4 Schritte zum Erhalt eines Kleinkredits ohne Sicherheiten
Sicherheiten zu hinterlegen. Sicherheiten dienen als Sicherheit für den Kreditgeber für den Fall, dass Sie mit dem Kredit in Verzug geraten und ihn aus irgendeinem Grund nicht zurückzahlen können. Wenn Ihr Unternehmen knapp an Vermögenswerten ist, die als Sicherheit verpfändet werden könnten, kann die Suche nach einem unbesicherten Geschäftskredit Ihre oberste Priorität sein.
Glücklicherweise ist es möglich, Geschäftskredite zu finden, für die keine Sicherheiten als Bedingung für die Genehmigung erforderlich sind. Bevor Sie sich für eines dieser Darlehen bewerben, ist es wichtig, sich zu informieren, damit Sie wissen, was Sie erwartet.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, ungesicherte Geschäftskredite über die Small Business Administration und Online-Kreditgeber zu finden.
- Keine Sicherheiten bedeutet nicht, dass Sie nicht ein gewisses Maß an persönlicher finanzieller Verantwortung für Geschäftsschulden übernehmen müssen.
- Peer-to-Peer-Kredite sind eine weitere Option, um Geschäftskredite ohne Sicherheitsanforderungen zu verfolgen.
- Kreditgeber können für unbesicherte Geschäftskredite höhere Gebühren oder Zinssätze verlangen.
1. Kennen Sie Ihre Optionen für unbesicherte Geschäftskredite
Der erste Schritt, um einen Geschäftskredit zu erhalten, der keine Sicherheiten erfordert, besteht darin, zu wissen, welche Optionen zur Verfügung stehen. Unbesicherte Kredite werden von einer Vielzahl von Kreditgebern angeboten, aber die Kreditbedingungen und Genehmigungsvoraussetzungen können sehr unterschiedlich sein.
SBA 7(a) Darlehen
Die Small Business Administration (SBA) garantiert über ihrNetzwerk von Partnerkreditgebern Kredite für Kleinunternehmer. Es gibt mehrere SBA-Darlehensprogramme, die Sie in Betracht ziehen könnten, wenn Sie Betriebskapital benötigen, wobei das 7(a)-Programm eines der beliebtesten ist. Das SBA 7(a)-Programm erfordert keine Sicherheiten für Kredite von bis zu 25.000 USD, was hilfreich ist, wenn Sie nur einen kleineren Geldbetrag aufnehmen müssen.
Für Kredite über 350.000 USD verlangt die SBA von den Kreditgebern, Kredite bis zum Kreditbetrag so weit wie möglich zu besichern. Wenn Sie nicht über ausreichendes Geschäftsvermögen verfügen, um das Darlehen vollständig abzusichern, können Kreditgeber Ihre persönlichen Immobilien als Sicherheit verwenden. Das Fehlen von Sicherheiten ist jedoch kein Hindernis für den Erhalt eines 7(a)-Kredits, wenn Sie die anderen Anforderungen erfüllen.
SBA-Katastrophenkredite
Zusätzlich zu 7(a)-Darlehen bietet die SBA Katastrophenhilfe-Darlehen für Unternehmen an, die Verluste aufgrund von Naturkatastrophen sowie Wirtschaftskrisen erleiden. So könnte beispielsweise ein Unternehmen, das aufgrund eines Regierungsmandats zur Schließung Verluste erlitten hat, ein Darlehen für wirtschaftliche Schäden beantragen.
Ähnlich wie bei 7(a)-Krediten erfordern Katastrophenkredite unter 25.000 US-Dollar keine Sicherheiten. Wenn Sie sich mehr als diesen Betrag leihen, werden Sicherheiten erwartet, aber auch hier wird die SBA Ihnen einen Kredit nicht allein aufgrund fehlender Sicherheiten verweigern.
Wenn Sie ein SBA-Darlehen für den Kauf von Geräten beantragen, müssen Sie möglicherweise bis zu 10 % des Kaufpreises in bar als Anzahlung anbieten.
Online- und alternative Kredite für kleine Unternehmen
Online- und alternative Kreditgeber können eine Vielzahl von Krediten ohne Sicherheitenanforderungen anbieten, um Ihnen zu helfen, den Bedarf Ihres Unternehmens an Betriebskapital zu decken. Zu den Finanzierungsarten, die Sie möglicherweise erhalten können, ohne im Voraus Sicherheiten stellen zu müssen, gehören:
- Laufzeitdarlehen
- Rechnungsfinanzierung (auch „Debitorenfinanzierung“ genannt)
- Inventarfinanzierung
- Barvorschuss für Händler
- Gerätefinanzierung
- Finanzierung von Bestellungen
- Kreditlinie
Bei diesen Arten der Finanzierung für kleine Unternehmen kann eine Art von Sicherheit erforderlich sein, aber es handelt sich nicht um Bargeld oder andere physische Vermögenswerte, die Sie anbieten müssen. Bei der Rechnungsfinanzierung nutzen Sie beispielsweise Ihre ausstehenden Rechnungen, um Geld zu leihen. Bei einem Barvorschuss eines Händlers leihen Sie sich gegen den Wert Ihrer zukünftigen Kreditkartenbelege. Und bei der Gerätefinanzierung dient das Gerät, das Sie kaufen oder leasen, als Sicherheit für den Kredit.
Peer-to-Peer-Kredite sind eine weitere Option für die Finanzierung kleiner Unternehmen, die keine Sicherheiten erfordert. Peer-to-Peer-Kreditplattformen verbinden Investoren mit Kleinunternehmern, die Kredite benötigen. Investoren bündeln Geld, um das Darlehen zu finanzieren, und die Eigentümer zahlen es wie jedes andere Darlehen mit Zinsen zurück. Diese Kredite sind ungesichert, d. h. es sind keine Sicherheiten erforderlich.
