichen Prämienkosten für den Arbeitnehmer in einem arbeitgeberfinanzierten Gesundheitsprogramm im Jahr 2019 7.188 US-Dollar für die Einzelversicherung und 20.576 US-Dollar für einen Familienplan.
Wenn Sie nicht über einen Arbeitgeber krankenversichert sind, erkundigen Sie sich bei Berufsverbänden oder Verbänden nach einer möglichen Gruppenkrankenversicherung. Wenn dies keine Option ist, müssen Sie eine private Krankenversicherung abschließen.
Langzeitversicherung bei Erwerbsunfähigkeit
Die langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung ist die eine Art von Versicherung, die die meisten von uns glauben, dass wir sie nie brauchen werden. Laut Statistiken der Social Security Administration wird jedoch jeder vierte Arbeitnehmer, der ins Erwerbsleben einsteigt, behindert und kann vor Erreichen des Rentenalters arbeitsunfähig werden.
Oftmals bereiten sich selbst Arbeitnehmer mit einer guten Krankenversicherung, einem guten Notgroschen und einer guten Lebensversicherung nicht auf den Tag vor, an dem sie wochen, monatelang oder wieder einmal nicht arbeiten können. Während die Krankenversicherung für Krankenhausaufenthalte und Arztrechnungen zahlt, bleiben Ihnen immer noch die täglichen Ausgaben, die Ihr Gehaltsscheck im Allgemeinen abdeckt.
95%
Eine Schätzung der Zahl der nicht arbeitsbedingten Invaliditätsunfälle und -krankheiten.
Viele Arbeitgeber bieten im Rahmen ihres Leistungspakets sowohl eine kurz- als auch eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung an. Dies wäre die beste Option, um eine erschwingliche Invalidenversicherung abzusichern. Wenn Ihr Arbeitgeber keinen langfristigen Versicherungsschutz anbietet, sollten Sie einige Dinge beachten, bevor Sie sich selbst eine Versicherung abschließen.
Eine Politik, die Einkommensersatz garantiert, ist optimal. Häufig zahlen Policen 50 bis 60 % Ihres Einkommens aus. Die Kosten für die Invalidenversicherung basieren auf vielen Faktoren, einschließlich Alter, Lebensstil und Gesundheit. Die durchschnittlichen Kosten betragen 1 bis 3 % Ihres Jahresgehalts. Aber bevor Sie kaufen, lesen Sie das Kleingedruckte. Viele Pläne erfordern eine dreimonatige Wartezeit, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt, bieten einen Versicherungsschutz von maximal drei Jahren und haben einige bedeutende Versicherungsausschlüsse.
Autoversicherung
Laut der National Highway Traffic Safety Administration gab es 2018 in den USA 6,7 Millionen Autounfälle. Allein im Jahr 2019 starben schätzungsweise 38.800 Menschen bei Autounfällen. Laut CDC-Daten von 2018 waren Autounfälle die häufigste Todesursache für Amerikaner im Alter zwischen fünf und 24 Jahren. Im Jahr 2018 wurden über 2,7 Millionen Fahrer und Passagiere verletzt. Die wirtschaftlichen Kosten von Autounfällen, einschließlich Todesfällen und Verletzungen mit Behinderungen, beliefen sich 2010 auf rund 242 Milliarden US-Dollar.
Obwohl nicht alle Staaten eine Autoversicherung für Fahrer verlangen, gibt es in den meisten Staaten Regelungen zur finanziellen Verantwortung im Falle eines Unfalls. Staaten, die eine Versicherung verlangen, führen regelmäßige Stichprobenkontrollen der Fahrer zum Nachweis der Versicherung durch. Wenn Sie keinen Versicherungsschutz haben, können die Bußgelder je nach Bundesstaat variieren und von der Entziehung Ihres Führerscheins über Punkte in Ihrem Führerschein bis hin zu Bußgeldern von 500 bis 1.000 USD reichen.
Wenn Sie ohne Autoversicherung fahren und einen Unfall haben, werden Geldstrafen wahrscheinlich die geringste finanzielle Belastung sein. Wenn Sie, ein Passagier oder der andere Fahrer bei dem Unfall verletzt werden, übernimmt die Autoversicherung die Kosten und schützt Sie vor Rechtsstreitigkeiten, die sich aus dem Unfall ergeben könnten. Die Autoversicherung schützt Ihr Fahrzeug auch vor Diebstahl, Vandalismus oder Naturkatastrophen wie einem Hurrikan oder anderen wetterbedingten Vorfällen.
Wie bei allen Versicherungen bestimmen Ihre individuellen Umstände die Kosten der Autoversicherung. Um sicherzustellen, dass Sie die richtige Versicherung für Sie erhalten, vergleichen Sie mehrere Tarifangebote und den angebotenen Versicherungsschutz und überprüfen Sie regelmäßig, ob Sie aufgrund Ihres Alters, Ihres Fahrausweises oder der Gegend, in der Sie leben, Anspruch auf niedrigere Tarife haben.
Die Quintessenz
Die meisten Experten sind sich einig, dass Leben, Gesundheit, langfristige Behinderung und Autoversicherung die vier Arten von Versicherungen sind, die Sie haben müssen. Erkundigen Sie sich immer zuerst bei Ihrem Arbeitgeber nach der verfügbaren Deckung. Wenn Ihr Arbeitgeber die gewünschte Versicherung nicht anbietet, holen Sie Angebote von mehreren Versicherungsanbietern ein. Diejenigen, die eine Abdeckung in mehreren Gebieten anbieten, können einige Rabatte gewähren, wenn Sie mehr als eine Art von Abdeckung erwerben. Eine Versicherung ist zwar teuer, aber es könnte viel teurer sein, sie nicht zu haben.