Budgetierung für die 4 finanziellen Phasen der Pensionierung
Wenn Sie körperlich gesund und finanziell vorbereitet sind, kann Ihr Ruhestand Jahrzehnte dauern. Während dieser Zeit kann es mehrere unterschiedliche Phasen mit sich ändernden Einnahmen und Ausgaben durchlaufen, die unterschiedliche Ansätze für die Budgetierung erfordern. Selbst mit einem kürzeren Ruhestand werden Sie wahrscheinlich die gleichen Phasen erleben, nur in einem komprimierten Zeitrahmen. Während Experten diesen Phasen verschiedene Namen geben und sie manchmal anders nummerieren, ist Folgendes zu erwarten, basierend auf einem vierstufigen Modell.
Die zentralen Thesen
- Der Ruhestand kann Jahrzehnte dauern, wenn Sie körperlich gesund und finanziell vorbereitet sind.
- Der Ruhestand ist nicht nur eine Lebensphase, sondern eine Abfolge von Phasen mit unterschiedlichen Ausgabenprioritäten und Budgetanforderungen.
- Ein vierstufiges Rentenmodell besteht aus Vorruhestand (Alter 50 bis 62 oder so), Vorruhestand (62 bis 70), mittlerer Ruhestand (70 bis 80) und Spätpensionierung (80 und älter).
Vorruhestand (Alter 50 bis 62 oder so)
Der Vorruhestand (manchmal auch als „Peri-Retirement“ bezeichnet) ist das Jahrzehnt, das bis zum Ruhestand führt. Sie arbeiten noch, aber der Ruhestand rückt näher und Sie haben endlich ein klares Bild davon, wie Ihr Notgroschen, Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben aussehen werden. Sie kommen auch immer näher daran, herauszufinden, was Sie mit Ihren Tagen machen werden, wenn Sie sie nach Belieben füllen können. Was früher in Ihrem Arbeitsleben nur theoretisch erschien, beginnt real zu erscheinen.
Als Ende dieses Zeitraums setzen wir 62 Jahre, weil es das Alter ist, in dem Menschen erstmals Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen haben. Aber manche Leute gehen vielleicht mit 55 oder 60 in Rente, während andere weit über 70 hinaus arbeiten – oder überhaupt nie in Rente gehen. (Übrigens ist es normalerweise eine schlechte Idee, mit 62 Jahren Sozialversicherung zu beziehen, denn wenn Sie dies tun, werden Ihre monatlichen Leistungen dauerhaft gekürzt.)
In dieser Phase ist es wichtig, Ihre wahrscheinlichen Einnahmen und Ausgaben nach dem Ausscheiden aus der Belegschaft zu bewerten. Was erhalten Sie von einer Rente oder Sozialversicherung? Wie hoch sind die Guthaben in Ihren IRAs – und wie viel können Sie jeden Monat abheben? Haben Sie Ihre Hypothek abbezahlt und wenn nicht, wie viel schulden Sie noch und wie lange?
Möglicherweise sind Sie finanziell stark genug, um eine Frühpensionierung ernsthaft in Erwägung zu ziehen. Ihr Arbeitgeber könnte sich verkleinern, und Sie könnten überlegen, ob Sie einen Buyout akzeptieren oder gezwungen sind, einen zu akzeptieren. Wenn Sie ein Familienunternehmen führen, ist dies ein günstiger Zeitpunkt, um eine Nachfolgeregelung zu erstellen. Und wenn Sie Ihre finanziellen Ziele noch nicht erreicht haben, könnte es ein guter Zeitpunkt sein, aggressiver zu sparen.
Möglicherweise möchten Sie auch Ihre Ausgaben neu bewerten und die Kosten senken, die sich im Laufe der Jahre angesammelt haben. Indem Sie unnötige Ausgaben eliminieren, können Sie Ihrem Rentenbudget etwas Luft verschaffen. Außerdem haben Sie in dieser Phase (und möglicherweise auch in der nächsten) noch große Ausgaben vor sich, wie z. B. das Studium der Kinder, eine Anzahlung für ein neues Zuhause oder die Zahlung einer Hochzeit. Schließlich möchten Sie vielleicht Ihren üblichen Urlaub gegen Schnupperreisen an Orte eintauschen, an denen Sie sich vorgestellt haben, nach Ihrer Pensionierung zu leben.
Vorruhestand (62 bis 70)
Einige der größten Änderungen in Ihrem Budget werden auftreten, wenn Sie zum ersten Mal in Rente gehen. Sie erhalten keinen festen Gehaltsscheck mehr, es sei denn, Sie haben eine Rente. Sie benötigen einen Plan zur Krankenversicherungsmarkt des Affordable Care Act erwerben.
Sie könnten versucht sein, in dieser frühen Phase des Ruhestands auf Kaufrausch zu gehen. Sie werden viel Freizeit haben und wahrscheinlich viel aufgestaute Wünsche haben. Vielleicht möchten Sie den Sportwagen kaufen, von dem Sie immer geträumt haben, einen längeren europäischen Urlaub machen, eine Kochschule besuchen oder mit dem Segeln beginnen. Vielleicht möchten Sie eine Ferienimmobilie an Ihrem Lieblingsort oder ein zweites Zuhause an einem sonnigen Ort kaufen, um in harten Wintern zu fliehen. Wenn Ihr Budget es erlaubt, fühlen Sie sich frei. Aber hüten Sie sich vor der Versuchung, Ihre Ersparnisse zu verschwenden, als hätten Sie gerade im Lotto gewonnen.