2. Überprüfen Sie Ihre Geschäftszahlen, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren
Einige Arten der unbesicherten Finanzierung kleiner Unternehmen sind möglicherweise schwieriger zu qualifizieren als andere. Bei einem SBA 7(a)-Darlehen müssen Sie beispielsweise über mindestens zwei Jahre Betriebsgeschichte verfügen, die SBA-Definition eines geeigneten Kleinunternehmens erfüllen und über die Mindestbonität und Einnahmen verfügen, nach denen SBA-Kreditgeber suchen. Der SBA verlangt auch, dass Sie zuerst alle anderen Kreditoptionen ausschöpfen, bevor Sie einen 7(a)-Kredit beantragen.
Bei Online- und alternativen Kreditgebern hingegen können die Anforderungen flüssiger sein. Beispielsweise kann eine niedrigere Kreditwürdigkeit kein Hindernis für den Erhalt eines Barvorschusses oder einer Rechnungsfinanzierung durch den Händler sein. Und es kann einfacher sein, Startup-Darlehen von Online- oder alternativen Kreditgebern zu erhalten, die nur sechs Monate Betriebsgeschichte erfordern.
Der zweite Schritt, um einen Geschäftskredit ohne Sicherheitsanforderungen zu erhalten, besteht darin, Ihr Unternehmen und seine allgemeine Finanzlage zu bewerten. Das bedeutet, Dinge zu tun wie:
- Überprüfung Ihrer persönlichen und geschäftlichen Kreditwürdigkeit
- Aktualisierung Ihrer Bilanz
- Erstellung wesentlicher Finanzdokumente wie Gewinn- und Verlustrechnung und Kapitalflussrechnung
- Überprüfung Ihrer Geschäftsausgaben und des Gesamt-Cashflows
Der Zweck ist zweierlei: Ihre Kreditwürdigkeit für einen Kredit zu ermitteln und Ihre Rückzahlungsfähigkeit zu beurteilen. Wenn Sie einen Kredit nicht zurückzahlen, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und es schwieriger machen, in Zukunft jede Art von Finanzierung zu erhalten.
Einige Arten von unbesicherten Krediten – wie Barkredite oder Rechnungsfinanzierungen – verwenden einen Faktorsatz anstelle eines Zinssatzes, um die Kreditkosten zu bestimmen. Abhängig von den Finanzierungsbedingungen und der Rückzahlungsgeschwindigkeit kann der Faktorsatz leicht einen zwei- oder dreistelligen effektiven effektiven Jahreszins erreichen.
3. Bereiten Sie sich stattdessen auf eine persönliche Garantie oder ein UCC-Pfandrecht vor
Während Sie möglicherweise einen Kredit für kleine Unternehmen erhalten können, ohne Sicherheiten anbieten zu müssen, bedeutet dies nicht, dass der Kreditgeber keine anderen Bedingungen verlangt. Insbesondere werden Sie möglicherweise aufgefordert, eine persönliche Garantie zu unterschreiben oder einem Pfandrecht nach dem Uniform Commercial Code (UCC) zuzustimmen.
Es klingt wie eine persönliche Garantie: eine Vereinbarung, dass Sie die Schulden Ihres Unternehmens persönlich zurückzahlen. Persönliche Garantien sind oft eine Voraussetzung für unbesicherte Kredite und Kreditkarten für kleine Unternehmen. Da der Kreditgeber keine Sicherheiten hat, die er bei Nichtzahlung stellen kann, gibt die Bürgschaft den Spielraum, Sie persönlich auf Eintreibung einer unbezahlten Forderung zu verklagen.
Ein Pfandrecht nach dem einheitlichen Handelsgesetzbuch ist etwas anders. Dies ist im Wesentlichen ein pauschales Pfandrecht, das es einem Kreditgeber ermöglicht, einige oder alle Ihre Geschäftsvermögenswerte zu pfänden, falls Sie mit einem Kredit in Verzug geraten. Auch wenn Sie also keine Sicherheiten auf den Tisch gelegt haben, um das Darlehen zu erhalten, würde ein UCC-Pfandrecht dem Kreditgeber eine Hintertüroption geben, um Vermögenswerte zu pfänden, wenn Sie nicht zahlen.
4. Betrachten Sie die Bedingungen sorgfältig, bevor Sie sie unterschreiben
Wenn Sie einen Kredit für Kleinunternehmen ohne Sicherheiten beantragt und genehmigt haben, müssen Sie im letzten Schritt die Kreditbedingungen verstehen. Achten Sie bei der Prüfung des Kreditvertrages auf den Zinssatz und effektiven Jahreszins (APR), den Zahlungsplan und die Kreditlaufzeit. Sie müssen wissen, wie lange es dauert, den Kredit abzubezahlen und wie hoch Ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme unter Berücksichtigung der Zinsen und Gebühren sind.
Apropos Gebühren: Überprüfen Sie, welche Gebühren Ihnen in Rechnung gestellt werden. Zum Beispiel, das könnte eine Darlehen umfassen Entstehung Gebühr oder Vorauszahlung Strafe. Wenn Ihr Cashflow es Ihnen ermöglicht, den Kredit vorzeitig abzubezahlen, möchten Sie dafür keine Strafe zahlen.
Überlegen Sie abschließend, ob im Rahmen Ihres Kreditvertrags eine persönliche Bürgschaft oder ein UCC-Pfandrecht erforderlich ist. Auch wenn Sie die besten Absichten haben, das Darlehen zurückzuzahlen, ist es wichtig zu verstehen, wie sich diese Anforderungen auf Ihr Geschäft auswirken können, wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht in der Lage sind, Ihre Abmachung einzuhalten.