4 Gründe, warum Sie Ihr Haus nicht refinanzieren sollten

Sie haben eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 5% abgeschlossen. Das klang großartig, als du dein Darlehen zum ersten Mal bekommen hast, oder? Aber Sie hören, dass die Zinssätze anfangen zu fallen, was Sie aufgeregt macht. Obwohl Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen Schritt halten können, kann die Festlegung eines niedrigeren Zinssatzes Ihnen helfen, etwas Geld zu sparen.

Es ist sinnvoll, mit niedrigeren Zinssätzen zu refinanzieren und zu sparen, oder? Das mag wahr sein, aber es gibt viele Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben. Und es gibt Fälle, in denen die Refinanzierung nicht die logische Wahl ist, da sie sich auf Ihre finanzielle Situation auswirken kann. Vielleicht möchten Sie zuerst andere Immobilieninvestitionsmöglichkeiten erkunden. Dieser Artikel befasst sich mit vier der häufigsten Gründe, warum Sie Ihre Hypothek nicht refinanzieren sollten.

1. Eine längere Gewinnschwelle

Einer der ersten Gründe, eine Refinanzierung zu vermeiden, besteht darin, dass Sie zu viel Zeit benötigen, um die Abschlusskosten des neuen Kredits wieder hereinzuholen. Diese Zeit wird als Break-Even-Zeit oder als Anzahl der Monate bezeichnet, bis der Punkt erreicht ist, an dem Sie mit dem Speichern beginnen. Am Ende der Gewinnschwelle haben Sie die Refinanzierungskosten vollständig ausgeglichen.

Es gibt keine magische Zahl, die eine akzeptable Gewinnschwelle darstellt. Es gibt verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, um eine tragfähige Schätzung zu erhalten. Es hängt davon ab, wie lange Sie in der Unterkunft bleiben möchten und wie sicher Sie über diese Vorhersage sind.

Um Ihre Gewinnschwelle zu berechnen, müssen Sie einige Fakten kennen. Die Abschlusskosten für das neue Darlehen und Ihr Zinssatz sind am wichtigsten. Sobald Sie den Zinssatz kennen, können Sie herausfinden, wie viel Sie jeden Monat an Zinsen sparen. Sie sollten in der Lage sein, eine Schätzung dieser Zahlen von einem Kreditgeber zu erhalten. Nehmen wir also an, die Abschlusskosten für die Refinanzierung belaufen sich auf 3.000 USD und Ihre potenziellen monatlichen Einsparungen betragen 50 USD. So berechnen Sie Ihre Gewinnschwelle:

• Break-Even-Zeit = Abschlusskosten ÷ monatliche Einsparungen
• $ 3.000 ÷ $ 50 = 60

In diesem Fall benötigen Sie 60 Monate oder fünf Jahre, um Ihre Gewinnschwelle zu erreichen.

2. Höhere langfristige Kosten

Sobald Sie zu Ihrer Bank oder Hypothekenbank gesprochen haben, überlegen, was zu Ihrem tun Refinanzierung Unterm Strich auf lange Sicht. Die Refinanzierung zur Senkung Ihrer monatlichen Zahlung ist großartig, es sei denn, sie belastet Ihr Taschenbuch im Laufe der Zeit erheblich. Wenn die Refinanzierung mehr kostet, macht sie wahrscheinlich keinen Sinn.

Zum Beispiel, wenn Sie mehrere Jahre in einem 30-Jahres – Hypothek sind, haben Sie eine Menge Zinsen ohne Reduzierung Haupt sehr viel Balance. Die Refinanzierung in eine 15-jährige Hypothek erhöht wahrscheinlich Ihre monatliche Zahlung, möglicherweise auf ein Niveau, das Sie sich nicht leisten können.

Wenn Sie mit einer neuen 30-jährigen Hypothek von vorne beginnen, beginnen Sie mit fast so viel Kapital wie beim letzten Mal. Während Ihr neuer Zinssatz niedriger sein wird, zahlen Sie ihn 30 Jahre lang. Ihre langfristigen Ersparnisse könnten also unbedeutend sein, oder das Darlehen könnte Sie letztendlich mehr kosten. Wenn Ihre monatliche Zahlung Senkung erspart Sie in Verzug zu einer aktuellen, höheren Bezahlung, finden Sie vielleicht diese langfristige Realität akzeptabel.

Möglicherweise möchten Sie auch die Opportunitätskosten des Refinanzierungsprozesses berücksichtigen. Die Refinanzierung einer Hypothek erfordert Zeit und Mühe. Vielleicht haben Sie mehr Spaß und verdienen mehr Geld mit Heimwerkerprojekten, einer Zertifizierung oder der Suche nach Kunden.

3. Hypotheken mit variablem Zinssatz im Vergleich zu Hypotheken mit festem Zinssatz

Die Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz führt nicht immer zu erheblichen Einsparungen. Angenommen, der Zinssatz für Ihre 30-jährige Festhypothek ist bereits ziemlich niedrig, beispielsweise 5%. In diesem Fall würden Sie nicht so viel sparen, wenn Sie sich in eine weitere 30-jährige Hypothek refinanzieren würden, die auf 4,5% festgelegt ist. Sobald Sie die Abschlusskosten berücksichtigt haben, wären Ihre monatlichen Einsparungen nur dann von Bedeutung, wenn Sie eine Hypothek haben, die um ein Vielfaches über dem nationalen Durchschnitt liegt.

Gibt es also eine Alternative? Eine Hypothek mit variablem Zinssatz ( ARM ) zu erhalten, scheint eine gute Idee zu sein, da sie normalerweise die niedrigsten Zinssätze aufweist. Es mag verrückt erscheinen, sie nicht auszunutzen, besonders wenn Sie vorhaben, sich zu bewegen, wenn der ARM zurückgesetzt wird. Wenn die Zinssätze – im historischen und absoluten Vergleich – so niedrig sind, werden sie in Zukunft wahrscheinlich nicht wesentlich niedriger sein. Das bedeutet, dass Sie beim Zurücksetzen des ARM wahrscheinlich wesentlich höhere Zinszahlungen erhalten.

Angenommen, Sie haben bereits einen niedrigen festen Zinssatz und können Ihre Zahlungen verwalten. In diesem Fall ist es wahrscheinlich eine bessere Idee, bei der sicheren Sache zu bleiben. Schließlich ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz in der Regel viel riskanter als eine Hypothek mit festem Zinssatz. Wenn Sie sich an einen niedrigen Festpreis halten, können Sie am Ende Tausende von Dollar sparen.

4. Unerschwingliche Abschlusskosten

Eine kostenlose Refinanzierung gibt es nicht. Sie zahlen entweder die Abschlusskosten aus eigener Tasche oder zahlen einen höheren Zinssatz. In einigen Fällen können Sie die Abschlusskosten in Ihr Darlehen einbeziehen. Sie müssen dann jedoch Zinsen für Abschlusskosten zahlen, solange Sie über dieses Darlehen verfügen.