Eine Möglichkeit, neue Ausgaben im Vorruhestand zu bewältigen – und Ihre Ersparnisse zu entlasten – besteht darin, etwas Einkommen zu erzielen. Das kann bedeuten, einen Teilzeit- oder Saisonjob anzunehmen, ein Unternehmen zu gründen, das Ihnen flexible Arbeitszeiten bietet, oder sogar den Übergang in eine neue Karriere – möglicherweise eine, die Sie in der Vergangenheit verpasst haben, weil sie nicht genug bezahlt hat. Das Verdienen von 35.000 US-Dollar pro Jahr reicht nicht aus, wenn Sie 70.000 US-Dollar benötigen. Wenn Sie jedoch in den Ruhestand gegangen sind, sieht es besser aus, als nichts zu verdienen. Sie können auch die teuren Aktivitäten, für die Sie Zeit und Geld aufwenden möchten, mit kostengünstigen oder kostenlosen Aktivitäten ausgleichen: Freiwilligendienst, um Diensthunde auszubilden, einen Fotokurs in Ihrem örtlichen Gemeindezentrum zu unterrichten oder Fahrradausflüge zu leiten.
Darüber hinaus ist dies möglicherweise die Zeit, um an einen wünschenswerteren Ort zu ziehen, da Ihr Job Sie nicht mehr an einen bestimmten Ort bindet. Abhängig von den Lebenshaltungskosten, in denen Sie derzeit wohnen, im Vergleich zu Ihrem Zielort, kann ein Umzug ein Segen für Ihre finanzielle Situation sein – oder ein wichtiger Gürtelschnaller!
63 Jahre alt
Das durchschnittliche Rentenalter für Frauen in den Vereinigten Staaten nach Angaben des US Census Bureau. Für Männer ist es 65.
Mittlerer Ruhestand (Alter 70 bis 80)
In dieser Phase erhalten Sie wahrscheinlich Leistungen der Sozialversicherung (es gibt keinen finanziellen Anreiz, das 70. Lebensjahr hinauszuzögern). Im Alter von 72 Jahren müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen von bestimmten Arten von Altersvorsorgekonten vornehmen: Gewinnbeteiligung, 401(k), 403(b), 457(b) und Roth 401(k)-Pläne, sowie die meisten Arten von IRAs (aber nicht Roth IRAs). Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um Ihre Vermögensallokation zu überdenken, wenn Sie nicht an einer Anlage beteiligt sind, die dies automatisch tut, wie z. B. einem Fonds mit Zieldatum.
Sie erhalten in dieser Phase nicht nur zusätzliche Einnahmen, sondern können auch feststellen, dass Ihre Ausgaben sinken. Vielleicht möchten Sie weniger reisen und mehr zu Hause bleiben, oder Ihre Reise konzentriert sich auf kostengünstigere Reisen zu Enkelkindern und anderen Freunden oder Familienmitgliedern. Mit etwas Glück sind Ihre Kinder im Beruf so weit etabliert, dass sie sich nicht mehr wegen Geld an Sie wenden. Außerdem benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung (oder so viel davon) mehr.
Vielleicht haben Sie schon in jungen Jahren einen Testaments und Nachlassplan erstellt, weil Sie sicherstellen wollten, dass für sie gesorgt wird, wenn Ihnen etwas zustößt. Jetzt möchten Sie diese Pläne vielleicht noch einmal durchgehen und sehen, ob sie noch Ihre Wünsche zum Ausdruck bringen.
Vielleicht möchten Sie auch jemandem eine Finanzvollmacht erteilen, die einsetzt, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, Ihr Geld zu verwalten, und eine Gesundheitsvollmacht erteilen, falls Sie eine andere Person benötigen, um Ihre medizinischen Entscheidungen zu treffen.
Spätpensionierung (ab 80 Jahren)
Im späten Ruhestand werden Sie wahrscheinlich mit erhöhten Gesundheitskosten konfrontiert sein, da die medizinischen Ausgaben zu diesem Zeitpunkt des Lebens tendenziell am höchsten sind. Medicare übernimmt einen Großteil Ihrer Ausgaben, aber Sie haben immer noch Spesen für Zuzahlungen und Selbstbehalte.
Wenn Sie in eine unabhängige Einrichtung oder Einrichtung für betreutes Wohnen umziehen oder wenn Sie in ein Pflegeheim umziehen oder einen Haushaltshelfer einstellen müssen, können zusätzliche Kosten im späten Ruhestand entstehen. Abgesehen von einer möglichen Erhöhung der Gesundheitskosten könnten Ihre anderen Ausgaben im späten Ruhestand ähnlich sein wie im mittleren Ruhestand.
In dieser Phase möchten Sie möglicherweise Ihre Altersvorsorge neu bewerten und überprüfen, wie angemessen sie sind, um Sie durchzuhalten. Wenn Ihnen das Bargeld ausgeht und Sie noch zu Hause wohnen, können Sie eine umgekehrte Hypothek als Finanzierungsquelle in Betracht ziehen . Wenn Sie sich ansehen, was Ihnen noch übrig ist, müssen Sie darüber nachdenken, was Sie zu Lebzeiten ausgeben möchten und was Sie anderen hinterlassen möchten, einschließlich aller wohltätigen Vermächtnisse.
Die Quintessenz
Der Ruhestand ist sowohl ein Ereignis als auch ein Prozess. In einem plausiblen Szenario müssen Ihre Vorteile und Ersparnisse Ihre Ausgaben für drei Jahrzehnte oder länger decken. Die Ausgaben in jeder Phase des Ruhestands hängen davon ab, wie Sie Ihre Zeit verbringen, wo Sie leben möchten und wie Ihre Gesundheit ist. Wenn Sie diese Faktoren berücksichtigen und überlegen, wie sie sich während Ihres Ruhestands ändern können, können Sie entsprechend budgetieren.